大龙BB

不错！！！！帮顶！！！！！

分享交流我的工作经验：

1、先大人，后小孩；先基本保障，后教育、养老、年金或其它。

2、小孩先广州市医保，后独生子女险。

3、先意外门诊，后少儿重疾、定寿。

4、先消费型，后储蓄型。

5、教育储蓄，一定要选择有投保人三豁免 ，国内收益太低，建议香港买。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--少儿保险篇

选择少儿保险的原则

   近年来，随着人民生活水平的大幅度提高，有很多父母帮助其孩子选择保险。为小孩子选择保险，既能提供包括意外伤害、疾病和教育等方面的保障，又能帮助他们从小树立理财意识，培养孩子的风险管控意识。

   选择少儿险原则：三先三后

   值得注意的是,在为少儿选择保险时,首先应该选择保障功能和储蓄功能相结合的少儿保险,如果经济条件允许可以再考虑为孩子选择具有投资功能的保险。根据每个家庭的收入支出的能力和结构的不同,会有不同的搭配组合,但应遵循以下“三先三后”的原则：

   第一：“先近后远，先急后缓”的原则

   少儿期易发的风险应先选择保险保障，而离少儿较远的风险就后慢慢再选择。选择少儿险时没有必要一味求全，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

   第二：“先大人后小孩”原则

   在家庭保险方面,家长往往优先为孩子选择保险,忽略了自己本身的保障规划,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子选择了少儿险,家长自己却没有一份保障,那么万一当家长发生意外时,整个家庭很可能会因此陷入困境。

   因为父母才是孩子最大的保障。在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

   夫妻双方选择保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑选择医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑选择储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。

   所以选择保险不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些保障。但惟独保险，家长自己保得多、保得足，才是爱孩子的体现。只给孩子选择保险是中国家庭投保出现最大的误区。

   第三：是“先保障，后理财”的原则

   选择少儿险的顺序应该是：少儿意外伤害险、少儿住院医疗险、少儿重大疾病险和少儿教育金保险,不能本末倒置。很多父母花大量资金为孩子选择教育金保险，却不选择或疏于选择意外保险和健康保险（医疗险和重疾险）。

   这将保险的功能本末倒置，保险产品的最基本作用就是保障，虽然保险产品种类很多，有的是以投资理财功能为主，但是家长在选择保险产品时应该首先考虑其保障的作用。

   孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建议为孩子选择保险时的顺序应当是：意外险、医疗险和重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑选择教育金保险。

   而在选择时，不一定一次到位，意外险可以全家都选择，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱选择，再逐步完善。此外，保费方面，家庭年保费支出为家庭年收入的10﹪为宜。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--少儿保险篇

少儿健康险作为少儿医保的补充

   我国有少儿医保制度，虽有保障但是依旧不足，如果有一定经济能力的家长，不妨根据社保的不足，考虑选择商业健康保险，在医疗险与重疾险双管齐下来把孩子的保障做足做全。

   已经推行或正在推行的少儿医疗保险政策，将逐渐改变过往医疗保险制度中“少儿保障缺席”的局面，也让广大家长们吃了颗“定心丸”。但是，少儿医疗保障不再“缺席”并非等同于保障已充足，根据已推行的少儿医疗保险政策，国家提供给孩子们的医疗保障，只能解决最基本的、部分的少儿住院医疗费用。

   家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心，应考虑通过商业医疗保险补充社会医保报销后剩余的住院医疗费用，或通过选择津贴型的商业少儿医疗保险来获得更高层次的医疗保障。

   社保保障不足

   由于性质所致，政府为少儿提供的医疗保障额度很低，只能为家长们提供最基本的、部分的儿少儿住院医疗费用。可见，随着少儿医保制度的推广，孩子们的医疗保障不再“缺席”，但是，保障不足的问题却依然存在。

   因此，有一定经济能力的家长们，仍应该考虑通过选择商业医疗保险将孩子的医疗保障做足。孩子成长过程中，主要面临两类医疗风险，与之相对应的，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。

   一类是平日里住院所产生的医疗费用，而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。而针对这两种医疗费用，对于前者，家长们可以考虑以费用型或津贴型的住院医疗保险来弥补；而对于后者，则可以考虑以少儿重大疾病保险来弥补。

   有无社保选择侧重不同

   具体来看，通常情况下，家长们为小朋友选择保险时，可以根据自身的经济能力，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序选择。在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，住院的概率比较高。所以，应该侧重选择实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以增添住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

   如今少儿活动越来越少，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也逐渐加大，在经济条件允许的情况下，家长还应及时地在住院医疗保险的基础上，补充少儿重大疾病保险。

   不过，对于已享受或即可享受到少儿基本医疗保障的家长来说，选择商业保险的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险弥补少儿医保不足的基础上，重点选择津贴型医疗险或重大疾病保险。

   医疗费用越清晰越好

   对于选择少儿住院医疗保险，要保障、价格和理赔三方面综合来看，仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如，一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。

   另外，在选择保险时，应格外注意赔付条款的细节，如要了解保险理赔限额的具体方式，有的险种不仅规定了最高理赔限额，而且每个分项理赔也有限额；再如，还需要了解具体险种所规定的总花费的报销比例。

   尤其需要注意的是，住院费用一般包括几大项：医药费（包括非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等，一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置比较高，看似很有吸引力，但其他各项费用的补充却可能会有不足。

   因此，家长在选择费用型医疗保险时，应避免选择可报销的项目费用过于笼统的产品，最好选择医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的医疗保险产品。

   而对于选择少儿重大疾病保险则要注意，目前各家保险公司少儿重大疾病保险可保的疾病种类还是有一定差别，有的可涵盖30多种疾病，有的则只可保几种或者十几种。

   家长们在选择时，应注意不要单纯去数可保疾病的种类，而要更多地关注到底能保哪些疾病。因为，涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高，选择涵盖过多发病率较低的疾病的险种，往往只是浪费保费而已。

   据了解，常见的少儿重大疾病大概有10种左右，如，恶性肿瘤（包括白血病）、严重烧伤、脑炎等。其中，尤其需要注意的是，所选择的少儿重大疾病保险一定要能对白血病提供比较到位的保障。

   有的保险公司的少儿重大疾病保险对白血病会额外给付保险金。资料显示，白血病位居我国少儿恶性肿瘤发病率前列，15岁以下儿童发病率约为十万分之三，占该年龄段所有恶性肿瘤的35％，尤以2至7岁的少儿居多。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--少儿保险篇

选择少儿保险应避免误区

   爱子心切，这是很多家长的一个真实写照，因此从纷繁复杂的市场中选择少儿保险产品的时候，往往很容易走入一些不必要的误区。市场上的少儿险产品纷繁复杂，缺乏专业保险知识又爱子心切的家长，在给孩子选择保险时很容易陷入一些误区。

   误区一：选择保险先孩子后大人

   孩子是家庭的未来和希望，应该先给孩子选择保险，然后再考虑大人。为小朋友选择保险的家长，绝大多数都或多或少地抱有这种思想。家长们这种舐犊之情完全可以理解，但是做法实在值得商榷。

   第一：对于一个家庭来说，选择保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱，也就是收入最高的人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，直接影响到孩子的日常生活和学习。

   第二：一般来说，父母为孩子选择保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。

   孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险父母也尚可抵御。而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。所以说，选择保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。

   误区二：讳疾忌医不选择重疾险

   孩子还小，得大病的几率很低，还是尽量不要与保险公司谈论孩子生老病死的问题。人们一般都比较忌讳谈论生老病死，尤其是对于孩子。现在仍有些家长不太愿意选择少儿重疾险，不是不舍得花钱，而是不想接触这个话题。

   这也是少儿教育金保险比少儿重疾险更受欢迎的一个原因。但这并不是可以人为回避的问题，目前很多病种已经成为少儿高发病。父母不愿意谈论这一问题，并不意味着孩子未来就不得病。

   随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。如果因为讳疾忌医的原因没有投保重疾险，最终因为经济问题导致贻误病情，那家长只能悔之晚矣了。

   所以说，重疾险不但跟孩子是否患病没有任何联系，反而在孩子发病时能及时提供治疗所需的经费。在经济条件许可的情况下，家长最好还是能为孩子选择少儿重疾险，以备不时之需。

   误区三：教育金性价比不高

   少儿教育金保险的收益率不高，不如用收益率更高的产品代替。少儿教育金保险确实存在收益率不高的问题，但是家长给孩子选择保险应该多考虑保险保障的问题，而不应过多关注收益的问题。

   少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者不幸而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

   这几乎是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。其他产品固然收益率比较高，但是一旦家长发生变故导致保费不能及时缴纳，保险合同将被终止，孩子自然也就失去了原有的保障。

   误区四：少儿保险越多越好

   由于少儿险比成人险便宜，孩子也更需要保障，所以给孩子选择保险应该多多益善。很多险种是选择得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为10万元，所以说，身故保障只要10万就可以了。

   有些家长想通过在几家保险公司分开选择的方式增加身故保险金，这也是行不通的。因为这属于重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。但是，需要提醒家长注意的是，这一限额只适用于身故保障。如果家庭经济条件许可，多选择一些教育金保险、医疗保险和重疾险也未尝不可。

   误区五：有无“豁免条款”不重要

   最好挑选有豁免条款的少儿保险产品,因为少儿保险中的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。

   有的公司规定,投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免。有的公司则规定,只有投保人身故才能豁免。还有的公司规定只有意外身故才能豁免,疾病身故或者全残不在豁免范围之内。因此选择少儿保险时应问清楚豁免条款的豁免范围。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--番外篇

暑期出境亲子游 选择保险需谨慎

   各中小学校放暑假，暑期游随之迎来高峰期。旅游，重要的不是目的地，而是沿途的风景和看风景的心情。旅游者在尽情游山玩水的同时，往往忽略其中存在的许多不确定因素，可能随时有意外的事故发生，再美的风景，如果没了心情欣赏，那旅游将没有意义。

   别忽视保险重要性

   跟团旅游，旅行社不是买保险吗？自己还有必要另买保险？当前，众多市民的旅游保险意识还比较淡薄，当旅游成为越来越多的人们休闲消费方式后，旅游保险也就成为人们不得不重点关注的消费产品，它对保障人身安全的重要性不言而喻。出门旅游，既有益于身体健康，又能长见识。但是旅行途中千变万化，不怕一万，只怕万一，上个保险等于系上一根保险带。

   出境游首选救助保险

   拖家带口出境旅游，要特别注意买哪些方面的保险呢？鉴于目前出境游越来越热，考虑到在境外住院治疗费用较高，境外旅游险的医疗保障额比较高，各险种的主要区别在于紧急援助中是否提供医药费垫付，这也直接影响保费高低。当然，在境外旅游，及时而快捷的救援服务，对于游客来说特别重要。

   如果出境旅游，建议首选旅游救助保险。这样，一旦在国外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务。保险手续很简单，旅游者可以直接到相关旅行社办理所有的保险手续，或直接到机场投保，或直接到保险公司选择。

   所谓“行船跑马三分险”，意外事故随时都会发生，可能给游客增添许多的麻烦，或使在旅行途中停滞在国外的医院接受救助和治疗等。出境前选择一份旅游保险，就可轻松安心无忧。

   旅行社投保就行？

   一些跟团出游的游客认为，只要旅行社投保了旅游责任险，不管什么问题都能找保险公司。事实确实如此吗？旅游责任险并不能替代旅游意外险。旅游险包括旅游责任险和旅游意外险两个险种。

   旅游责任险是国家强制规定旅行社一定要承保的保险，但此险种仅为旅行社因疏忽或过失所需承担的积极责任埋单，如果游客本人发生意外事故则不在承保范围，旅行社一般只负部分责任。

   跟团出游的游客最好自己补充一份旅游意外险，为出行上个“双保险”，旅游意外险承保游客在旅游过程中由于意外事故造成的游客人身伤害。如果游客在旅行社已投保责任险的同时，再投保一份意外险，那么出现属于旅行社责任所导致的意外事故时，就可以获得保险公司的赔付。

   出险后能全额赔偿？

   许多人认为出险后能得到全额赔偿，但其实这是一个误区。如人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。

   此外，很多旅游意外险对于**、攀岩、潜水等高风险活动“免责”，因此，旅游者在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。

   保额越高越好？

   与国内旅游市场的情况相比，一些境外国家要求必须承保一定的保险才可以入境。境内游保险险种分旅游意外险和交通险，境外游在意外险基础加了一个紧急救助险，游客可根据目的地选择金额。

   对于境外游，旅游险的保额应该参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，保额并非越高越好。如去欧盟国家，办理申请国家签证需要选择保额不低于3万欧元(约30万元人民币)，且具有境外救援功能的意外医疗保险。

   如去美国、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元；而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短，医疗险的保额可以在10万元左右；旅游选择保险应参考旅游天数、旅行目的地的消费水平，保额并非越高越好。

   赔付范围与年龄没限制？

   目前个人可投保的旅游意外险主要有旅游意外保险、个人旅游意外保险和旅游救援保险几种。其中，旅游意外保险没有年龄限制，但必须是在旅行社安排的行程中发生事故才属于赔偿范围。个人旅游意外保险有年龄限制，不过赔付范围不限于在旅行社安排的行程中，即使是在自助旅游中发生保险事故，当事人也可获得赔付。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--番外篇

选择少儿险应综合考虑

   夏日炎炎，各地中小学校都放暑假了，孩子们的暑期生活已经到来。而孩子的身体健康，以及平常的意外安全问题，都成为家长关心的焦点。目前，随着全社会对孩子的关注越来越多，少儿险已经悄然走热。但如何选择到真正适合孩子的保险产品，很多家长还比较困惑。

   选择少儿险应综合考虑

   保险只是一种财务安排，选择保险是为了转移风险。投保人要给孩子选择保险，首先需了解自身家庭财务情况，考虑清楚保险需求，再计算每年可以支出的保费情况。

   一般来说，选择少儿险主要可以考虑两方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外应该怎么办；二是为孩子上大学，或者出国留学准备教育金。而在少儿险险种方面，主要应考虑意外险、医疗保险、重疾险和教育金，而这些险种，应该综合考虑。

   意外险非常必要

   对于意外险，儿童年幼时磕磕碰碰免不了，因此选择意外险非常必要。需要注意的是，意外险是可以单独选择的，也可以附到教育金这样的主险之上。意外险一般是一年一保，以消费型居多。

   重疾险选择较高保额

   健康险一般分为两种，一是报销医疗费用的产品，二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品，如果选择了不同公司产品，出险后应由各个公司同时赔付。选择重疾险，最好选择较高保额。另外，很多重疾险是作为附加险存在的，因此如果主险搭配的是寿险，就一定要考虑好主险与附加险的配比关系。

   对于重疾险保障疾病的种类，这并非是选择保险产品最重要的因素，一般情况下，能够涵盖少儿各种高发疾病即可；另外，有些产品疾病种类很全，但已经是计算在保障成本之中，当然如果在同等费率条件下，种类多总是比少的要好。

   医疗保险存在报销额度限制

   医疗保险，属于报销型的健康险种，主要分为意外医疗、疾病医疗和住院津贴，其中疾病医疗再分一下有住院和门诊。医疗保险是存在报销额度限制的，需要**且不能重复报销。

   教育金豁免条款需关注

   一般而言，大学教育金的生存给付，是从18岁开始，18、19、20、21岁这四年分别给付。对于教育金，在选择的时候需要考虑清楚，是为初中、高中、大学都存，还是只为大学存；是仅考虑国内教育，还是也考虑国外教育。

   在选择教育金时，需要注意是否考虑投资收益的问题。如果很在意投资收益，建议不做初高中阶段的教育金，收益非常有限，用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。另外，应该关注到教育金中的豁免条款，有的产品中具备豁免条款，万一父母有意外发生，今后的保费可以豁免。

   寿险保额总计不得超10万

   对于寿险产品，家长一定要慎重选择。因为保监会规定未成年人的寿险保障额度总计不能超过10万元，家长要注意这个10万额度限制。目前很多保险产品的主险就是寿险，如果主险保障额度达到10万后，就不能再选择任何包含寿险额度的产品，这将大大限制其他险种的选择。

   在是否应该给孩子选择寿险产品问题上，如果单纯从经济角度来说，是没必要考虑寿险产品的。因为选择寿险，并非是给被保人，而是在被保人出险后，留给活着的人用。父母给孩子选择寿险产品，当然不是需要用到赔偿金。

   不过，从感情的角度来说，寿险也有一定的情感寄托功能。如爷爷奶奶外公外婆非常疼爱孙子、孙女，希望自己的爱不会随着自己的离去而消失。这样通过隔代投保，来保全对孩子的感念、延续亲情，也是一种选择。

   选择少儿险注意事项

   第一，在选择保险产品时，一定要如实告知孩子的健康情况，如出生后的体重、先天性的疾病，以及是否已经选择过保险。

   第二，非直系亲属，一般不能作为投保人，像叔叔、姑姑等。一般而言，投保人都是父母，或是子女，或是配偶之间。

   第三，孩子假若得过一次重大疾病，之后一般是不能再次选择商业健康险的。所以在初次选择重疾保险时就要尤为慎重，尽量选择较高保额。

   第四，要关注“保险观察期”，一般保险公司对于观察期内出险是不赔付的，选择保险前要仔细看清观察期条款。

   第五，保险公司接纳的通常是健康体，且越年轻费率越便宜，越早选择保障期限越长。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--理财教育篇

为孩子理财的同时 别忘了教孩子理财

   如何为孩子理财：储蓄篇

   由于不少家长没理财观念，为了子女的教育经费，家长从孩子小的时候就开始定额每月到银行储蓄一小部分现金，留给子女将来上学用。这种做法虽然很安全，但实际效果却并不好，特别是在通货膨胀率高的时候，实际存在银行的钱并不会增值，相反还贬值。

   除一般的零存整取方式外，目前银行推出的还有专门的教育储蓄。不过，在不少银行询问时，都普遍不再看重和推荐该款产品，因为其好处仅是享受利率优惠。如教育储蓄还并不是所有对象都能享受，必须是在校小学4年级(含)以上的学生。

   而享受优惠利率政策的对象还必须是正在接受非义务教育的在校学生，而且其在就读全日制高中、大专和本科以上的三个阶段中，一个学生至多只能享受三次优惠。

   如何为孩子理财：基金定投篇

   和教育储蓄相比，基金定投更有优势，实际操作也类似零存整取。尽管基金定投也有投资风险，但其复利效果还是非常值得关注。不过提醒家长，基金定投的关键还是要选好基金。

   同时在定投时应当选择红利再投资的模式，并尽量选择后端收费模式。子女基金定投肯定是越早越划算，定投额度最好是对目前家长生活几乎不产生任何影响，因为基金的风险也不容回避。

   如何为孩子理财：保险篇

   符合条件的，应该选择少儿医保，然后再补充商业保险。在给孩子选择保险时应该从最基本的意外伤害险、医疗险做起，然后视情况补充重大疾病保险和教育金保险。健康险首选，意外险必备。

   孩子年纪小，对危险认识不足，遭受意外伤害的概率很高。因此，给孩子选择保险首先要选择健康险（医疗险和重疾险）与意外险，即保障型保险。健康险分两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗、津贴型保险。目前市面上的重大疾病保险很少作为主险，大多都是附加险种。

   住院医疗和津贴型保险，是一种消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险，品种比较丰富。住院医疗一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据。津贴型保险则以住院天数为依据。这类险种通常有一定的免赔额或免赔天数，选择时要了解清楚。

   如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子选择重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，选择报销性的住院费用保险就可以了。孩童自我保护能力差，发生意外的可能性大，意外伤害保险是小孩必备的保险。

   教育金、投资型保险量力而行

   解决了意外伤害和医疗问题，如果家庭经济条件较好，家长又没有更好的投资渠道，可以考虑给孩子选择教育金保险、投资型保险等产品。教育费用在一个年轻家庭中也在快速增长，孩子的教育金储备是一个负责任家庭必不可少的一块“投资”。

   目前不少保险公司推出教育型保险，主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业金、婚嫁金。不过这是一种强制储蓄型的保险，家长要根据自身实力量力而行。

   一般情况下，普通工薪阶层供孩子在国内上学的费用基本可以满足，所以专门为孩子准备教育金的费用无须太高。如果有打算送孩子去国外读书的，就要尽早开始筹备，一些保险公司针对这一人群开发了保险产品，比如就设有美元、澳元等外币的保险产品。

   家庭经济实力确实很强的，不妨让保险公司提供一些理财型的险种进行组合。很多保险公司针对少儿推出的理财保险产品，除了可以选择重大疾病保障、住院医疗等保障，还有投资理财的功能。让孩子赢在起跑线。

   给孩子选择保险不建议一次买全，少儿期易发的风险应先选择，而离少儿较远的风险就以后在选择补充。要选择有附加“豁免保费”条款的保险，保险的缴费期也不必太长，集中在孩子未成年之前即可。

   儿童保险选择小贴士：

   从年龄段来分析，0至6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。7至12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄增长，选择儿童保险时可以选择具有现金返还功能的保险。12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

   如何教孩子理财：首先培养记账的习惯

   儿童也是有必要学习理财的，对孩子的心智成熟很有用，培养他对财富的感觉。家长们如果要自己培养孩子的理财意识，大致从三个方面注意：

   第一：可以培养孩子记账的习惯，定期给孩子零用钱

   刚开始可约定七天为一周期，而随着孩子的年龄增长，间隔也应越大。父母还可以帮助孩子在领到零用钱时，就先把未来一周所需的花费记录下来，额外支出也要随后一一记录，养成孩子记账的习惯。几个月后，家长不但可依这份资金流量表知道孩子的消费倾向，了解他对金钱的价值与感受，而且一旦发现偏差，还可以适时纠正。

   第二：培养孩子理性消费观念，以此逐渐培养他的储蓄观念

   家长还应帮助孩子建立他的理财目标和投资观念，询问孩子的储蓄目的(如购买玩具等)，帮助他从每个月的消费支出中规划出时间表，估计大约花多少时间可以达到目的。

   第三：培养孩子的理财自尊心

   父母可以适当让孩子介入家庭的财务计划和开支过程，同时还可以为孩子开设独立的银行账户，有助于增强他对“自己的账户”的责任感。

   通过理财纠正不好习惯

   建议家长在家里放两个储钱罐，一个储钱罐和一个罚钱罐，针对孩子不好习惯，如没有按时把自己卧室打扫干净，没有把自己的东西归位，家长会从孩子零用钱中扣除多少，从而对孩子不好行为习惯进行纠正。

   在零花钱上，家长有条件和无条件给的优缺点对比。有条件给孩子零花钱，好处是训练孩子劳动能力，培养其独立自主精神，给孩子一个观念是付出才有收获，缺点是有可能让孩子产生误区，认为凡事都是有偿劳动。

   无条件给孩子零花钱，好处是孩子没有无钱的烦恼，生活上没有后顾之忧，缺点是孩子会以为父母是个金库，形成不劳而获的观念。除了零花钱，家长需要配合的还有家庭收支表和孩子一起完成，让孩子了解家庭收支状况、家庭资金支出。家长需要给孩子一些数据，共同去完成，从中孩子也能理解家长的辛苦。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--理财教育篇

让孩子快速学会理财的五个技巧

   俗话说富不过三代。父辈祖辈即使留下了再多财富，如果不思进取，只会挥霍，就算有金山银山，迟早也是要被败光的。所以，不要说富人了，就是普通的家庭，也应该从小培养孩子理财的好习惯。

   帮助他们树立正确的挣钱、消费、储蓄的观念。不过，这些对家长来说，还是有一定难度的，特别是那些花钱大手大脚，习惯和同龄人攀比的城市里的孩子，要教他们学会理财，还是需要一些窍门的。

   首先，父母自己要有理财意识和科学理财方法，要有良好的节俭习惯，为孩子作出榜样。都说家长是孩子最早的启蒙老师，一个花钱大手大脚、不会节俭的父母亲很难教会孩子如何科学地理财。

   其次，家长可以让孩子一起参与制定家庭财务计划。财务计划就是有效地掌握自己手中的钱财，无论挣多少钱，都应该让钱财为生命中的每一阶段提供最大的安全保障，或者最合适的生活方式。由于人生的不同阶段会有不同的财务需要，所以家庭要有财务计划。让孩子参与其中，帮助他们体会知道生活要有计划，需要节制，不能无度挥霍。

   第三，让孩子了解家庭财务计划，并学会记账。让孩子知道家里近期、中期、长期需要的支出有哪些方面，学费要多少钱？收入多少，支出是多少，有多少剩余？孩子手中要有一个记账本，随时记下家中的收支项目，让孩子了解家庭的日常开销和收入以及挣钱的方法，让孩子知道和体验挣钱的艰辛。

   第四，家长也可以与孩子签订一份“零用钱合同”，如：“甲方按月支付乙方零用钱60元，其中20元用于购买书籍，20元公交车费，10元自由支配，其余10元存入银行。乙方若无节制地花钱造成透支，甲方有权在下一月将其零用钱减半；乙方若坚持每月存款10元，一年后甲方将给予乙方与存款相同数目的奖金作为奖励。”

   签订“零用钱合同”是西方很流行的让孩子学会自我管理、自我约束的方法。这是理财教育，更是孩子心理素质的锻炼。但合同内容不宜定得太死，要让孩子有自己安排的空间，给他自己统筹安排的锻炼机会。为人父母可以尝试一下，说不定会有很好的效果。

   最后，和孩子一起学习掌握基本的金融知识与工具，使孩子懂得既要合理合法地赚钱，又要有良好的消费习惯。同时，给孩子提供亲身体验理财的实践过程，正确对待金钱，形成正确的理财观，道德观和劳动观。

信诚麦麦

好贴要顶要支持!

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--理财教育篇

让孩子学会管理零花钱

   零花钱，这是孩子眼里的好东西。因为是好东西就多多益善？当然不行，那样不光把一个教育孩子驾驭金钱的好机会白白浪费，而且漫不经心的行为还有可能让孩子变成将来的购物狂或者抠门鬼。所以，给零花钱这事儿其实挺重要的，重点不在于给多少，而在于孩子能否有健康的金钱观。既要会给，又要会教。

   给零花钱，方法很重要

   6岁开始别太多

   通常孩子在3岁时候就能认识钱，6岁以上的小孩会对花钱产生意识。到7、8岁时儿童具有简单的推理和分析能力，12、13岁时这种能力增强到能制定长期消费计划和存钱计划，管理自己的零用钱。

   按照一般儿童对数字能力和钱的认识水平，6岁左右，家长可以开始给孩子零花钱，并引导孩子学会管自己的零花钱。通常6岁的孩子已经有了简单的数学知识，会数数和简单加减，知道积少成多。这时，孩子需要知道的是：积少成多的概念和控制欲望的好处。

   找零的钱该归我

   把买东西找零的钱顺手给孩子，就当成零花钱一样给。这种做法形成习惯后，容易给孩子造成一种错误认识：找零的钱就应该是自己的。如果父母在这方面没有规划，给孩子零花钱的频率和数目没规律，在使用上也不控制引导，孩子的很多错误观念就在家长的行为中潜移默化地形成了。

   “考得好给得多”没效果

   有些家长用孩子的成绩高低，决定给多少零花钱。这种给零花钱的方式，实际上既不利于帮助孩子发掘对学习本身的兴趣，又很难达到让孩子更努力学习的作用。

   大部分孩子接触钱不如成年人频繁和直接，用钱或是物质刺激孩子学习，通常效果并不如预想得那么好。而且，即使基于物质允诺而让孩子产生学习动力，也是短暂而薄弱的，不可能持续有效。

   孩子变得很抠门

   孩子把钱看得太重，很可能是由于家长的教育不全面，倾向于教孩子管钱、攒钱，却没有引导孩子花钱买东西，或是用于“延迟满足”的奖励太高，对孩子的诱惑高于消费，致使孩子盼着钱越变越多，一分钱都不愿意往外出。

   花起钱来没节制

   可能是因为对孩子花钱的管束过于严格，或是某一天突然意识到应该给孩子零花钱，很短时间内从几乎不给零花钱变成一下给很多。孩子的零花钱消费一直被压制，原先想要的东西都没买过，又没有在正确的引导下好好规划，才会拿着突如其来的零花钱，把以前想买的东西都买来，乱花一通。

   这样能让他们学会管钱

   攒钱有奖励

   用存钱罐积少成多，让孩子知道先放弃一部分消费，才可能有更多收益，这种“延迟满足”的做法通过具体可见的额外奖赏，鼓励孩子积攒零用钱。

   给孩子消费机会

   如果只是给钱而不让孩子花钱，什么东西都给孩子买好，给孩子零花钱就没什么意义了。孩子对钱的基本理解，只有通过实际的消费才能达成，通过自己参与消费，才能真正明白，买一件玩具只不过是几分钟的事，而攒下买玩具的钱却需要几个月。但家长对孩子的消费去向要做到心里有数。

   允许孩子犯错

   孩子拿着零花钱可能会买垃圾食品，放纵自己买玩具，或者更严重的—上当受骗。犯错误不是坏事，这是孩子在学会管理零花钱上必须付出的代价。即便是大人也会冲动消费，请相信，孩子也会在事后意识到自己做得不聪明，要做的就是多跟孩子沟通：告诉其错在哪里。

   有一定的消费自由

   孩子学会了自觉攒钱，家长可以给孩子一定的消费自由，零用钱也可以增加一些。比如3年级之前规定买40元以下的东西可以自己决定，超过40元要跟父母商量。到了6年级，可以提高到80元或者以上。

   鼓励孩子帮助别人

   除了消费，还应该让孩子明白，钱除了能让自己满足，也能让别人获得快乐。和比孩子年纪小的孩子在一起时，鼓励孩子把用自己零花钱买来的东西和对方分享。在遇到慈善捐助，或是别人需要帮助的时候，赞赏孩子用零花钱帮助别人的想法，鼓励并引导其付诸行动。

   家长需要注意的3个细节

   1、不要用减扣零花钱威胁孩子。

   2、让孩子自己付钱感受买小零食小玩具的过程。

   3、鼓励孩子给爷爷奶奶买小礼物，让孩子感受自己用零花钱给家人带来的快乐。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--理财教育篇

让孩子学会理财规划

   对孩子们而言，如果家长不帮助孩子一起管理零用钱，很容易导致孩子染上乱花钱的坏习惯。家长们应从零用钱的使用上帮助孩子从小树立理财的观念，帮助其掌握理财的基本知识。只要父母们掌握一定的技巧，就完全能够抓住这个培养孩子学会理财的绝佳机会。

   技巧一：设立儿童理财账户

   如果零用钱数额较大，家长可以设立儿童理财账户。孩子们对于金钱还没有完全的掌控能力，家长要给他们一定的理财自由，以培养兴趣。目前，很多商业银行都开设了类似的儿童理财账户，父母可以让孩子持有附卡并设置自己的密码，使孩子感受到一定的自由。

   家长持有主卡来遥控附卡，通过主卡对孩子日常花费有所了解。平时在父母给予的上限金额内，孩子可以自由支配银行卡中的金额。孩子外出上学，父母也可以同银行约定，每月按时由主卡向附卡中自动转账，这样家长可以通过银行卡来控制子女在校的消费情况，实现远程遥控。

   如果数额较小，没有必要存在银行，家长可以为孩子建立账本，零用钱由家长代管，孩子需要花钱时，就从这个账本上支取。账本让孩子自己管理，把每笔费用的支出额度、用途都清楚地记录下来。家长可依这份资金流量表，看看孩子的消费倾向，而孩子可通过记账培养出良好的理财习惯。

   技巧二：建立储蓄教育金

   家长可以帮助孩子选择教育类的人民币理财产品、教育储蓄或者基金、国债之类的理财产品。各家银行都推出人民币理财金融产品，收益相对比较稳定，而风险比较低。

   教育储蓄是一种专项储蓄，主要是为孩子将来接受非义务教育积蓄资金。利息收益高于一般的定期储蓄。缺点是手续比较繁琐，而且限制条件较多，可以作为一种辅助理财产品。

   同时，家长可以帮助孩子选择少儿保险，家长可以为孩子投保，选择“教育金保险”、“医疗保险”、“意外保险”等，这既与银行储蓄一样有保证、有稳定收益，还可以起到保障功能。

   如果孩子年龄稍大，家长可以引导孩子用零用钱购买一些耐用的大额消费品。比如电脑啊、乐器啊、运动器材啊。如果钱不够，家长可以“赞助”，这样，孩子在使用这些东西时，会有相当的成就感。

   技巧三：学会收藏投资

   作为常规的理财方法，收藏也是其中之一，如果孩子年纪比较大，上了初中或高中，同时他对集邮、集纪念币等比较感兴趣，就可以让孩子用零用钱购买。这样，不仅可以培养孩子对收藏艺术的兴趣，还可以陶冶情操，等以后这些收藏变现时，收益可能会高于普通的投资。

   技巧四：投资基金股票

   这个方法仅适用于大学生，特别是学习金融类专业的大学生。让大学生用零用钱进行专业性比较强的投资：基金、股票、个人外汇买卖、纸黄金等等，这也为孩子参加工作以后，掌握正确的投资方法打下基础。

playerlisa

真的很实用，多谢LZ了。