满脸幸福的准妈妈，已经成为城市里一道温馨的风景线。29岁的刘女士目前已怀孕4个月，孕妇培训班和月嫂将会花去她一笔不菲的费用。在宝宝出生后，日常开支还会增加，这让她一时有些不知所措。于是刘女士专门找了交通银行的理财师，希望能为孩子将来教育费用的积累作出理财规划。 案例背景 刘女士是一位准妈妈，结婚4年有余，再过几个月，她的宝宝就要降临人世了。为此，刘女士在怀孕前已经作了一些准备：预留了生育费用约3万元；准备从怀孕5个月开始，参加孕妇培训班——约500元/月，请月嫂——约1000元/月。但是，刘女士还有许多担心的问题：等宝宝出生后，日常开支可能还要增加；该为新生儿购买什么种类的保险；以及宝宝今后的教育费用如何积累等。 理财目标 根据刘女士的意愿，她希望她的孩子在幼儿园和中学阶段可以进入私立学校(非国际学校)学习，并且可以支持孩子念至硕士毕业。 准妈妈们的家庭正处于家庭生命周期的成长期，在这一阶段中，准妈妈们将会面临家庭消费支付增加、子女生活与教育负担增加、保险需求高峰等情况。面对这些突如其来的财务需求，准妈妈们不得不分两阶段，重新安排家庭的理财计划。 交通银行上海分行理财师给刘女士作出了如下的理财规划： 第一阶段 宝宝出生前的家庭理财规划 这一阶段的理财目标主要是准备足够的生育金、做好准妈妈的健康保障以及在怀孕期间做到合理开销。 1. 生育金准备计划。对于怀孕期间辞去工作的全职准妈妈来说，家庭总收入势必减少，额外开销又会增加，准妈妈们最好能预留出这部分费用。关于生育费用，由于准妈妈选择的医院不同、生产方式不同等，浮动范围非常大。建议准妈妈们根据自身情况，通过每月定期进行储蓄来积累这部分费用。由于生育费用的资金在使用上不具弹性(即这是生育生产必不可少的费用)，且筹备时间较短，因此不适宜通过有风险的投资来获取。建议使用比较保守的定期存款或银行低风险类的结构性理财产品来积累。 2. 准妈妈健康保障计划。准妈妈们常常会忽略怀孕期间所需要增加的健康保障。妊娠期是女性人生中的特殊时期，这期间发生风险的几率要远高于正常人，所以这一时期的健康保障尤其要引起重视。建议一定要投保的险种：健康险和意外险。保险保障范围包括怀孕阶段孕妇的健康、意外流产以及生育时宝宝的健康和安全。 需要注意的是，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。 3. 孕期合理开销。从停工在家全心全意等待宝宝降临开始，准妈妈们就将遇到一个暂时性的家庭收入减少且开销骤增的两难局面。以下几点建议可以帮助准妈妈合理安排怀孕期间的生活开销： 严格控制家庭资产负债比例。不要在此时提前偿清住房按揭贷款，或者贷款购进汽车等大宗消耗型商品，这会让准妈妈的家庭财务状况“雪上加霜”。 不要过早购买婴儿用品。基于环保与节约的理由，建议准妈妈在不清楚新生宝宝的需求之前，不要一次花过多现金来购买婴儿产品。 预留家庭12个月的生活费用。基于全职准妈妈在怀孕后相当长的一段时间里没有收入，因此为了保证怀孕期间的生活开销以及应对突发事件的财务准备，最好能够提前预留出家庭12个月的生活费用，以备不时之需。 第二阶段 宝宝出生后的家庭理财规划 这一阶段的理财目标主要有宝宝的健康保障以及孩子今后成长所需的教育费用。 1. 宝宝的健康保障计划。宝宝的主要风险是意外和疾病。因为新生儿在成年之前，并非家庭主要收入来源者，并且由于货币的贬值因素使得终身寿险或两全寿险不是很必要。所以为宝宝选择合适的意外险以及少儿重大疾病险即可；这类保险的特色是保费低廉，针对性强。等到宝宝进入幼儿园后，再辅以上海市少儿互助基金保险，便可基本转移意外和疾病引发的财务危机。 2. 教育金计划。根据数据统计，城市一族养大一个宝宝，未来20年的平均投资大约是50万～100万元，其中一半以上都将用于孩子未来的教育费用，所以只有尽早规划投资，筹备教育金。 建议准妈妈们通过基金定投来为宝宝积累教育费用。之所以选择基金投资，是因为基金是一种专家理财产品，具有流动性高、风险较低、投资起点低、费用低的优点。尽管教育费用在使用上弹性较小，但是可以通过较长的时间进行积累，所以建议使用定期定额的投资方法。建议配置一定比例的股票型基金以追求较高的长期收益，同时配以风险相对较低的债券基金或保本基金，以降低投资组合的整体风险。 孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项，还有其他形形色色的费用。如果将来孩子要出国留学，还可以利用信贷工具——留学贷款及各种资助(学校的奖学金)，这样才能在有限的条件下给子女教育提供足够的财力保障。 理财建议 1. 孩子生活开销花费约1000～1500元/月。刘女士可将参加培训班与请保姆的临时开销转化为固定开销，成为孩子出生后的生活花费，因此不必担心由于宝宝的出生再造成额外的生活开支。 2. 为孩子购买重大疾病险约310元/年。刘女士的家庭已经拥有一份以家庭为承保单位的意外险保障，这其中已经包含了孩子的意外险，因此只需为孩子再购买重大疾病险即可。 3. 每月稳健投资1500元为孩子积累教育基金。根据刘女士的要求，估算出孩子从幼儿园至硕士毕业的全部教育费用约为32万元。假设通货膨胀率为4.8％，给出如下的投资组合建议，即可稳健获取孩子的全部教育费用。 |
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