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买保险看清九误区


之前很多朋友友从银行购买了保险产品，不知道自己是否被骗了，过一段时间又犹豫是否应当退保。今天先简单说说购买保险的几种心理误区。
　　1.获利。现在有不少投资类保险，会给投保人带来不错的收益，但相对来说保险保障程度普遍偏低。如果将保险当做纯投资工具，是一种错误的理财方式。保险的主要功能是保障，购买保险首要看是保障的内容和保障的金额够不够。绝对不能只关注保费和收益。从理财的角度看，分红险、万能险、投连险，会有保单管理费，风险保费，后两者还有高额的账户初始费，这些因素看，从包保障角度考虑，在没有建立基础保障前，购买万能险和投连险是非常不适合的，也肯定不会收到理想的效果。
　　说到底，保险最基本的功能仍然是保障，只有保障类保险才能用最小的投入获得灾难降临时最大的补偿。过度追求获利可能使投保人在需要时不能获得更多的补偿。
　　
2.侥幸。有的人在保险到期后，看到没有发生事故获得保险赔偿，就觉得自己“吃亏了”“不划算”，产生了今后出事恐怕也轮不着自己的侥幸心理，因而不再续保。而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一的风险对于承受灾害的个人来说就是百分之百的损失。
　　有人不喜欢保险，因为保险不死不赔、不病不赔、不老不给，我觉得那是误解，因为那是慈善机构的业务。买了一辈子保险，一次也没有出险，是亏了还是赚了？买了两天就出险，是赚了还是亏了？买保险好还是不好？您下决定，让老天爷来裁判！

保险其实很简单，“合算”就是“不合算”、“不合算”就是“合算”，理解事物的角度不同、评估价值的立场不同、以及思维与视野的距离，决定了你对保险认知的不同，更决定了人生结局的不同。

3.从众。买保险时看别人、随大流，别人投什么险种自己就保什么险种，人家选择多少保额自己就选择多少保额，这种从众心理一样不可取。每个人经济收入、家庭组成、工作环境、身体状况等并不相同，以他人为样板来决定自己的保障范围，往往容易造成偏差，购买了不适合自己的保险产品。

　　4.盲目。购买保险是家庭一项重要的资产规划，不能单凭脑瓜一热，就签单、交费。有的人花千八百元买电器会在认真研究比较了电器各项功能之后再出手，而在购买每年交费几千上万元交费期长达二三十年的保险产品时，只是由于保险条款过于专业而不愿认真研究责任范围、免责条款等重要内容，甚至没有认真考虑过自己是否有能力长期交费，而给自己带来经济损失或经济上的困难。
　　买错保险比不买更要命！

5.分红险误区。分红险能抵御通胀，这是大家经常能听到的一种说法。事实上，分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但投保人必须清楚了解分红是不确定的。商业保险公司肯定已盈利为基准，所以他们比我们更关心分红，我们大可不必操心，就当它是锦上添花即可。切勿纠结！！

　　6.优先为孩子投保。一个家庭中究竟先为谁投保呢？很多人会理所当然地先给孩子投保，其实这是一种观念的误区，家庭投保从顺序上应先保夫妇，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。

　　7.年轻时不用买保险。就保险费而言,越年轻买缴费越低,而且可以尽早得到保障。相比较而言，年轻时所遇到的风险远比老年时更大。

　　8.家庭经济支柱被忽视。家庭经济支柱，才是应该首先获得保障的。如果家庭经济支柱只为老人和孩子买了保险，自己一旦有了意外，经济来源中断，那就连老人和孩子的保费都交不起了。相反，如果家庭经济支柱受保，出了意外，获得相应补偿，老人和孩子的保费也不愁交，全家都能受益。另外，家庭经济支柱一旦倒塌，其他家庭成员保费无法续交，只能退保的话，往往得向保险公司缴纳一大笔费用，而并不是“交上去多少，就能返还多少”
。
　　9.保险意义在于投资还是保障。保险产品一般可分为两种，一种是纯保障型保险，一种是分红投资型。前者价格相对便宜，也很实用。在经济条件有限的情况下，保险应该“回归本源”，即以保障作用为主。后一种分红投资型保险，是通过与保险公司的经营状况结合，获得收益。如果经济条件允许，可以选择分红投资型，或者两者结合的两全险。


购买保险有三大原则：先帮大人买保险，然后再帮小孩买；先买保障型险种，如意外、重疾等，然后考虑教育、养老、投资等保险产品；所缴保费不超过年收入的20％，最好保持在15％左右。
　　买什么保险，多少保险才合适，主要应考虑自身对保障的需求如何及经济承受能力。一般来说，购买保险的需求点应从多个方面来考虑，如年龄、职业、性别、收入、家庭环境等，对于不同收入水平的人士、不同的家庭，保险的功能及重点也有所不同。

　　投保人在选择保险时，要量力而行，根据自身需求和财力大小，选择合适的保险品种和缴费方式。每年所缴纳的保险费，一般而言，保费支出可以占收入总额的10%~20%、保险金额是年收入的5~10倍为宜。同时，越是收入低的人群，越应当重视通过适当购买保险，转移灾害事故造成的重大损失；越是收入高的人群，应当将其收入越高的比例用于保险安排。

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保险不是必需品，而是必备品，是为了防备未然