小李飞道

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俗语云：小富由俭,大富由天。段子云：巨富全因不给钱。

谈到理财中的最重要的习惯，怎么也绕不开的话题就是储蓄。

但凡一讲节流，储蓄之类的话题很多人会不自觉的眉头紧锁，天然抗拒，因为在他们眼里节制就是快乐的反义词。抵制无序消费，养成记账储蓄之类的话题尽管天天在说，但行动者寥寥无几，多少人甚至意识不到它有多重要。

我也思考过这些问题…… 难点在于一个由俭入奢易 由奢入俭难。

尤其在这些被西方那套及时行乐的个人消费主义洗脑几十年的朋友一时间要改掉这个陋习谈何容易。（同样的道理参考减肥）

除此之外还有重要的一点，从来没有见识或享受到储蓄带来的好处。

真实的事情：某天晚上和我一个朋友碰头见面吃饭，正直他完成个项目拿了老板分的大红包（貌似几万块现金）手踹巨资去银行存钱的时候那神情像是捧着个巨雷一样战战兢兢难掩兴奋紧张……他答道：第一次见到这么多钱，难免有些……我震惊到：你平时月薪也有个万把块钱一年怎么着也超过10万收入，不至于吧？他说道每月精光，三十来岁唯一积蓄就是现在这笔钱，完了后还问我最近有推荐什么好的股票或理财产品吗，老子终于有点积蓄了……

生活中像我这个朋友这种情况的真的很多，这些人你说他们不懂储蓄的道理吗？自然懂，但是就是管不住自己的贱手。正因为此，所以一些传统金融机构开发除了很多强制储蓄工具来“帮助”那些主动性差的人士来节流。

我经常说的一句话把财务看做是身体健康的话，金融工具好比是治疗财务疾病的药方。合理用药可以达到一些治理顽症的目的。

比如大家常见的一些工具 我暂且把它称作“经方”（即一般教科书或专业人士会为大部分人推荐的，如果你平时经常留意理财话题的话，应该也看过）

银行类的： 如零存整取

零存整取是银行定期储蓄的一种基本类型，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。

缺点收益低。

定投类的：基金公司的定投基金 网贷平台的每月自动投标工具等

基金定投就是定期定额投资基金，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。一般100元起存，可以按月扣，也可以按双月或季度扣，非常适合长期投资理财。

有些网贷平台的也能达到上述功能，比如人人贷里面的薪水计划，设定个每月划款额。（关于定投还有很多小技巧以后有机会展开）

这些都是很好的工具。但有个缺点就是流动性过高（什么这不是好处吗？怎么成坏处了。）没错，在很多剁手党没有长期养成储蓄这个习惯前。随时能取反而成了害处，试想你某个月下班路过商场又看到个心仪已久的包包，一摸工资卡看看不够，一查自己的投资款项发现上个月盈利几百块，哈哈奖励自己个包包…然后，就没有然后了…



保险类： 重疾险 寿险 投连险等

随着这几年保险业的野蛮发展，发现身边咨询这类产品的人日益增多。用保险来强制储蓄不失为一种办法。

它的特点是储蓄的同时还多了保障功能。当然缺点是收益奇低且缴费期退保成本巨大，比如一般大公司20年缴费的重疾险通常要25年左右才会回本。但是保险的目的就是利用它的杠杆属性花小钱办大事，1万的保费保了50万的医疗费用。（关于保险以后会专门细说）

除了这些传统的所谓“经方”之外 我们知道疑难杂症有时还得“偏方”治。

下面就是我带来一些干货以外的个人私货（俗称邪道攻略）供特别人士参考……

1.同样的年薪。找一个年终奖金相对多的工作。

先举一个真实的例子，我之前认识一个从事柜台工作的老同事工作10年左右存了一百多万（真的就是无脑存出来的）起先我还不信，看她平时也是吃货一只花钱请客不手软，也不怎么投资理财，后来才得知缘于他们岗位的薪资结构，大家知道一些金融机构的内部柜面工作人员的月薪不多也就4K-6K之间，然而年终绩效奖金有时多则24薪，少则12薪（看行业盈利状况）。这位同事基本每月吃光用光，然而几万块年终绩效大部分都存起来，日积月累下来也有一笔丰厚的财产。

所以同样一个10万年薪的人一个每月5K 年底给你5万和每月给你10K 年底一分都没的工作看似总薪水一样但对于那些没有储蓄习惯的人毫无疑问选择那些月薪低的工作。因为这相当于公司给你做了个免费的定存整取。我知道除了一些金融公司，事业制单位，还有很多民营企业也是采取项目管理制的弹性工资按劳所取而不是一味死板的均薪制。所以如果换工作的话可以多留个心眼。（同样的道理公务员的薪资结构也是天然有利于积累财富的，超高的社保金公积金，各种形式的福利补贴等等。所以有时候人家能存下钱并不是多么的节约能干，而是无意识中被动的积累起了财富。）

2.找一个“抠门”的伴侣，两张工资卡放一起。

这个方法魔都很多小夫妻都很熟悉，往往由一方掌管经济大权（魔都特色往往都是女方来），每月给另一位固定的生活开支，如有额外消费需求需经过家中财物总管过问审批后放款……很多现在年轻人嘲讽这种传统发式，认为干涉人权不自由，甚至有人保持着婚后AA制.但其实这是节流的一种很好的手段，财富和人一样得聚拢才会发挥威力，所以伴侣间的聚财其实是很有必要的。回想下你们上一代父母哪一个不是靠这个手段才实现买房的。

但我这里要指出，管理钱财者男女并不重要，关键得看他懂不懂财，要是他本身就是个剁手档或理财小白那钱只是换个人折腾而已。比如有人拿丈夫家人几十万去投那些线下“理财产品”结果血本无归，最后闹得离婚的事我也见过不少。所以这个办法的关键在于另一半是否懂财。

3.工资大头上交父母保管

中国大妈的聚财能力是傲世世界的。原因就再与精打细算…（这点又首推上海老阿姨。）

对于一些本地工作的人士很适用，我身边就有一个女性同学结婚前啃老在家，工资上交，爸妈帮他打理平日就管管她吃住问题。5年后积累了一笔巨额嫁妆。

还有些外地小白领，每月寄回老家一笔生活费，留在你手里在大城市吃光玩光不如孝敬老人，但其实现在他们大多父母并不会舍得花这些钱也会帮他们暂为寄存懂得都懂。有些人说父母不缺钱我自己挣自己花开心，干嘛要委屈自己……我只能说祝你的父母帮你存好一辈子的钱。

当然这些的前提是您平时仍旧要自己学习理财知识的。毕竟不能依靠父母一辈子，待到时机成熟自己的积蓄仍旧要自己打理的。此时储备的知识就要派用场了。

4.每年固定一比开支用来买些实物黄金：如金条，千足金，熊猫币等等。

当作储蓄抵御通胀的同时又能收藏，而且黄金又能应对极端情况。具体方法可以参考我之前写的那篇黄金投资指南这里就不展开了。

综上，不管是经方还是偏方，帮您完成储蓄节流这样一个首要的目标的就是好的药方。工具是为人所服务的，选择适合自己的

待三五年后当你愕然后发现自己原来这么有钱时，一定会感激涕零，自那一刻起你即懂得了储蓄带来的好处，体会到了他带给你的，那么无度消费这些恶习应该也远离你了。那时你才是真正地像财务自由迈出了坚实的第一步
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