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国家政策性医疗报销模式分析：

我国当前政策性医疗可以分为公费医疗、在职职工医保以及城乡居民医保（农村合作医疗）三大类，其中公费医疗享有的福利水平算是最高的，但基于现实情况职工医保与农村合作医疗的受众面却是最广泛的。

政策性医疗在发生住院情形面临医疗费核销时会面临四个层面的自费情形（以在职职工医保为例说明）：
1，起付线：起付线以下的费用是要完全自己承担，目前广州三级甲等医院的起付线标准为1600元。
2，自付比例：即起付线以上封顶线以下的中间带部分需要社保统筹基金与个人按比例承担。目前广州规定统筹基金承担的报销比例为80%，也就是说另外的20%是需要当事人全额自费承担。
3，封顶线：以职工医保为例说明，在一个医保年度内统筹基金年度累计最高支付限额（封顶线）为上年度本市在岗职工年平均工资的6倍，如2016年度最高支付限额为487,026元（上年度本市在岗职工年平均工资为6, 764元/月）。当累计超过最高支付限额（封顶线）后，参保人所发生的住院及门诊特定项目基本医疗费用可以再经重大疾病医疗补助基金按95%比例继续报销，重大疾病医疗补助基金累计最高支付限额为上年度本市在岗职工年平均工资的3倍。如果实际发生费用继续超出，则超出部分就属于个人自费承担。
4，进口自费药：统筹基金共付段承担的80%报销比例中如果存在超出社保用药范围的自费药与进口药，也是需要个人自费承担。

还有一个基本的事实真相往往被忽略，那就是中国卫生部公布的临床用药为195130种左右，而其中属于社保目录的仅有2675种，社保目录仅占临床用药总比例的1.4%左右。所以在现实的案例中我们发现，得了严重疾病在经过社保报销时，基本上可以报销实际医疗费用的60%左右，如果医治过程中大量使用到进口自费药，则经社保实际可报销比例会进一步降低。
这些真相如果在清楚了解之后，会不会对政策性质的社保医疗有了一些新的认知呢？！

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商业医疗保险报销模式分析：

商业医疗保险对于政策性质的社保医疗可以实现了完美的无缝对接效应，甚至可以直接理解为，但凡是社保不给报销的部分，都是可以通过商业住院医疗险渠道来进行兜底报销。但这里是有前提条件的，也就是客户首先还是要对自己的医疗需求水平进行一个定位，这也牵涉到我们前面所说的医疗品质的问题（后续展开来讲）。因为在我们的商业医疗险产品市场是有着严格的分级的，可分为高端医疗、中高端医疗、次中端医疗，以及低端医疗。不同层级的医疗险产品对应解决的问题范围与医疗品质也是不同的，如果客户是想重点解决社保医疗不报销自费进口药的问题，那么他配置个低端医疗是啥问题也解决不了的；如果客户的需求是想在生病时可以出境获得全球最顶尖的医疗技术与治疗手段，那么他配置个中高端医疗也只能是望洋兴叹。

所以，也就是我们反复强调的，一切险种的配置都必须是从客户实际需求出发，在风险诊断的前提下精准锁定需求，然后在市场全线产品精心挑选最能符合客户需求的产品，方能对症下药解决客户所关心的问题

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商业医疗保险报销模式与所有补偿性质的险种一样，都是需要当事人在就医的时候先自行垫付医疗费用，然后再凭发票通过商业医疗险渠道进行报销。如果客户配置的是高端医疗险的话，那么就无需自己垫付费用，而是由医疗机构与保险公司直接对接结账，也就是“直付”的概念。

如我们前面有强调过的，所有补偿类性质的险种在报销时遵循一个总的原则：也就是当事人已发生的医疗费在经过社保渠道与一家或多家保险公司渠道报销，最终所有报销渠道的报销费用之和，不能超过当事人实际发生的总医疗费用！

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如上篇我们提及的，商业医疗险产品市场是有着严格分层的，医疗险产品分层从表面上看是限制了我们医疗费用报销的范围，更深一步了解是对我们的诊疗地域、医疗技术与手段、医疗品质均进行了分级限制，那么我们就有必要花点时间与精力去弄清楚，医疗险产品是如何进行分层的？不同层别的产品类型之间到底有什么不同？以及我自己到底是需要哪个层别的医疗险产品。

如是，咱们接着往下聊。。。

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目前中国大陆商业医疗险产品可以分为以下几类：

A, 高端医疗
B, 中端医疗
C, 次中端医疗
D, 专项医疗
E, 低端医疗


那么接下来，我们分别来了解一下这些不同类型的医疗产品之间究竟存在怎样的保障差异。

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A, 高端医疗

顾名思义，高端医疗就是针对高端人群的高端需求设计的，具有超高保额、突破社保用药范围、突破国别就医限制，覆盖全球网络医院并可以实现就医直付的医疗保险称之为高端医疗保险。

高端医疗是伴随着我国经济的快速发展，国际化程度的不断提高应运而生的高端医疗需求。
高端医疗的优越性主要体现在可以以充足的财务支持（超高保额）实现跨境获取优质的医疗技术与手段以及高品质的就医环境，在就医地域上可以突破中国大陆地区至亚洲、全球除美加、全球除美、甚至是全球无地域限制。在诊疗范围上相对传统医疗险会更加宽泛及人性化，以高品质的BUPA精英计划为例说明，除了包涵传统医疗险的常规门诊与住院责任，还会拓展生育责任、怀孕及产后并发症责任，新生儿护理责任（包含先天性疾病责任）、齿科责任、医疗运送及交通保障（直升机与救护车）等等。特别是对于需要境外（含美国）的医疗责任，需要赴美生子及私立医院生子考虑将是非常不错的选择。

不一一而述，当然高端医疗险对应的保费也是相对比较高的，基本上都是以万元为单位计价且均属于消费型。虽然价格是比较贵，但带来的医疗品质也确实是物有所值！

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B, 中端医疗

同样，顾名思义就是针对中端收入群体的中端医疗需求而进行设计的医疗保险产品。如果我们不作医疗品质方面更高的要求，那么商业中端医疗险结合社保医疗协同增效可以最大限度补偿我们因住院而直接发生的医疗费损失。

更细致点讲，中端医疗险的设计就是针对社保医疗保障制度的不足而存在的，正如我们之前所分析政策性医保的费用报销模式，发现有很多费用社保医疗是不给报销的，那么我们在拥有基础社保医疗的同时配置一份商业中端医疗险，那么：
起付线以下的，社保不报商业医疗险接力报；
共付段需自付比例的，社保不报商业医疗险接力报；
封顶线以上的，社保不报商业医疗险接力报；
自费进口药的，社保不报商业医疗险接力报；
。。。。。。

目前基本上各家保险公司都有自家主推的中端医疗险产品，每年保费多以千元为单位（消费型），要求必须是大陆境内二级以上公立医院，年度保障额度在8万~20万左右，针对被保险人有无社保某些保险公司会在投保时区别不同费率，也有公司在投保时虽然统一费率但在理赔环节会参照有无经过社保医疗或其它第三方机构报销而分不同比例报销。

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C, 次中端医疗

在2016年度的医疗险产品市场上出现了一类非常吸引众人眼球的“百万网红医疗险”，之所以吸睛令人不得不侧目的理由是：
保额高，年度保障百万起步，特定疾病（恶性肿瘤）保额甚至高达600万之巨。
保费低，与高保额对应的却是超低的保费，甚至令人一度不能相信这是真的。
而且，医疗责任范围还很广，还附赠就医服务，于是乎百万医疗险就彻底的火了起来，在众安与平安两家公司产品率先出镜后引来多家保险公司纷纷效仿，没多久市场上面容相似的百万医疗险如雨后春笋般涌现，令众多吃瓜群众大开眼界感叹生逢其时终于迎来好时代~

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不得不说，百万医疗险算得上是健康险市场的一次革命，通过设定一个较高的免赔额（通常是一万）将住院医疗事故中较高频率发生但费用却在1万以下的风险损失大概率事件进行了免责，但针对超出一万的严重疾病导致高额医疗费用损失提供了有效的风险转移通道，并且是以大众普遍可以接受的费率进行定位，所以斩获无数消费粉丝们的拥趸也是在情理之中。

所以，基本上可以承认这类型的产品确实是属于高性价比产品，小编也推荐身边的亲人与朋友去配置此类型险种作为自身的医疗补充。

但是，但是，重点来了。。。（敲黑板，划重点）

在推荐的同时也会提醒身边意向准备配置此类百万医疗险的朋友们，百万医疗险种好是好，但是只能做为保险规划正餐之外的点心或者是水果，丰富我们的餐饮结构，但仍无法完全替代我们真正的主食正餐！
听到这里估计就有小伙伴开始迷糊了，上面明明是在说百万医疗险很好啊，为什么这会儿又说只能做辅助支持呢？欲知为何，且听如下分解

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之所以说百万网红医疗险只适合拿来做饭后水果或甜点（短期规划）而不能取代我们的主食正餐（长期规划）是基于百万医疗险产品本身存在的问题来讲，虽然百万医疗险具有低保费高保障等非常显性的优势，但在仔细研究了产品结构与合同条款之后就会发现存在如下三个比较明显且重要的问题：

问题点一：一万元免赔额
其实在这三个问题中关于免赔额设计是最轻微的甚至可以忽略不计的问题，我们都知道在日常的医疗消费中，如果不是什么很严重的疾病，普通住院大概率上住一次院是花不到一万块钱的。那也就意味着普通疾病的住院是无法通过此类百万医疗获得赔偿，但当事人付出了保费成本又确实产生了医疗费损失最终无法获得赔付，在心理上可能会有亏了的感觉。

其实这个心理很容易去转换，看看实际支出的保费成本，再看看合同拥有的保额，之所以定价如此低廉，保险公司免除一万块钱以下的赔偿义务可以理解为是很好的风控策略，如此高性价比的产品对于开发端或者说是消费端都有义务去珍惜与维护令此类产品可以很好的生存下去，否则很快就赔穿了对大家都不利对不对。

而且，对于这一万块钱的免赔额也很容易解决，市场上有大把的专门针对填补这一万块钱免赔额而设计的医疗险产品，组合搭配来使用就可以解决掉那点担忧，而针对百万医疗在心理定位上就把它理解为是针对严重疾病导致高额医疗费损失的补偿机制。

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问题点二：保证续保

众所周知医疗险不同于重大疾病保险那样一次核保通过后均衡费率缴满一定年期（一般20年）就可以享有终身重疾保障，医疗险产品属于一年期纯粹消费型产品，不存在现金价值，而且采用的是自然费率随着年龄的增长保费会越来越高。而且，医疗险也是众险种中核保最为严格的一类，某些客户如果说存在健康告知问题，对于重疾险而言或者承受保司的加费要求也是有可能正常承保的，但对于医疗险来说既往史基本上都是除外不保的。

那么投保这种一年期消费型百万医疗险，随着年龄的增长健康状况肯定是越来越差的，那么万一后面因健康状况变差了或者是发生理赔了保险公司不给续保了，然后也没法再投其它公司的医疗险产品，岂不是很危险？！

嗯，这种担心其实是很有必要的！
那么针对百万医疗险市场最为瞩目的平安（e生保）与众安（尊享E生）两家公司是如何回应众多消费者关切的呢，我们从两家保险公司产品的条款中可以看到立场与态度：
众安态度：因众安是财险公司，在目前的监管政策下是没有办法将“保证续保”四个字写进合同条款，但从条款中还是可以看到众安对于续保问题所持的态度：老客户续保时不会因为被保人健康状况变化或者已发生理赔拒绝续保，而且还提供产品的升级换代通道且无需重新健康告知。
平安态度：平安是健康险公司，在续保问题上与众安公司态度基本上差不多，条款注明不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保。

乍一看，好像没啥问题啊，两家公司都承诺了不因被保险人健康状况发生改变或者发生过理赔情况单方面拒绝续保，可这一切都必须建立在一个前提条件之上，那就是产品是在售状态，而且两家公司的条款中也都有清晰的注明：如果产品停售，则不再接受续保！

这就是真正危险之处，也就是重点要提的风险点。
在售，续保当然没问题。
而将来会不会停售？！谁也不知道。
这里面的不确定性风险，对于客户而言确是关系重大，万一将来此类产品真的就停售了，而自己的健康状况发生改变或者说发生过理赔，那么还能不能再投保其它公司的医疗险就很难讲了。
所以，我们不仅要关注当下的医疗费损失补偿问题，也需要着眼于将来可能存在的变数，以及分析与思考自己可能承担的代价！

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出差两三天回来，继续更新内容

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问题点三：健康告知

目前我们的网红百万医疗险主要是通过手机移动端就可以实现在线投保，业务人员与客户都会觉得非常的方便快捷。但在这种方便快捷的背后也存在很大的隐患，那就是投保过程中的专业指引与后续服务存在问题，特别集中的一个问题点就是在线投保时的健康告知问题。

而医疗险的核保恰恰是诸类险种中核保最为严格的一种，而客户往往获取此类险种的渠道很有可能是业务人员在朋友圈或者私人推送时一个很简单的链接，并没有过多的风险提示与指引。因此客户很可能会对投保环节的健康告知要求认知不足，特别是有既往症（病史）的客户这种无意识的行为或者有意识的逆选择都是在为将来的理赔埋雷。

正常来讲，没有哪个客户能够接受自己购买的保险本身仍然存在风险的可能，那么这些重要的风险点就需要足够的理性与冷静分析与对待。

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关于网红百万医疗险产品问题，我们林林总总分析了这么多，总结来说其实产品本身永远都不是最重要的！最重要的是作为客户本身而言，在生命的不同周期真实需求（显性需求与隐性需求）到底是什么？用什么样的思路与策略去规划才能实现我的需求？这样的思路与策略需要怎样的方案设计？而这样的方案设计需要什么类型的产品来支持？

如此，才是问题正确的解决路径。

回到网红百万医疗险产品本身，通过我们前面的分析与梳理，大家可能就会清楚明白优势与劣势其实都非常的明显，如何选择其实是件见仁见智的事情，但总的一点提示需要说明：那就是此类产品只能是我们整体规划中的“甜点”而不应该成为“主食”或者“正餐”，还问为什么的朋友，往前翻看即可

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周未走进深圳维世达名医诊疗中心，为关注高端医疗险产品的客户们亲自踩点一探究竟，拥有一张高端医疗卡究竟意味着我们可以享受怎样的医疗品质待遇呢？我们先从就医环境作一个初期的了解吧，上图上图

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