咖啡猫嘿

之前花了很长时间了解国内外的保险，今天就和大家分享一下这段时间的经历。香港保险有多好？？还是说国内保险有多么坑呢？？主要这5个月来，在网上看了很多贴子，做了很多比较，对保险配置，还是下了比较多的功夫，现在最终还是决定去香港买。

在这里会和大家分享一下，这段时间以来我对海内外保险的一些个人看法，或许能给大家作个参考，也希望听听大家的建议。

身边朋友很多都生了小孩，现在出来聚会都离不开孩子这个话题，小孩去哪个幼稚园呀，买什么奶粉呀，买什么保险好呀之类的。感觉就是有一种要为未来做准备的念头，哈哈。

我们身边都不缺少保险行业的人，我姨妈是做平安的，自从我嫂子的小孩出世后就有意无意的上门推销平安保险。当时没想过要货比三家，就觉得很贵，而且兼职的始终不放心，觉得真的很LOW。哎，家里亲戚嘛，就一直缠着，真的是很烦，感觉一天就是催单，后来也是因为亲戚的关系就给小朋友买了，这件事就总算告一段落。

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言归说会我了解保险的过程哈，其实我对香港保险的认识经历了有三个阶段：

1、刚开始非常认同，觉得产品性价比超高；

2、后来不同论坛看的多了，又发现香港保险有各种的bug，持很多怀疑态度，左右摇摆；

3、到现在哪怕我已对比过有了心头好了，但还是会假设其他场景。

所以我就像在这里和大家一起集思广益，许多的信息兼听则明偏听则暗，香港保险有优点，我想应该也有缺点吧。

在我身边也有很多朋友去香港买保险了，我挺好奇的难道有钱人就是去香港购物的时候就顺手买保险了吗（嗯，当时的想法好像有点傻）。后来姐妹介绍了一个朋友给我，他介绍说独立理财顾问，他们叫IFA，后来我就和那个IFA约了时间见面，当时见面第一感觉IFA这些从业者的素质真的不一样，不像内地保险销售员、兼职大妈这些只会一味的强推销他们公司产品。他介绍他团队是一些港大和香港中文大学毕业的，因为我特别不喜欢那种硬销，说的全世界好像只有他公司产品是最好的。觉得他很有素质，他会先了解我的需求是什么、收入状况（这取决于我所购买的保费是否会对我造成压力）以及我选择香港保险的理由是什么等等。其实我主要还是想自己的人生有一份保障，至于要买什么一点概念没有。经过了解后他告诉我重疾险是一笔过赔付，医疗险是实报实销。也就是前者只要医院给出的判定结果符合保险公司理赔范围，保险公司会按理赔金额进行赔付，看病以及后续康复期所需费用都得到保障，而后者是先自付看病后报销。他做了一份香港和国内不同品牌的比对表，包括疾病定义、保费差异、保障范围等等。各家产品的优劣势就出来了，我觉得这样非常专业，起码通过数据直观的了解到各个品牌的差异与区别。一比对，确实会一目了然了。

与他接触保险的这段时间，我真的是对香港保险有了一个重新的认识：绝不像内地所了解到的那样可怕，也有它的一些缺点，所以下面我就大致总结一下：

香港重疾的绝对优势：

1、有分红，可抵御通胀。简单理解如果买国内，现在这赔个100万，等几十年过后，还是赔100万，未来的100万能和现在一样吗，通货膨胀也是我们要考虑的；

2、香港保险是美元或港元保单配置。保险公司都是通过保费进行其他领域的投资，国内保险主要投资国内市场，香港保险是可以全球投资，市场更广可选择投资项目更多。

3、境外就医。如果真的发生疾病，那我们购买香港保险的初衷也是希望到境外就医，毕竟医疗水平、医疗用药境外还是比较有优势。

说明一下：香港保险分红是非保证，其实换个角度，不管它以后能分到多少，总比没有分红强，大家觉得呢？即便有人会有疑问，美元贬值了怎么办，其实稍微有点金融常识的人都知道，汇率是无法预测，不管是涨是跌，配置一点美元资产，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，同时也要学会将篮子放在不同的地方。

关于理赔难的问题：不受国内法律保护等问题：其实现在互联网信息发达，只要一个有独立思考的人都不会被这些无脑谣言左右，这是我很不能理解很多国内保险销售的一点，从来不在自身专业上修炼，一味造谣，靠忽悠。

缺点：

核保：香港保险对核保非常严格，属于严进宽出。我有个姐妹，身材属于肥胖，前两年怀孕接近快生的阶段都是在医院治疗度过，加上还有一些糖尿病。当时申保时提交了资料，保险公司审核后告知要做身体健康检查，后来嫌麻烦就没买了。所以，如果身体之前有些毛病什么的，一定要考虑清楚，省的白跑一趟，车票钱也浪费了。

还是建议在行动之前要找一个专业的顾问了解清楚，把自己的情况也如实告知，这样才利于自身，毕竟如果被保险公司发现隐瞒实情，会发生不赔付的情况，到时候就真的把自己坑惨了。

不知不觉写了这么多了原来，好吧，先到这，后续再慢慢更新吧。

水瓶爱上牛

写的很真诚，感谢