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对于普通家庭来说,为什么我们需要一份寿险? ...

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[size=12.5000pt][font]什么是寿险?它的保险责任一般是指,被保险人身故时,保险公司按照合同约定的保险金额向身故保险金受益人给付身故保险金。说人话就是,被保险人死了,保险公司赔钱。

[size=12.5000pt][font]既然是死了才赔钱,自己又用不上,为什么还要买寿险呢?应该买多少额度才合适呢?主要从以下四个方面来考虑。

[size=12.5000pt][font]金钱债
[size=12.5000pt][font]包括房贷车贷等各项负债,银行或其他债权人会不会因为我们不在了而不需要继续还贷?

[size=12.5000pt][font]如果我们不在了,这个债务由谁来背?即使有那么一个人能够背负这个债务,那个人会不会因此压力过大,是否需要比之前花更多时间和精力在工作上而导致没法好好陪伴家人?

[size=12.5000pt][font]那么,寿险的额度是不是需要覆盖各项负债?
[size=12.5000pt][font]子女债
[size=12.5000pt][font]我们对子女的责任,至少应该覆盖到他们大学毕业吧。每一个父母都愿意倾尽所有,让孩子能够在最美好的年华将最灿烂的笑容绽放在最美好的校园里。

[size=12.5000pt][font]如果有一天,风险来临,不得不离开,可不可以对孩子说,对不起孩子,爸爸(或妈妈)没办法承担你的学习费用,之前的兴趣班我们退了吧,已经考到八级的舞蹈我们先暂停了吧,原本打算出国留学的还是换成国内读书好了……我们可以这么做吗?

[size=12.5000pt][font]当然,伴侣还可以继续工作,但是,一个人的收入怎能跟两个人合计的收入相比呢?好吧,就算可以,对方是不是需要在忍受巨大伤痛的同时,还要花更多的时间更加努力工作,那么,谁来陪伴孩子呢?孩子已经失去了一个家长,如果另一个家长为了挣钱而导致陪伴的时间更少,孩子要怎么走出这个心理阴影?

[size=12.5000pt][font]更极端的,万一两个人都发生风险了呢?

[size=12.5000pt][font]如果我们做好了寿险的规划,孩子的教育还是可以按照最初的想法进行,这样是不是很好?那么,寿险的额度是不是需要覆盖子女的教育费用?
[size=12.5000pt][font]父母的恩情债
[size=12.5000pt][font]有没有想过,从我们呱呱落地那天起,到现在这么大,父母在我们身上倾注了多少的金钱和心血?

[size=12.5000pt][font]孩子一岁以前,父母基本没有办法睡一个整觉,天天疲于奔命照顾孩子吃喝拉撒,担心热着或者冷着,既不能饿也不能太饱,一不小心生个病更是弄得鸡飞狗跳人仰马翻,稍大一些,还要辅导学习操心作业,再大了开始操心嫁娶和子女的事业,真可谓,养娃一百岁,长忧九十九。

[size=12.5000pt][font]有没有想过,如果有一天,我们万一真的回不来,父母很可能会被这个伤痛压垮。

[size=12.5000pt][font]他们倾注多年的心血,作为子女,离开时除了带给他们伤痛,是否还需要准备一笔钱,让保险公司代替自己承担未尽责任,让父母在物质上可以生活无忧,生病时能有钱医治?寿险的额度是不是需要覆盖父母的生活费以及可能发生的医药费?
[size=12.5000pt][font]配偶和子女的生活费
[size=12.5000pt][font]起码需要准备十年(甚至应该到孩子大学毕业)的生活费,让家人依旧可以保持原来的生活品质,给时间给他们慢慢走出心理阴影。

[size=12.5000pt][font]特别地,如果太太是家庭主妇的家庭,先生更是必须准备这部分费用,试想一下,太太在最美好的年华选择了在家相夫教子,术业有专攻,如果有一天,太太不得不出去重新找工作,要找份收入不错的工作,会不会很有难度?

[size=12.5000pt][font]所以,寿险的额度需要覆盖配偶和子女的生活费。

[size=12.5000pt][font]对于单身汉来说,寿险的额度需要覆盖父母的恩情债和金钱债,一般建议匹配定期寿险。

[size=12.5000pt][font]对于还没生孩子的夫妻来说,寿险的额度需要覆盖父母的恩情债、金钱债和配偶的生活费,一般建议匹配定期寿险加终身寿险。

[size=12.5000pt][font]对于有子女的家庭来说,寿险的额度需要覆盖父母的恩情债、金钱债、子女债及配偶和子女的生活费,每个人具体应该买多少额度,根据夫妻俩对家庭的贡献度(收入比例)来计算,一般建议匹配定期寿险加终身寿险。

[size=12.5000pt][font]定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡(很多产品还会包含全残),则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。说人话就是,某个时间段内,被保险人死了(很多产品还包含全残),保险公司赔钱,如果没死,就相当于做慈善了。
 [size=12.5000pt][font]终身寿险,是指不定期的死亡保险。保险合同订立后,被保险人无论何时死亡,保险人均应给付保险金。说人话就是,无论被保险人什么时候死,保险公司都会赔钱。

 [size=12.5000pt][font]当然,无论是定期寿险,还是终身寿险,都会有免责条款,免责条款里面约定的情况都不赔,比如被保险人两年内自杀,就属于大陆保险的免责条款,具体要看每个产品对应的条款。
 
[size=12.5000pt][font]看了定期寿险和终身寿险的定义,我们就可以想到,定期寿险的保费比终身寿险的保费便宜很多,比如35岁男性,配置1000万二十年期的定期寿险,交费期二十年,保费只需要一万多不到两万,定期寿险的作用是,可以用有限的保费购买足额的保障,这是普通家庭转移风险的必要工具之一。

[size=12.5000pt][font]相对于定期寿险而言,终身寿险是肯定会发生赔付的,因为人固有一死嘛,就看什么时候发生而已嘛。所以,终身寿险的保费是定期寿险的十倍左右。

[size=12.5000pt][font]两种类型的寿险各有所长,具体怎么搭配,就看每个人的想法和预算,关键是保额要覆盖风险缺口,保额可以减去已经准备好了的专款专用的资金。

[size=12.5000pt][font]对于普通家庭来说,配置终身寿险,也是家族文化理念的传递。我们现在上有老下有小,不敢死不敢病,再大的压力都自己扛着,以后我们的子女也会面临同样的问题,当我们离开这个世界时候,如果能给我们的下一代留下一笔钱,他们拿着这笔钱或许可以作为他们孩子的出国留学费用,接受更好的教育,这样,其实是不是很好呢?
 
[size=12.5000pt][font]每一代在自己有能力的时候,利用寿险的杠杆作用,为下一代准备一笔受益金,这传承的不仅是一笔金钱,更是一种财富观,而这种财富观念会植入到下一代,如果没有上一代人的前瞻性,那后面的子孙可能只会永远盯着眼前。
 
[size=12.5000pt][font]同时,这也是一种对家族爱与责任的传承,以及着眼未来的远见和全局观,这种家族文化理念的传递,源于第一代的开始,我们就做这个第一代,从现在开始规划,是不是很不错呢?
[size=12.5000pt] 特别是对于冲动消费多,花钱计划性不强的人,保险的这个强制储蓄功能特别好,我自己就属于这类人,买保险之前,没存下几个钱,买保险之后,总能惊喜地发现,哇塞,不知不觉竟然也存下不少保单,看着保单的现价,心里美滋滋的。


 

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