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月收入过万 "80后"新贵买车买房实录

收藏 分享 2009-3-17 18:43| 发布者: 管理员| 查看数: 7156|来自: 本站原创

  ■理财案例
  谢明,1981年出生,未婚。同大多数年轻人一样,爱交朋友、好玩,但与同龄人相比,他性格沉稳内敛。小谢工作两年多积攒下了30多万元存款,他的家庭状况较宽裕,无任何生活负担。小谢是IT行业的一名白领,月收入1万多元,月开支情况如下:娱乐健身费1500元;交通费500元;通讯费500元;旅游消费月均450元。参加社会保险保障,无任何投资经验。
  ■风险偏好
  性格较沉稳,属理智型投资者,不愿冒高风险,但也希望尝试投资。
  希望近期购置按揭住房一处,首付与装修约花费10万元;购置小轿车一辆,价值10万元以内。
  ■财务状况分析
  年轻的单身贵族谢先生月收入达1万多,每月开支在3000元左右,月结余率为0.7,年度结余目前为84000元。暂时无任何负债,也没有其他家庭生活负担,财务状况是很不错的。但存在一个普遍问题:全部资产均投在了收益低的存款上,收益性资产不足。
  未婚的谢先生虽暂时不需面对小孩教育、养老等问题,但未来数年将面临组建家庭后的各种财务开支,结合买房买车的短期理财目标,建议除了购房购车的消费支出规划外,注意侧重于投资规划以及风险管理规划,以备将来之需。
  ■购房买车规划
  现阶段,谢先生可考虑在市区内有升值空间的地段购买40平米左右的小户型房,首付大概在7万元左右,余款28万元做10年按揭。谢先生目前收入较高,按照现在房贷基准利率最多下浮15%后5.814%的贷款利率,建议谢先生选择灵活的还款方式。如民生银行的等额本金还款,在期初供款为3689元,随后月供逐月递减,期末供款只需2345元,相比按月等额传统还款方式,此项总利息支出可节约近8000元。
  在购车规划上,预计总支出需10万元。考虑到谢先生目前的节余情况,建议在第一套住房的装修上,考虑简单装修,费用支出控制在5万元,在完成购房买车计划后,存款还可剩余10万元以供支配。资产负债率为46%,属于正常范围。
  ■消费支出管理
  谢先生月支出较大,建议选择信用卡消费。目前不仅可以享受超长免息期,还可通过网上进行完全免息分期付款,部分商户消费时还能享受折扣优惠。以民生银行信用卡为例,首先是年费可轻松减免,同时支付方便,在机票购买、看病预约、酒店预定等方面,通过民生银行95568客服电话便可轻松搞定,出差和旅行皆可节省不少精力,消费记录同时一目了然,便于节省不必要的费用支出。
  同时,需要考虑的是,谢先生信用卡消费能力较强,在选择相关信用卡时,除了注意年费政策外,更可关注银行的积分兑换和增值服务方面的政策,以实现优惠最大化。以民生银行的信用卡为例,目前民生银行的信用卡发卡已经突破了100万张,使用民生银行信用卡可获赠积分和优厚的开卡礼品。
  此外,考虑到谢先生属于80代新贵,在使用银行的相关服务上可考虑功能与时尚的并举——即可考虑使用银行信用卡产品的个性化方面的服务。如民生银行新近推出的国内首创id信用卡,卡面图案可自行设计,谢先生可以将个人喜爱的图片设计成信用卡图案。
  ■风险管理规划
  谢先生的资产相当单一,尤其是没有配置保险。实际上,保险产品的购买不仅仅是个人资产管理的一个需要,更是风险管理和长远保障的需要。谢先生收入水平较高,且爱好旅游,从费率和长远考虑,建议谢先生尽早购买一份综合保险,另附加一些意外险。在保险的选择上,是否分红型无需太介意。此项支出每年预计在5000元左右。
  ■投资规划
  综合谢先生的财务数据,购房购车后银行存款大约为10万元,再扣除月供及保险费支出后,每月结余为3500元左右,年度结余约为45000元。根据谢先生的年龄及性格,虽属于风险偏好型,但因从事IT业,平时工作较忙,不适合进行股票等投资,建议主力投资在理财产品和偏股型基金上,具体配置比例见下表,年收益率大概为6.32%;每月结余可做基金的定期定投,另谢先生还可考虑五年内进行实物资产的投资。
  ■资产配置方案
  投资品种人民币理财(一年期) 信托产品(二年期)股票型基金所占比例40% 30% 30%
  预期年收益率3.8% 6% 10% 预期综合年收益6.32%
  如此,谢先生工资结余累积到一定时候即可办理民生银行的贷生利业务,用存款抵免部分贷款利息,以实现最大程度的省钱目的。

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