99琥珀99

重要申明：本贴内容均为原创，未经原创作者同意不得擅自转载，否则保留追究相关法律责任的权利！！！

用一句话开篇：

每个人都有一个觉醒期，但觉醒的早晚决定了一个人的命运------摘自路遥《平凡的世界》

路遥的这句话引申到风险管理领域也是比较贴切的，为什么这样说呢？！因为在现实工作中看了太多这样的情形：

没有风险的意识，而风险却不期而遇的发生了；

有了风险的意识，却因拖延丧失投保的资格了；

保险规划所寄非人，最终发现自己是被“杀熟”了；

自作主张依赖网络，最终发现姿势不对努力白费了；

保障对象主次颠倒，经济支柱倒下时才发现家庭赖以生存的现金流断了；

配置顺序缺乏规划，面对巨额医疗费时才发现手上一堆分红投连万能理财产品啥问题都解决不了；

风险未能精准锁定，手持“意外百万身价”可面对意外风险时依然是财务裸奔；

说好的保单避债，结果却被法院强制执行了；

说好的离婚不分，结果却被判决夫妻分割了；

说好的定向传承，结果一样是被分割外流了；

说好的个人专属，重疾理赔金一不小心就混为夫妻共同财产了；

同样的保障内容，自己配置的产品却比市场同类型产品莫名其妙贵出30%左右；

形态结构差不多，可发生轻症重疾别家产品都豁免保费了而自己仍需苦逼的继续缴下去；

都说保障与返还难两全，可别家确实已经实现返还全部保费同时还保留保障责任直至终身；

表面相似的多次赔付险，病种被强制分组而别人家的产品已经实现无分组式多次赔付；

林林总总，不一一罗列……

如果看得头晕，那就就对了！这些问题提示了我们：

风险的类型其实是多样化的，而风险管理的核心就在于对风险的精准识别与锁定，并通过专业化的工具与结构设计达成风险转移的目的！有些风险比较显性容易理解，而有些风险相对隐性，需要更加前瞻的思维方能未雨绸缪提前布局。所以风险不仅仅是我们常规理解的生老病死残，也包括我们在日常工作生活中所扮演的特定身份角色所对应的一系列法律风险。

保险作为风险管理的重要工具，基于其特殊的法律属性相对于其它工具而言具有不可替代的优势。但保险规划并不是简单以产品为导向的推销行为，而是通过专业的分析与设计以期满足不同个体差异化需求，并以风险转移为目的的底层资产搭建与顶层法律逻辑设计。而这些设计除了权衡当下风险更需要着眼于未来风险演变的趋势，进而针对特定需求进行私人量身定制方案设计。同时为确保客观公正还需要打破单一供应商的局限，纵览全市场货比三家择优选用，最终通过组合式方案以保证客户利益最大化。

总结来说：无规划，不保险。

那么，您确定：您目前配置的保险就一定真的“保险”吗？！

99琥珀99

总  目  录

观念篇（点击以下文字内容直达相应楼层）：
保险规划在家庭资产配置中的价值与功用（6楼）
再高的理财收益在风险面前都是浮云！（15楼）
我们的一生可能会面临哪些风险？（自然属性风险分析）（20楼）
我们的一生可能会面临哪些风险？（社会属性风险分析）（30楼）
借一双慧眼把那保险公司看清楚明白（55楼）
保险经纪人与保险代理人身份有何不同？（71楼）
你配置的保险为什么价格那么贵？！（122楼）



规划篇（点击以下文字内容直达相应楼层）：
人身保险分类介绍以及功能定位解析（143楼）
重大疾病险的核心功能定位是解决医疗费补偿吗？（84楼）

如何判断一款重大疾病保险产品的品质高低？（89楼）

魔鬼藏在细节：隐藏在重疾合同条款里的玄机与心机（130楼）

定期寿险与终身寿险保障功能差异性解析（144楼）
年金保险功能定位解析（157楼）
年金保险在资产保值与增值中的价值与功用（160楼）
年金保险在个人养老规划中的价值与功用（168楼）
年金保险在子女教育规划中的价值与功用（175楼）
年金保险在资产保全与传承规划中的功用（177楼）
为何手持百万身价意外保单却依然是财务祼奔？（181楼）
普通意外/综合意外/特定意外都清楚各自保障责任吗？（184楼）
意外险的核心保障责任应该是什么？（185楼）
同样保障身故责任，有了意外险还需要配置寿险吗？（186楼）
意外事故导致的医疗费损失可以同时向多家保险公司申请重复赔偿吗？（187楼）
生活中有哪些看似的意外情形实则并不属于保险公司承保的意外风险？（189楼）
有社保还需要另外配置商业住院医疗险吗？（199楼）
百万网红医疗险，说爱你更需要理性！（208楼）


















































来自[广州妈妈Android版]

99琥珀99

产品篇（点击以下文字内容直达相应楼层）：





投保篇（点击以下文字内容直达相应楼层）：
（待更新）

99琥珀99

法商护航（点击以下文字内容直达相应楼层）：
保险合同受益人指定问题，没你想得那么简单！（225楼）
保单受益人，即使指定了也有可能是白搭？！（231楼）
当新欢变成旧爱，未及时变更受益人有何风险？（239楼）
受益人写“法定”就会变成遗产吗？（250楼）




理赔维权（点击以下文字内容直达相应楼层）：
（待更新）

99琥珀99

咨询说明（重要提示）

首先感谢您的关注与信任！这里是品诺风险管理工作室，承接妈妈网的朋友们关于保险规划相关事宜的咨询服务。

咨询前请确认您已经明白“保险规划之于个人或家庭属于刚性需求！”并准备着手开始进行规划。

如果不是这样，建议您再多花点时间通过各种渠道加深认知建立观念，当您确定自己已经做好准备进入保险规划阶段时再提出咨询，这样可以大大提升我们彼此的时间效率与咨询效果。

我们的咨询流程参见以下内容：

1，确定咨询意向

2，综合信息收集

3，保险需求分析（定向与定量）

4，保险方案的定制设计

5，保险方案的沟通校正

6， 投保方案的落地实施

7，保单终身售后保全及理赔服务

8，每个年度未提供最新时效的个人/家庭综合风险诊断评估报告

以上，感谢关注，希望分享的内容对您有所助益！

99琥珀99

观念篇：保险规划在家庭资产配置中的价值与功用

点击此处返回总目录

99琥珀99

如上图所示，保险规划在家庭资产配置“大三角”版图中具有非常权重的价值与意义，具体体现在资产配置渐进式三个层级：底层资产配置、中层资产配置、顶层资产配置。在资产配置的三个渐进式层级中，保险规划发挥的功能与作用有所倾向与侧重，结合起来看整体效果可以达成：保证财务安全，确保持续现金流，为财务自由之路保驾护航！

我们将保险规划分别在家庭资产底层、中层，以及顶层配置中如何发挥影响以及达成的目标展开分析如下：

点击此处返回总目录

99琥珀99

保险作为底层资产配置：

保险作为底层资产配置，与银行储蓄与社会保险协同增效共建家庭财务“安全网”，最大的功能就是充分发挥风险杠杆，对重大风险事故起到一个兜底缓冲的作用。处于家庭资产配置大三角的“根基”部分，这也充分说明底层基础直接决定上层建筑！其抗风险的能力直接决定了上面两个层级资产配置的安全性与可持续性。

所以，保险作为底层资产配置，核心目标解决的是“财务安全”问题！

点击此处返回总目录

99琥珀99

保险作为中层资产配置：

保险作为中层资产配置，核心功能是预防因重大风险事故造成的现金流中断与终止情形，能够以其特有的产品功能结构来替代稳定持续的现金流，保证家庭的各项重大规划（教育与养老）能顺利进行，同时保证生活品质维持在一定标准不至于滑落太多。在此之外还可以发挥抗婚变，相对隔离债务，资产免税化处理等特殊功用！

所以，保险作为中层资产配置，核心目标解决的是“持续现金流”问题！

点击此处返回总目录

99琥珀99

保险作为顶层资产配置：

保险作为顶层资产配置，核心功能是发挥保险作为特殊金融工具本身特有的法律逻辑设计，更加侧重于资产保全与代际之间安全传承问题。通过特殊的流程设计，在实现创富一代财务自由的同时为后代打造一个源源不断现金流管道，同时可以保证资金流动路径的相对封闭循环，在一定程度上未雨绸缪提前布局以防家族后代因婚姻风险、债务风险、税务风险等不利因素干扰导致家族资产外流、分割，或者被稀释。

所以，保险作为顶层资产配置，核心目标解决的是助力“财务自由”同时最大程度保全资产并安全传承给家族后代！

点击此处返回总目录

99琥珀99

休息一下先，感谢您的关注
来自[广州妈妈Android版]

SOLITARYHAWK

不错，进步挺大，进来支持一下！

99琥珀99

回复 SOLITARYHAWK 的帖子

共同进步

99琥珀99

观念篇：再高的理财收益在风险面前都是浮云！

在工作中有这样一个较为普遍的现象，当我们在为客户做风险诊断与管理时，客户往往更关心收益如何，甚至为了追求高收益可以挺而走险无视风险的客观存在。所以，今天我们来重点讨论一下关于风险管理与理财收益之间的关联问题。

先来谈谈财务自由的定义：通过投资理财以获得资本性收益，当资本收益帮助我们摆脱单一劳动换取金钱的工作模式，并足以覆盖当下以及未来基本生活支出，即意味着基本实现财务自由。

无论我们身处哪个行业从事哪种工作进行原始资本的积累，也无论采用何种理财方式，财务自由都是我们殊途同归的方向与目标。而财务自由的实现有一个决定性的前提条件，那就是理财规划必须是建立在系统周密的风险管理之上。抛开风险来谈收益，收益率再高都有可能是浮云！

一个人或家庭的理财目标可以分为三个层面：财务安全、持续现金流、财务自由。那么接下来我们就这三个层面的理财目标展开分析， 看看风险管理的必要性对于理财目标的实现会造成怎样的影响。

点击此处返回总目录

99琥珀99

一，财务安全目标：

风险管理相对于财务安全目标实现属于底层基础决定上层建筑，目的是构建一张“安全网”对重大风险事故起到一个兜底缓冲的作用。特别是家庭处于初期建设阶段，资产配置的比重都应该倾向于加大风险管理成本的投入，因为此阶段家庭财富存量贮备相对不足，对重大风险事故的承受能力脆弱，一场不期而遇的重大风险事故有可能导致现金流的中断或者终止，以至于家庭财务因此而分崩离析陷入崩溃的境地。

点击此处返回总目录

99琥珀99

二，持续现金流目标：

在这个阶段，因工作或者理财的能力进一步提升我们的收入水平也随之水涨船高，资金存量贮备相对充裕对冲风险的能力也有了明显提升。但是我们需要意识到一个问题：无论这些资金贮备以何种方式分布存在（房产/股票/基金/贵金属/等等），贮备再充裕也不是取之不竭用之不尽的！一旦重大风险事故发生，特别是因重大风险导致现金流中断与终止情形发生时，就会发现存量资产开始迅速消耗，如果这种消耗是持续不可逆的，那么所持的资产贮备也终有消耗贻尽的一天。此时风险管理的重要目标就是保证万一因重大风险导致现金流中断与终止情形发生时有“类现金流”方案的替代模型。

敲黑板，划重点：

现金不等于现金流！

现金不等于现金流！！

现金不等于现金流！！！

点击此处返回总目录

99琥珀99

各位早安，祝大家工作好心情!
来自[广州妈妈Android版]

99琥珀99

观念篇：我们的一生可能会面临哪些风险？（上篇）

我们以“人”作为分析对象来识别风险，大家直觉的意识可能是：生、老、病、死、残此类人身风险。在此，应当感谢一下近二十多年以来奋战在市场一线的保险业务人员对风险观念的初级普及作出了不可磨灭的贡献，同时也有赖于传媒资讯的发达，令太多本属于他人之鉴的故事或事故带来警醒与觉察，以及思考与准备。

点击此处返回总目录

99琥珀99

诚然，上述风险可以理解为一个人的自然属性风险，其处在风险管理系统中基础但权重位置，也是比较容易达成共识的层面。而人同时兼具社会属性，在社会活动中扮演着各类不同的社会角色，每一种社会角色背后又对应着一系列的法律风险，此类风险可以理解为一个人的社会属性风险，此类在风险管理系统中处于较高层面却同样权重，同时因为此类风险相对隐性，更需要前瞻式的思维与格局去辨识并未雨绸缪式的进行布局管理。

由此，本篇将围绕人的自然属于风险与社会属性风险两个方面进行分别分析与阐述：

点击此处返回总目录