广州Ray

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        我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势，信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示，达80%的客户为癌症，所以保险公司也都开发出专门的防癌险，一般为电销产品，储蓄型，保障10年20年或保到70岁或更长不等，到期返还保费，保障范围包括原位癌。如果基础保障已做好，但希望突出癌症保障，且保费支付没问题，不失为一个好的补充。

广州Ray

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        女性险现在似乎已没有那么热门，自从保监会统一定义了25种重疾后，也就逐渐的失去了吸引力。所谓专属的女性健康产品的保险责任概括起来主要有以下几个方面

    女性特殊部位的癌症——普通重疾的恶性肿瘤一项都已包括
    原位癌保障——购买10万保额女性险，原位癌也只赔2万，相对而言原位癌的治疗费用不高，风险可自留。再者目前市面上已经有重疾产品把原位癌纳入了保障范围，如信诚的及时予。
    生育保障——在准备要宝宝前购买生育险即可，没有必要为这一点长期缴费
    整容手术（意外原因）——注意是因意外原因导致的，10万保额一般也就给付2万。

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        这一段是大家最关心也是最实用的，所以重点阐述一下。结合到具体，我该如何规划保险呢？基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。

    老调再弹一下，先大人，后小孩，重点保障经济支柱。许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情，很容易就让你为孩子买了一堆保险，占用大量保费，遇到这样的代理人请慎重。前面还讲到，只要你有足够的钱，买保险很容易，但如果你的收入较低，又需要切实的高保障，定期寿险是你最佳的选择，各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了。

    基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内，保额一般有三种算法

    （1）倍数法：也叫双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额

    （2）生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值，也叫生命价值

    （3）需求分析法：此方法最贴近实际，就是计算当一方发生不幸时，给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：
            子女独立前的生活教育费用
            另一方过渡时期的生活费用
            父母赡养及医疗费用
            房贷及其他债务

    只要你会加减乘除，就会计算自身保额，自己保额就是家庭总保额乘以自己在家庭中的收入比例。那么这些保额具体到各险种又是如何确定呢？

    寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己在家中的收入比例进行分配，由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了，所以在第8点[终身寿险VS定期寿险]中，建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。

    重疾：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损失的弥补，所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定，详细内容见本人另一帖：《罹患重疾，你要损失多少钱？浅谈重疾保额》http://www.gzmama.com/thread-1197275-1-1.html

        意外：意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。

    保险是量体裁衣，因人而异。不同的家庭，收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等，资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异。但是，只要你按照以上提到的顺序，依照公式计算保额，规划保费，一切都将显得简单明了。

evonliu

后面的内容呢？等下文

广州Ray

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        很多客户都喜欢把保费尽快缴完算桩事，事实上这是保险公司最欢迎的，尽快收到钱可以创造更多利润。对于保障型产品，延长缴费期更划算。

    这份保障是要花成本的，缴费期越长，每年保费就越低，一来降低保费压力，把钱用在最需要用的地方，且随着时间的推移，保费支出越来越不会成为压力。二来保持每年消耗的成本最低，有的客户就选择终身缴费。

    保险业在不断发展，如果以后保险公司推出了新的产品，非常符合自己心意，有心想买，可竟然是以附加险形式出现，如果主险缴费已完成，附加险也就别想再更改了。

广州Ray

对于儿童保险，需要解决的就是医疗、意外、重疾三方面的基础需求，有条件再考虑教育金，对此很早就写过一篇帖：《儿童保险购买指引》http://www.gzmama.com/thread-1172274-1-1.html，具体内容可查看该帖

广州Ray

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        也许你已经有了很强的保险意识，如果你有足够的钱，希望买上足够的保险，生、老、病、死、残、教育、养老等等，来个满汉全席，可事实上大部分人的经济实力都是有限的，那么就只能购买眼下最需要的保障了。

    从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的的各个阶段中，理财目标都是在不断变化着的，如单身期努力赚钱为结婚做准备，结了婚为房子，有了孩子后还要考虑子女教育，过段时间又要负担老人的赡养费及医疗费。到了55岁前后，孩子独立了，房贷早还完了，老人赡养责任也许基本没有了，剩下的就是自身的养老了。

    那么这些不同的阶段中，应该优先处理什么样的风险呢？

    单身期：经济实力非常有限，没有多少家庭责任，首先要考虑意外及意外医疗，再加一份定期寿险。如果条件稍好白领阶层，可以考虑适量的终身寿险，为以后的调整做好铺垫

    二人世界：已经有一定的经济基础，如果之前没有建立终身保障，此时可建立少量的终身保障，寿险以及重疾，同时定期寿险的额度应该覆盖房贷。

    三口之家或四二一型家庭：上有老，下有小，中间还有债务，这个时期是整个人生当中负担最重的时期，开销最大，家庭财务抗风险能力非常弱，也是最需要保障的时期，一般为20年~25年。对于家庭经济支柱来讲，需要设计高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾，将风险发生时的经济损失降到最低。同时，有条件还得考虑孩子的教育金储备。

    从购买第一张保单开始，我们就要考虑到以后的需求变化，所以保单的设计要能够兼顾到以后计划的调整性，这件事情，交给代理人做。

evonliu

不明白妈网这么多妈咪上为什么这么吝啬没有人顶一下帖的？难道大家就只关注股票信息？虽然LZ文中有小部份软文是在卖自家的瓜，但内容还是写得很好的啊...
好帖！顶一下！继续等下文...

[ 本帖最后由 evonliu 于 2009-11-21 00:21 编辑 ]

hcarrie

继续支持！还没写完哦，加油！

晴天·

顶一下，学习中

两朵菊花

友情顶顶

104308590

不错,

妞妞妹妹

学习了

霏霏猪妈妈

。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

海伦妈

很不错，不愧是完美型的

lineya

顶一下，学习了，谢谢了。。。
学后感就是还要加强定期寿险。。

风信子XU

顶贴，楼主很有水准，好有才。

陆杨

   

原帖由 海伦妈 于 2009-12-14 14:21 发表
很不错，不愧是完美型的

是平和完美型。

广州Ray

（1）单亲家庭
    正常的家庭如果失去了经济支柱，剩下的一方即便之前是家里的“剩闲”，此时此刻也能坚强的站起来，发挥出巨大的潜能。但单亲家庭就完全不一样了，所有的家庭责任以及经济负债都压在了一个人的肩上，孩子的抚养教育、老人的赡养及医疗费用、其他形式的负债等完全靠一个人的收入来支撑。

    很明显，重点就是未来收入保障，保障计划不仅要全面，还要保额充足，保费支出尽量压低，以留出足够的可支配现金用于其他方面的财务规划。高额的意外险、高额定期寿险以及高额定期重疾是首选。