cindyxiaoxiao

家庭背景：家里两辆车，两套房都供完。我和老公的公司都算大，单位的福利都算好。除了居民医保这么还有公司补充的商业保险，有什么意外还有公司的员工互助基金。大宝就是医保和学校买的意外险还有我和老公公司都给买了员工子女的商业险，二宝还没有出生。
最近想给老公和大宝买份商业保险，保额都是50万的，两个人加起来每年交两万左右。老公一看方案，批得一文不值。。。比如：轻症重疾才赔十万，把两万元存五年就够了。。。。医保可以保险大部分，加上公司的商业保险，有什么大病基本不用自己出钱。。。。。就算到了70岁拿回50万本金，还指不定通货膨胀50万值不了什么钱，不如拿来投资房产或者实业等。。。
我觉得老公说的也很有道理，大家觉得买保险用什么用？如果我说有医保可以报销大部分，很多人会不会说医保有很多有效的进口的药是不能用的，或者说国外的医院医保不给报销什么的。。但是如果有什么事就把实业卖了，把这部分赚的钱拿来代替保险不也很好吗？
以上只是我准备买保险前的疑惑，大家觉得你们理清楚了吗？

happyhuan_2010

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您好先生分析的很有道理

但好像漏掉了一点，如果我们确定60岁有重疾（59岁购买是最便宜的）

因为风险是不可预知的，购买保险仅仅是未雨绸缪。
（男人天生有优越的安全感）

SOLITARYHAWK

   

cindyxiaoxiao 发表于 2016-12-19 09:58
家庭背景：家里两辆车，两套房都供完。我和老公的公司都算大，单位的福利都算好。除了居民医保这么还有公司 ...

理解您的担忧和困惑，其实您的问题代表了很多客户在投保前的共性问题！但其实还是观念和思路没有理清楚，以下分析希望能对您有所帮助：

1，不确定目前您拿到的是哪家人司的产品，但就目前了解来讲，各家保险公司的轻症保障都是额外给付的，后面发生的重疾赔付是可以额外再赔的，保障是延续的！

2，你们一年投入2万多换来的是先生和小孩各50万的重疾保障，其它的利益都不看，单看重疾这块等于总共是100万，这其实是25倍的杠杆效果，并非5倍的杠杆效果！越早发生事情杠杆率越大，但谁都不希望自己的家人真的用上保险！

3，通货膨胀不是因为买了保险才有的，只有是涉及到钱的事情都逃避不了通胀的问题，正是因为有这个问题存在更需要全面、合理理财。坦诚、理性的来讲，目前为止没有任何一种理财工具可以敢保证确定100%说可以一定解决通胀的问题，您说对不？

4，不买保险有问题确实可以通过自己的实业，如卖房、卖车来解决应对各种问题；可现在有保险这种转嫁风险的工具放在这不用，为什么一定要等着到时卖房卖车来解决问题的，房子和车子有事发生时还是自己的不好吗？经常的新闻报道、朋友圈的各种筹都见的不少了吧？

      一年拿出家庭年收入的15%左右的收入来把一家人的基础意外、住院医疗、重疾、寿险保障做好做全一点，有事发生帮自己转嫁风险、保护住自己的家人、房子、车子仍然属于自己；无事发生当是自己逼自己一年多少存了一点钱给以后的自己和家人有什么不可以呢？

      再回头说来，一年就那两三万的保费不做保险规划真正有几个人能保证一定存得下来？或真的省出来就一定能对家庭有多大的贡献？

      每个人的情况不同、选择结果也不同，我们不是说一定要说服谁一定要如何安排，只是说尽可能的应当把思路和格局放大一点来看，理性一点为人生多一些合理的安排和规划，因为这些都是关系到我们每个人自己最爱的家人，与他人无关，对也罢、错也罢最后来承受的都是我们自己！




http://www.gzmama.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3847616 理赔真的很难吗？事实证明一切！

保监会境外保单风险提示+保险返佣危害提示http://www.gzmama.com/thread-4557186-1-1.html

更多关于保险如何规划才正确，可以点击如下链接学习了解： http://www.gzmama.com/thread-1699027-1-1.html

http://www.gzmama.com/thread-4530875-1-1.html 一张保单保全家、高品质、大额度住院医疗险！

cindyxiaoxiao

保险公司都会拿出事的情况来举例，如果不出事的话，每个两万交了二十年已经四十万了，到了最后比如70岁才拿回五十万左右的本金或者所谓的养老金，到了四五十年之后，50万算什么钱？如果拿40万来投资房产或者商铺，怎么也比50万多吧？

SOLITARYHAWK

   

cindyxiaoxiao 发表于 2016-12-19 11:27
保险公司都会拿出事的情况来举例，如果不出事的话，每个两万交了二十年已经四十万了，到了最后比如70岁才拿 ...

以下几点供您参考：

1，保险也是一件商品，享受服务也需要付出成本，保险不是不要钱的，其实在大家眼里亏的部分就是保险这件产品的成本所在！这时侯其实证明我们是获得了健康和平安！

2，买保险就是为了防个万一，如果能确定保证自己不出事，傻子才会拿钱买保险！
       关键问题是没人能保证自己一辈子健康、顺利，从而有了选择保险的必要性！一是出于保护自己、二是出于保护自己的家庭！

3，保险其实投保以后，如果不发生理赔它就是锦上添花的，这时证明我们一生健康平安，这种情况下我们就可以拥有健康的身体、持续创造财富的时间！
     多的不说，就假设自己一年能赚20万、10年就可以赚200万、20年就是400万，这种情况下自己赚到的是：财富+健康+逼自己强制存下的那点保费，是每个人都想要的最理想的结果！

4，买保险与其它的什么银行储蓄、投资房产或商铺都没有半毛钱的冲突，一年省出那点保费买不到什么商铺或楼房，但保险可以换回几十万、几百万的保障，这就是家庭理财配置，没有谁可以完全代替谁，只是观念和思路清晰情况下做的家庭不同财务配置！

5，最后切记：保险不是投资，一定不能从投资的角度来看所谓的收益性！哪怕是保险里面高保费低保障的理财产品，它们帮客户解决的都不是纯粹、单纯的收益性！

cindyxiaoxiao

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LZ是在AIA吧？像我大宝有居民医保和学生意外险（不知道什么内容），加上公司的商业补充保险：人身意外伤害医疗保障2万，住院医疗保障限额1万，赔付比例85%，重大疾病5万。如果买新出的哪个产品，应该如何搭配呢？大约一年多少元保费？

SOLITARYHAWK

   

cindyxiaoxiao 发表于 2016-12-19 14:57
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LZ是在AIA吧？像我大宝有居民医保和学生意外险（不知道什么内容），加上公司的 ...

是的，我是来自友邦保险的！

居民医保能解决：主要是住院医疗情况下，医保内用药5-6成的医疗花费；
学生意外险：里面有意外身故伤残保障+住院医疗保障（同样限定医保内用药）
您公司的团体家属险，意外+重疾（一年期且额度低）+住院（同样限定医保内用药）

就您大宝目前的情况已有保障分析：
      零零碎碎的保障是都有一些，但真有发生会发现好像都不是那么靠谱，所以才需要动手自己补充考虑一下，最起码的给孩子补充一份可多次赔付的终身重疾险，其次如果可以接受同时给小孩一份额度大点进口自费药都可以报销的住院医疗险；最后意外险方面的额度如果不到10万的话也可以再给孩子加点！
      小孩的保险重疾险很便宜的，至于具体保费是多少要看小朋友的具体年龄、性别、保障额度、投保人的年龄等具体才可以确定，需要进一步沟通！

tooth_黎5662

   

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家庭背景：家里两辆车，两套房都供完。我和老公的公司都算大，单位的福利都算好。除了居民医保这么还有公司 ...

没啥好纠结，我也是广州本地人，福利好，什么都报。但是万一发生什么事情，我的小孩读书的学费谁报？房贷谁报？护工费，收入没有了谁报？营养费这些都没有的。
来自[广州妈妈Android版]

Anson逸

结合您的家庭情况，主要跟你介绍下为儿童购买储蓄型重疾险的好处
1）就是儿童年龄小的时候，购买重疾险的费率会便宜一些。
2）香港的储蓄型重疾的保费是平衡保费，不会受通货膨胀的影响
3）香港的储蓄型重疾，可以选择缴费年限，一般10／20／25年就可以缴费完成，而不需要再缴费。这样就可以保障家长在有能力支付保费的时候，为孩子提供一生的保障。
4）在理赔没有发生的时候，储蓄型重疾险等于是把一笔钱存在了保险公司，每年有一定的利率，以此对抗通胀的同时，也可视作是在为孩子的未来做储蓄，即使一直没有发生理赔，这笔钱也可以随时提取以供教育或其它用途

cindyxiaoxiao

楼上都说的是发生事情后的保障，其实各家公司都差不多。我想知道，如果没事到老，哪些交的保费是保本拿回来？还是计算了现金价值之后返还？

SOLITARYHAWK

   

cindyxiaoxiao 发表于 2016-12-20 10:18
楼上都说的是发生事情后的保障，其实各家公司都差不多。我想知道，如果没事到老，哪些交的保费是保本拿回来 ...

其实所有保险公司的终身类重疾险都是优先重点解决的是终身保障的问题，如果一直健康没事保单对应每年的现金价值是确定保证的，如果客户在特别需要动作一笔资金、实在没办法的时侯就可以选择退回对应年度保单的现金价值，越到后面越高一点！

       但基本上动了现金价值保障也就自此中断了，现金价值属于健康没大事发生情况下锦上添花的一项功能！

      在任何的一个领域都有同样的一个规律：想得到的多就要付出的多一点；如果现在可以付出的比较有限的话那我们就尽量不要求太多，优先解决：重要又紧急的人生规划项目！

而为7

得大病了医保只是报销治疗费，而且还不全保，好吧，单位的补充医疗还能报一部分；那大病后有5年生存期，只有平安度过这5年才能算痊愈，请问这5年的收入中断谁给报？这5年期间的营养费谁给报？
关于通胀的问题，通胀并不仅仅针对保险，而是全局性的，你把钱存在银行同样面临通胀的问题，你去买房投资能保证未来房价还能一直涨，要是跌了呢？所以你老公的逻辑有问题，都是些想当然的想法，没有考虑问题的另一面。

dylan020

保险作为家庭理财规划的重要一版块，先不说人患疾病的机率有多少吧。按风险评估来讲，没有保险的家庭，其财富波动幅度是可能相差很大的，就好像投投资一样，不可能将所有筹码都压在风险大的领域吧。如果将一小部分钱配置保险，把风险转嫁出去，能给我们家庭有个更加确定的未来。这小部分钱并不影响财富增长，只不过选择一种更加稳健的增长方式而已。

艳保宝

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楼主，重疾险的作用是作为生病时的收入补偿的。很多时候得了重疾险合同上的重疾基本就无法参加工作了，就没有收入来源了。当然这种风险买保险只是解决方法之一了。您爱人说轻症只赔10万的问题，轻症赔付后是可以不用交保险费，而且保险合同继续有效，可以保障其它类型的轻症和重疾的。