绿海几1004

自己是个爱琢磨的人，自从给家庭购置保险后就觉得保险挺有意思的，爱上研究那些产品现在想买保险的人越来越多，是活得太没有安全感了吗？相信好多和我一样新组建自己小家庭的你都想为自己的家庭购置一份保障，然后无从下手，找身边朋友介绍代理人，自己网上查资料，然后面对一堆堆规划建议书还是一脸懵逼我就是这么过来的，哈哈
我不是代理人，也不是经纪人，只是一名普通的保险购买者，不是专业人士，不想讨论太深澳的合同条款或者产品对比，只是分享一下我的购买心得和感受，希望对大家有点点帮助，我就按着我的思路去写，论坛里专家好多，也诚心赐教，想多了解一点购买保险的关注点。
说在前面的话：虽说保险重要，但买时需谨慎，因为退保是有损失的，特别是储蓄型保险，一定一定想好了再出手！所谓知道自己想要什么，才购买什么，才是精明的买家，才能在买买买的路上不断升级
现在网络如此发达，信息不对称虽还存在，但要相信精算师一定比我们聪明，特别是寿险产品，都是基于差不多假设，不会存在产品条款差不多而价格差很多的可能，不要觉得自己找到了BUG了，贵一定有贵的原因，便宜一定有便宜的问题，一定要货比三家，找适合自己的产品，而不是便宜的产品。
买保险还是重在买保障，只从保障的角度分析产品，不说分红险、万能险，那属于投资领域，目前我可能暂不考虑用保险产品作为投资标的。
先说说重疾险吧。
一、重疾险是收入补偿险，就是发生合同约定的重疾，保险公司会赔付保险金额，我们拿着一笔钱去治病。可能不够，可以用不完，哈哈。既然是收入补偿，那要考虑生病的治疗费用以及不工作的收入损失，所以保额当然越高越好啦！代理人或经纪人一般会建议保额至少是年收入的3-5倍，越高越好！保额越高，保费也高啊，所以最后还是要回到预算吧，看自己的经济情况，如果钱多就尽量买高点，如果经济紧张就看菜吃饭，先把保障做起来，以后有钱再加保。我第一次买重疾只买了20W，那时候哪里管什么收入的多少倍啊，只看到自己的预算只能买到20W，不然生活都成问题所以，根据自己的实际情况买最重要，别被忽悠啦！
二、买消费型重疾还是储蓄型重疾。储蓄型，就是如果不发生理赔或者退保，保费可以返还，注意返还的是保费的现金价值，什么是现金价值，这个经济常识要靠大家百度学习了。只要是储蓄型保险计划书里都会有现金价值那一栏的演算，能够清楚看到哪年退保的现金价值，一目了然。储蓄型一般可以选择趸缴、期缴，趸缴一次性支出现金太大，一般选择期缴，10年、20年或者更长，保费平准，每年固定金额。消费型，一般保障期1年，就是保费在保障期结束时也消费掉了，保险公司不会返还任何费用。当然投保人的主动性也大一些，随时可以更换产品，但保费随年龄变化。保险公司用我们缴的保费去投资运作，增值部分形成自己的收益，储蓄型保险不仅提供保障，最后还需要返还保费，而消费型保险是不需要返还保费的，只要保障期过了，保费就能确认为自己的收入，对保险公司来说，两者资金的运营压力是不一样的，所以储蓄型和消费型的价格也相差比较大。到底是选储蓄型还是消费型，我觉得也是看预算和自己的想法，如果没有想好，建议也请把消费型的先买上再好好想。
三、确定了预算和产品类型，我们现在要看要关注的内容
1、保障期限。消费型的一般保障期1年，储蓄型有保障缴费期，有保障终身，保险期限不一样，保费也不一样，想好自己想保障的期限。建议尽量买保终身的吧。
2、保的病种。哈哈，现在产品保的病种越来越多，有的都上百种了，其中保监会要求的25种重疾（其中恶性肿瘤即癌症）是必须要有的，而且一经确诊必须赔付。其它的都是各保险公司根据自己的情况设计的。相信都听代理人说过一句话，保监会要求的25种已经涵盖了大约95%的发病率，其它的只能是多多益善啦！保的病种越多保费当然会贵一些，不过好像不太敏感，除了25种重疾是保监要求的确诊就赔以外，其余的重疾保险公司是有自由空间来制定赔付条件的，有些可能需要达到一定条件才赔，有些可能需要做了手术才赔，这个好考验大家啊。这些因素肯定也是会影响保费的，只是太专业，我们普通人好难把握，好在25种已经是很高的发病率了，剩下的我们就交给天意吧所以说不用太纠结于每一个病种的赔付条件，只要把握好性价比，毕竟其它病种是小概率事件，如果为了多几个病种多出很多保费的话，那可能不太值得。
3、等待期。保险等待期是指保险合同在生效期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。一般情况下，重疾险的等待期为90-180天，等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。等待期当然是越短越好啦！等待期是影响保费的一个因素，不过好像大家对此不太敏感
4、轻症赔付。现在好多的重疾险都会有轻症赔付，但轻症的种类各家产品不一样，种类和赔付条件不一样，大家认真看哈，挑自己需要的买。轻症赔付金额大概为重疾保额的20%-30%。有些轻症不同病种可以赔付几次，有些约定保障期内只赔付一次，轻症赔付后是否会减掉日后的重疾赔付保额，这个也是需要关注的。
5、重疾赔付。满足重疾赔付条件，保险公司赔付保额，合同终止。现在主流的重疾产品都是可以赔付几次，把重疾病种分组，不同组的病种可以分别赔付。因为赔的次数多，保险公司承担的风险高，当然保费也就高一些嘛，所谓没有免费的午餐，看自己的选择吧。
6、建议买有寿险功能的重疾险。即一生没有发生约定的重疾，身故或全残时，保险公司也是赔付保险额的。当然，重疾、身故、全残，只赔付其中一项。
7、豁免保费。目前主流的重疾险都会自带被保人轻症豁免保费，很多产品可以选择附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免。我觉得豁免条款是非常能体现保险温度的设计，更加符合保险姓保的特点。特别是在为孩子投保、夫妻互保中使用。
8、疾病终末期保险金。因为疾病的种类是不断发展的，保障的病种不能穷尽，这个赔付就相当于是将来无论得了什么病，只要到了确诊为终末期，保险公司都会赔付保额。我觉得有这个赔付就表示比身故赔付早一点获得吧有当然比没有好，不然真要等到身故了才能拿到赔付。
9、祝寿金。就是到了一定年龄，保险公司会给付一笔钱，保险合同依然生效。我觉得这些属于重疾险的衍生条款，可要可不要，相关的投资收益都是保险公司精算过的，保险公司不会吃亏，你也就不可能有得赚。有当然好，没有也无所谓吧，关键看这部分对保费的影响程度和你的敏感程度。
10、免责条款。重疾险的免责条款也是要关注的，有些公司几条，有些公司好多，比较过就知道了，对我们来说，当然越少越好了，当然保险公司承担的风险就越大啦，风险一高保费就上来了
11、健康告知。中国的投保环境还不完善哈，医院看病不用实名认证，医院与保险公司也还没有建立常规的数据对接。大家都知道健康告知关乎理赔，既然买保险是为买保障，那还是如实告知好，不要去博投机，不要
日后理赔麻烦给自己买了假的保险哦！每家保险公司的健康告知也不一样的，大家可以根据自己的情况先了解一下健康告知的程度。还有体检，一般达到一定年龄或者保额达到一定额度，保险公司才要求客户体检。我觉得保险公司好聪明，通过健康告知把风险转移给客户，以后理赔自己还是比较占主动的。只要自己如实投保，也是不用担心的哈。

重疾险购买时需要关注的点暂时先想到这么多了，记住了，想要什么都有的，肯定保费高的，一定要看菜吃饭，先把自己最关注的保障好，再想锦上添花的事

jhhyq

怎么买？
1，找保险公司代理人买
2，找代理公司经纪人买
3，在来电推销买
4，在银行大堂买
5，网上在线买
6，网下买保险卡
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君~~

分析很到位
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绿海几1004

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我觉得通过什么渠道买要看买什么类型的产品。比如重疾险、医疗补充险等这种健康险，个人觉得找代理人、经纪人比较好，因为每家公司的产品、条款设计不一样，通过一对一的沟通更有利于了解产品。代理人好还是经纪人好呢？代理人只代理自家产品，可能对它家产品了解不够深入，经纪人的产品多，但有些公司的产品没有经纪人渠道销售，他们也不是对所有产品都能了解，所以买保险不能只听代理人一面之词，也不要盲目相信经纪人。钱是自己的，购买决定前还是要多听、多想、多比较。原则就是把自己想要的保障先理清楚，再去对比产品可能会更好些。保险公司、代理人和经纪人的专业、人品也是要考查的，毕竟保险不是一次性交易，日后还有续保、理赔等后续服务。
意外险感觉是差异化比较小的产品了，条款差不多，有些专业差异的可能要认真比较才能看出，比如多处伤残赔付是分级赔、叠加赔还是按最高级赔，关注这些的可以线下买，不然直接网上、电话销售买都可以，网销的意外险成本还是低点，所以价格也低些。要不就是在购买重疾险时附加购买意外险，这样也便宜些。
寿险网上买便宜些，但要注意看免责条款和健康告知。如何购买寿险，以后有时间我再分享

SOLITARYHAWK

术有专攻，专业的事情交给专业人士处理！

如同看病要找好医生、打官司要找好律师、买保险要找专业负责的保险规划师！

夕^_^儿

快成专家了😄
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请叫我啊胜

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你都买好了啊， 怎么不找我买了

jhhyq

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大方向我总结了，具体的规划还需要自己仔细考量啊
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yyhx26

希望楼主可以继续分享，最近也在了解保险，想买一份
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rongershadow

最近也在了解保险，想买一份

纯正素食材

   

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最近也在了解保险，想买一份

我最近也在帮家人买，在对比哦，大家可以互通有无啊
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rongershadow

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小白一个呀， 太多了，看花眼了

纯正素食材

   

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回复 纯正素食材 的帖子小白一个呀， 太多了，看花眼了

你看过哪家的啊，我自己买的是人寿，的，我老公买的是平安的，现在看的是工行的，在做比较
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dandan8940

   

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你看过哪家的啊，我自己买的是人寿，的，我老公买的是平安的，现在看的是工行的，在做比较 ...

你买的那种
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crwang529120

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楼主，
我妈妈56年的，有高血压，能买或者适合买什么保险？
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