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保险公司的收益来源于三差益:死差益、费差益和利差益 适用于大陆和香港
1.死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余,即赔付率低。也是决定寿险费率的主要因素,目前我国采用的是第二代经验生命表,因为香港的医疗、生存环境等方面比较好,其平均寿命要远远高于大陆,所以费率自然比大陆低很多,即保费便宜啦。
2.费差益是指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。这个怎么去衡量呢,从管理上我个人认为香港更先进,成本应该低一些;但从人力成本上看,香港的人力可贵多了。大陆的代理人有的有无责任底薪,但平安的都是有责任底薪,佣金比起香港、加拿大等国家,真的是低多了。似乎费差益,大陆多与香港,但仁者见仁智者见智,也不一定。
3.利差益是指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。香港的投资渠道更多,投资经理们应该也更专业一些,这个收益我个人认为是比大陆高的,不过也有做好风险管控。
局限于大陆,我们会比较平安和人寿;局限于中国,我们会比较大陆和香港,不论是哪一个公司,还是某一个地区,都有其优势和劣势、机会和风险。重要的是我们怎么合理搭配我们的资产,因为我不一定只买平安的、不买人寿的;自然也不会只买大陆的、不买香港的,充分利用各方的优势,分散风险来扩大自己的利益。
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