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少儿保障理财规划操作指南--独生子女险篇

独生子女意外和疾病综合险

投保年龄：出生满30天并已健康出院的少儿

保费：60元/年

保障期：一年

类型：消费型

投保所需资料：

投保人（被保险人的父亲或母亲）的姓名、身份证号码、联系电话、联系地址。

被保险人的姓名、性别和出生证/身份证号码。

保险利益：

意外伤害身故：赔付2万元。

意外伤害残疾：最高赔付2万元。

意外伤害医疗：最高赔付3000元。

被保险人因意外伤害，在县级或以上医院治疗符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，扣除50元免赔额后，按80﹪报销。

意外伤害住院或合同生效30天后因疾病住院：最高赔付3万元。

（扣除100元免赔额后，只要所用医疗费属于社保报销范畴，则按下列比例分级累进报销：）

住院医疗按下列区间分段计算给付住院医疗保险金：

区 间	报支后医疗费用区间	给 付 比 例
1	100元至1000元部分（含1000元）	50％
2	1000元至5000元部分（含5000元）	60％
3	5000元至10000元部分（含10000元）	70％
4	10000元至30000元部分（含30000元）	80％
5	30000元以上部分	90％

理赔报案电话：95519

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少儿保障理财规划操作指南--教育金规划篇

如何规划子女教育金

   “望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。

   子女教育费用需求也成为家庭理财的重要需求，家长们应该尽早规划。制定教育金计划是一个复杂且需要专业知识的过程。不仅需要家长全面考量目前的情况，还需要根据现有的数据与信息。预测出十年、几十年之后的状况，并为此制定规划，持之以恒。

   一般来说，可以按照以下四个步骤来制定教育金计划。

   1、根据孩子的特点和家庭的实际情况，确定孩子的预期教育程度，并根据当前教育的费用水平，估算出目前所需要的费用。

   每个孩子的个性与能力各不相同，家长对其期望值也会有所差异。幼儿园、小学、初中、高中和大学是绝大部分孩子都必须经历的普通学历教育过程，这部分的费用是必不可少的。

   之后的硕士、博士教育，或者海外留学，则会因人而异。普通学历教育的费用往往占据整个教育费用的很大比例,估算出预期的教育费用是制定教育金计划的基础。

   2、为了更精确地了解所需教育金的金额，家长需要设定一个通货膨胀率，计算未来孩子入学时所需要的实际费用。同时，还需要把教育费用的增长率考虑在内。需要特别提醒的是，在目前情况下，教育费用的增长率一般要比通货膨胀率高。

   因此，在计算时，家长还应考虑在通货膨胀率上加上2至3个百分点，以得到教育费用的增长率。比如，假设未来某阶段的通货膨胀率为4﹪，那么，教育费用的增长率则为6﹪至7﹪。

   3、家长可以在银行专业人士或其他专业机构人士的协助下，计算出所需要的投资金额和资金缺口。这一步非常重要，因为以后全部的投资计划都基于此进行。

   4、根据风险偏好及投资期限，家长可以选择适当的投资工具并实施理财计划。在选择投资工具时，家长应该考虑到诸多因素，包括目前所持有本金、自身的风险承受能力、预期回报等。

   而在实施理财计划的过程中，也需要经常关注，及时对整个投资计划进行调整。鉴于教育金的投资一般期限较长，在前阶段，家长可以采取较为积极的投资策略，而在后阶段，随着孩子长大，距离使用教育金的时间越来越近，应采取稳健保守的投资策略。

   子女教育在人们心中一直都是最关注的问题。单位同事之间，亲戚朋友之间经常会聊到有关孩子的话题：孩子在在学校排多少名，学习如何，取得了什么证书或是考上了什么名牌大学等。

   天下所有的父母都希望自己的孩子有出息，都希望孩子受到最好的教育。勿庸置疑，子女教育金的积攒和规划也是理财规划中必不可少的一部分。

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少儿保障理财规划操作指南--教育金规划篇

规划教育金的原则

   教育支出成“重头戏”

   在独生子女普遍的社会转型期，孩子生活水平的上升意味着家庭支出比例越来越高，特别是随着教育收费制度的建立，教育成本正在由社会负担向家庭负担转变，因此家庭的教育支出往往已与生活费用持平，甚至在教育后期超越生活费用。

   即使对于家庭收入颇丰的家庭来说，除去生活开支，各项贷款及其它支出后，面对当前高昂的子女教育费用，仍需长时间不断积累，如果孩子受教育期间发生择校费、赞助费等，间接经济成本将继续推高抚养费。

   鉴于教育金所具备的特点，合理规划显得必不可少。在此过程中，应遵循以下几个原则：提前规划、专款专用、保值增值，以保证教育金的安全。

   第一、提前规划

   提前规划是教育金筹备过程中的首要原则。教育金属于必需花费，在时间上没有弹性。它与其他的消费如购车、买房不同，不可能因为资金不足而推迟。

   所以，未雨绸缪，在现阶段就做好准备，让手头上的资金，通过恰当的方式不断保值增值，这是家长应该在一开始就需要考虑的问题。提前规划的必要性还在于，教育金会受不同因素的影响而存在很大差异。这样的因素包括孩子所需要的教育程度、学校性质等。

   例如，大学本科教育、硕士教育和博士教育所需要的费用是不同的，私立学校和公办学校的费用也相差很大，而国内教育与海外教育所产生的费用更是不可同日而语。所有这些，都要求家长具备提前规划的意识，确定好目标，做到未雨绸缪。

   第二、专款专用

   教育金的储备贯穿孩子的整个教育阶段，周期较长。正因为如此，很多人容易犯的一个错误就是定力不够，在中途把教育金用于其他用途，等孩子进入大学或需要继续深造的时候，才发现资金不足。专款专用是教育金储备过程中应该遵循的重要原则，只有这样，才能让孩子的教育得到保障。

   第三、保值增值

   为了保证有足够的教育金，除了应该确保专款专用外，还有很重要的一点就是要让教育金保值增值。有些家长追求便利，直接把钱储存在银行里了事。但是，若干年之后，他们可能发现，自己准备的教育金并没有增值多少，因为通胀, 甚至出现了贬值。

   为了避免这种情况的发生，家长们应该对教育金的筹备作一个周详的分析和计划，结合自身的实际，寻求多种理财方式，如教育储蓄、基金定投、教育金保险等其他教育理财产品，做到保值增值。需要注意的是，教育金储备的目的不是为了获取短期的高额回报，而是应该注意分散风险，做到长期投入，稳健投资。

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少儿保障理财规划操作指南--教育金规划篇

三种常见的教育金理财方式

   一、教育储蓄

   适合小学4年级以上的学生开办，属于零存整取定期储蓄存款，存期分为一年、三年和六年，可享受同档次整存整取定期储蓄存款利率计息。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。

   之所以不少父母为孩子选择教育储蓄，因为这样可以有意识地控制消费欲望，防止“乱花钱”。但美中不足的就是其流动性弱，只有存单到期才可支取。同时，与当前持续高企的CPI相比，教育储蓄收益就稍显逊色，如此一来，收益率难以跑赢CPI，但教育储蓄仍是最为安全、稳健的少儿教育金理财选择。

   二、基金定投

   类似于零存整取方式，具有起点低、手续简便、自动扣款、平均成本、积少成多、复利收益等特点。定投不仅可以让孩子们积攒起来的一些小钱“生钱”，而且能强制孩子养成储蓄的习惯。

   借助基金定投方式间接分享股市收益已成为推崇的操作方法。对于年龄偏小的孩子而言，还不急需缴纳大额学费时，可以定期定额买入基金，长期持有仍有获取较大收益的机会。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，最大的好处是可以摊平投资成本。长期下来，复利效果凸显。

   建议风险承受能力比较强的家庭可以选择股票型基金或指数型基金，风险承受能力一般的家庭可考虑选择混合型基金。为了降低投资风险，父母也可构筑一个50﹪股票型基金和50﹪债券型基金的定投组合，利用动态组合的方式再次降低投资风险。

   三、教育金保险

   教育金保险可以在大额教育金支出、疾病和意外伤害支出方面给孩子提供保障。终身类少儿险时限长，着重于长期的回报和保障，而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内，并且多了保费豁免的功能。

   家长可以根据经济条件和所需要的保障进行选择。父母为孩子选择教育金保险，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式，如家庭条件较好，可选择一次性缴费。

   目前，保险市场上少儿教育金保险产品繁多，较为明显的优势在于带有半强制性储蓄、收益确定、兼具保障功能等特点。由于各公司投资能力有差异，但多数带有分红性质的教育金保险收益率稍高于一年期定期存款。

   由于具有“专款专用”、“半强制储蓄”等功能，少儿教育金保险在投保后不能随意中断缴费，退保将损失部分收益，这一产品的变现能力较差。一般只可以选择保单贷款变现。

   子女教育金的筹划应注意以下两个方面

   1、子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。

   2、要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语。

   子女教育金是最没时间弹性和金额弹性的目标，只有预先筹划，才不会因为财力不足而使子女学业中断。另外，教育金还要计算在保险的需求额中，这样也不会因为教育金准备来源的中断而失去子女受教育的机会。

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少儿保障理财规划操作指南—基金定投篇

基金定投 储备子女教育金

   “苦什么也不能苦孩子，穷什么也不能穷教育”。为了不让孩子输在起跑线上，现在许多年轻人夫妻开始未雨绸缪，将子女教育金列为家庭财务计划的一个重要组成部分。

   这样既可以保证子女享受到高质量的教育，让他们拥有一个美好的未来，同时也可以减轻家庭将来的负担，自己的其他个人计划(例如退休、旅游)也不会因为教育费用而受影响。

   然而，大量的教育资金应该如何处理呢？闲置在手中，资源浪费不说，还要时时刻刻遭受通货膨胀的侵袭。那这是否意味着教育资金只能坐以待毙，忍受着通货膨胀及其它方面所带来的贬值风险？答案是否定。除了教育储蓄、教育金保险等理财方式以外，基金定投是一个不错的选择。

   基金定投及其优点

   基金定投其实就是定期定额投资基金的简称，它是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。与一次性投资相比，基金定投之所以倍受人们青睐，主要是因为其具有众多优点：

   第一：省时省力，省事省心

   在办理基金定投以后，代销机构会在每个固定的日期自动扣缴相应的资金用于申购基金，投资者只需确保银行卡内有足够的资金即可，因而，省去了去银行或者其他代销机构办理的时间和精力。因此，基金定投也被称为是“懒人理财”。

   第二：定期投资，积少成多

   定投不需要大笔的资金投入，平民百姓、工薪一族只要做好每月的开支安排，余下的闲钱即可做定投，不会造成经济上额外的负担。

   投资者通过定期定额投资计划，可以使得子女教育基金在保值增值的同时，日积月累就能积少成多、复利增值，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。以应付未来对大额资金的需求，把孩子将来接受更高等教育的梦想变为现实。

   第三：不用考虑投资时点

   一次性投资最重要的就是掌握投资时点，低买高卖，然而这对于一般的投资者而言很难做到，而基金定投就避免了这一不足，不必在乎进场时点，不必在意市场价格，无需为其短期波动而改变长期投资决策。面对投资中最困难的震荡波动期，投资资本市场的产品时，定投可以让投资者避免选时选点的烦恼。

   第四：平均投资，分散风险

   由于资金是分期投入的，投资的成本固然有高有低，但长期看来成本就会比较低，从而最大限度地分散了投资风险。充分利用“逢低加码，逢高减码”的平均成本投资概念。

   每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的产品。通过长期不断地分批进行投资，可以有效规避短期的市场波动风险，尤其针对中国证券市场波动性较大的实际情况，定期定额投资具有更大的优势。

   第五：复利效果，长期可观

   “定投计划”收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，随着时间的推移，复利效果越明显。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现。

   因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳，市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。

   第六：办理手续便捷快速

   目前，已经有多家银行开通了基金定投业务，而且基金定投的进入门槛较低。基金定投业务最低申购额仅为每月100元。此外，投资者还可以在网上进行申购、赎回等所有交易。

   基金定投让孩子上学无忧

   鉴于基金定投的优点，以及子女教育基金的重要性，基金定投是教育储备的一个好办法。虽然基金短期内净值会产生波动，但对长期投资而言，是最适合投资的产品，长期下来的收益相对稳定，若干年后可以解决教育资金问题。

   提起复利，人们很容易联想到“高利贷”，“高利贷”正是因为其“滚雪球”式的复利计算形式，而让人们谈及色变。而基金定投也是以复利形式进行计算的。

   据估算，如果每年拿5000元用于基金定投，按年收益率6﹪计算，15年之后也至少能有10万元入账，孩子上大学费用基本没问题了。此外，无论家庭收入高低，都可以尝试运用基金定投来进行教育基金储备。根据年收入不同可划分为几个层次，将不同人群的特质和市场的风险均考虑在内。

   一、年收入2至5万元的家长，每月大概有两三千元的收入，这类人群工资收入较为稳定，消费意识趋于保守，每月坚持投入300元左右即可。

   二、年收入5至10万元的群体，月薪五六千元，房贷、消费因素都要考虑在内，每月稳妥的投入是500至1000元。

   三、年收入20万元的阶层，月薪2万元左右，有奢侈品消费的能力，具备积极的消费意识，每月投入2000元。

   因此，不同的家庭可以择其“适”者从之，从而让子女享受良好的教育，让他们步步为赢，胜人一筹。综上所述，定投具有“长期投资摊低成本、积少成多复利增值、定时扣款省心省力”的独特优势。

   虽然每月定期定投的资金不多，但如果选择业绩良好的产品长期坚持下来，累加的本金投入和复利效应可以积累起一笔可观的财富，为日后的子女教育提供帮助，也是投资者在资本市场震荡波动行情中有效规避风险的理性选择。

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少儿保障理财规划操作指南--基金定投篇

定投孩子教育金的技巧

   养儿育女是父母的天职，父母总想把所有的爱都倾注在子女身上，尽其所能为之奉献最好的一切，期盼孩子能早日成才。可怜天下父母心，由于儿女成长教育费用的持续增长。

   对儿女的无限深爱无疑已经让广大的父母们背上了越来越重的经济负担。筹集孩子的教育经费，关键在于坚持长期投资的理财观念，找到适合自己的理财方式。

   选择基金定投就是其中之一。父母可以每月以固定金额自动投资于基金产品，通过长期坚持而分散投资风险、降低平均成本，最终积少成多、逐步向收益目标迈进，帮助父母有效解决儿女成长教育的种种费用所需。

   基金定投之所以特别适宜作为家庭儿女成长教育的资金储备，还在于它的月积年累方式实实在在减轻了父母们的长远负担。不少销售渠道为基金定投设置的每月投资起点仅为一两百元，对于大多数家庭而言只相当于几餐饭、几场电影的花销，不会造成大的经济负担。

   利用较长的时间周期，将波动相对较大的投资变成安全性更高的投资，以不变应对市场难以预计的变化波动，最终获取长期稳健回报，正是基金定投的优势所在。

   在每月养成良好的强行储蓄习惯下，长期坚持规律化投资下在市场波动中获得意想不到的收益，不知不觉就可以筹集到养育子女所需的巨额费用，何乐而不为呢。那么，如何选择基金公司和基金产品呢，其实也是有技巧的。

   技巧一：设定理财目标，量力而行

   需要确定投资目标，根据给孩子的教育目标设定投资的金额，并用定投的方式养成强行储蓄的良好理财习惯。要充分考虑每月个人消费水平，设置较为合理的定投金额，以不影响日常生活为基础，多余部分可以考虑定投。

   技巧二：选择投资能力强且值得信赖的基金公司

   基金定投前，用心选择投资管理经验丰富且值得信赖的基金公司做管理人。挑选过程关键看基金公司成立的时间，管理的基金数量和规模，投研团队和基金经理的能力，以及同公司各基金的整体业绩。

   技巧三：根据个性和期限厘定投资对象

   设定好自己的投资计划时间。投资计划期越长，可选择越高比例的高波动、高风险、高收益的基金。例如股票型基金和指数型基金等。如风险厌恶型的投资者，投资计划期越短，则可以选择越高比例的货币型基金和债券型基金，以减小短周期里的市场波动风险。

   相对来说，投资期限越久，风险承受能力越强。越是激进的投资者，越可以选择风险高的基金以获取长期的较高收益率。像教育金这样超过十年甚至更长的定投，可选择股票型或者指数型的基金。如果是三五年的，则选择相对平稳的货币型或债券型的基金比较合适。

   需要评估自己的风险承受能力，风险承受能力越强，可以选择指数型基金和股票型基金。风险承受能力较弱的，则可以选择配置一定的货币基金或债券型基金。

   技巧四：适当选择上升趋势的时机入市

   大致把握机会，特别经济环境向好的情况下。但基金定投本身已经淡化择时的要求。

   技巧五：持之以恒

   基金定投的财富积累秘笈在于持之以恒的长期投资。特别是给孩子的教育金，最少要坚持十年以上。

   技巧六：要不失适时转换

   要考虑市场的因素。在市场上升期，可以选择较高比例的指数型基金和股票型基金。在市场疲软时，则可以选择较高比例的货币型基金和债券型基金。如果市场环境处于逐渐恶化的下降阶段，未来非常不确定，也可先行部分或全部将风险高的股票型或指数型的基金转换成风险相对低的货币型或者债券型基金。

   当在市场趋势明确改变后再转换回来。尽量不要赎回基金，而失去了基金定投的意义和收益。对于一般人来说，几百元的零花钱放在兜里，有时候不知不觉就花掉了。

   而这些开销，往往并不是非花不可。如果拿这部分不该花而花掉了的钱用来做定投，不仅实现了强制储蓄和投资理财，而且还能逐步培养自己注重节约、减少浪费的意识和习惯。

   父母准备孩子的教育金是必须的，但最多再加上未来刚开始工作或者创业的启动资金就足够了。以后几十年的富裕生活，应该鼓励孩子靠自己的努力去创造，这样才是为孩子未来长远富足的生活打下真正的基础。

   此外，子女教育规划的定投，应该遵循以下一些原则：

   首先，要尽早规划，避免与自己的退休规划相重叠，牺牲了退休的生活品质。

   其次，距离时间越长，可选择一些投资收益和风险较高的品种，距离时间越短则相反。

   例如，如果希望为孩子在18岁时准备20万的大学教育基金，以过去每年平均报酬率测算，从3岁开始定投的话，每月只需要投资318元，从孩子8岁时开始准备的话，每月需要定投688元，从孩子15岁开始准备，每月需要定投1838元。

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少儿保障理财规划操作指南--教育金保险篇

教育金保险 孩子教育的保障

   孩子是父母的希望，孩子的教育自然是家庭的头等大事，但是高昂的教育费用，想起来也让人颇感头疼。尽管9年义务教育是免费的，但是基础的教育怎么应对激烈的社会竞争。

   而高中、大学的学费持高不将却也是不争的事实。面对的孩子的教育，又该何去何从呢？教育金保险集储蓄与保障于一身，是为孩子教育费筹集时的一个良好工具。

   教育金保险，顾名思义是针对孩子教育而推出的一款保险产品，具有强制储蓄和保障的功能。强制储蓄就在于父母必须每年存入约定金额，从而保证储蓄计划一定能够完成。

   保障功能则指一旦父母出现大病或者意外身故、高残等风险，保险公司将免去剩余应缴保费，而保单中孩子原应享有的一切权益不变，也就是教育金保险中的保费豁免功能。

   由此可见，教育金保险是孩子完成教育的有效保障。教育金保险的优点就在于兼具储蓄、保障的功能，还具有一定的理财功能。不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付，以及投保人意外身故或高残时享有上述保费豁免的权利。

   其缺点就在于，由于是强制储蓄用着孩子的教育，因而不能提前支取，资金的流动性较差，前期退保可能本金会遭受损失。同其他保险相比，教育金保险是为孩子准备教育金，以存钱为主，相比而言保障功能稍弱。

   教育金保险的保障对象：

   目前各大保险公司对于教育金保险的保障对象的具体规定可能有所不同，但基本要求还是一样的，即保障对象在0周岁（指出生满28天且已健康出院的婴儿）至17周岁，有些保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满30天至14周岁。

   目前市场上教育保险主要分为三类：

   1、纯粹的教育保险，提供高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现。

   2、可固定返还的保险，其返还的保险不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金。

   3、理财型保险，如万能险、投连险等，具有较强的投资理财功能，也可作为教育基金的储备，在孩子高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。

   不同经济实力的家庭，选择教育金保险策略也不同：

   1、对于经济条件有限的家庭来说，教育金保险可稍后考虑，首先应考虑选择意外险和健康险（医疗险和重疾险）。这是因为孩子在婴幼儿时期，自我保护能力较差，意外事故出现的几率比较高，父母应优先考虑意外险和健康险（医疗险和重疾险），一旦在孩子发生疾病或意外后，可获得一定的经济补偿。

   2、经济实力尚可的家庭，可适当选择教育金保险，但首要考虑重大疾病保险，这是因为重大疾病高额的医疗费比较沉重，对于一个家庭往往产生较大的经济压力。

   3、经济能力较强的家庭来说，可为孩子增加教育金保险。不仅可以解决孩子为了上学的学费问题，由于采用复利计息还能获得一定的收益，可作为一种家庭理财工具。

   最后对于那些经济实力很强的家庭来说，可适当选择一些理财型的保险。在上述保障齐全之后，又想给小朋友更多的保障，不妨让保险公司提供一些理财型的险种进行选择。

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少儿保障理财规划操作指南--教育金保险篇

教育金保险的类型

   教育金保险这类产品主要帮助解决孩子未来上学或出国深造的学费问题，等于提前为孩子做了一个财务规划。教育金保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。

   比如高中和大学时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等，使被保险人在各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担。

   在条件允许的情况下，应尽量早点选择教育金保险，因为通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用。

   一般子女教育金保险的保额主要来自于未来子女读书的费用、未来家庭的收入大概情况和一些特殊情况，例如高额教育支出等综合因素。

   定期返还或约定返还，依教育需求而定

   目前各家保险公司推出的少儿教育金保险提供的现金返还方式有较大差别，主要有三种：

   第一种：是保单生效日起开始，每隔一定年限返还一定数额的生存金。

   第二种：是在约定时间开始每年返还一定数额，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现。

   第三种：是在约定时间一次性返还，一般不仅提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

   选择哪种现金返还方式，主要从子女投保的初衷考虑，如果仅考虑为其准备高中、大学以及留学等教育费用，可考虑第二种在约定时间每年返还一定数额教育金的产品。

   如果子女从小学起就缴纳较高的学费，则教育金规划可涵盖到小学、初中、高中、大学的教育费用返还，如果没有出国留学的计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加势必意味着保费的增加。

   中短期或长期投保，依家庭经济收入而定

   少儿教育金保险的另一个重要差异在于返还年限的不同，即产品分为长期、中期、短期三种。

   长期产品提供的返还可覆盖到70至80岁甚至终身，中期产品提供的返还可覆盖到55至60岁左右，短期产品一般在25至30岁左右，即完成学业或结婚成家后保单终止。

   选择哪类产品主要根据家庭经济条件而定，如果经济条件允许，想为子女提供终身保障或从投资的角度考虑，可为其作更长远的规划。如果经济条件有限，只考虑为将来教育提供保障，适合考虑短期产品。

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少儿保障理财规划操作指南--教育金保险篇

选择教育金保险的原则与注意事项

   作为父母，希望孩子能健康成长，当然也希望孩子的教育之路顺利。希望通过保险这样一个专用的账户为孩子强制储蓄一笔教育资金，让孩子能够获得教育费用保障。教育金保险的形式有多种，可以选择传统教育金保险，特点是强制储蓄，保证将来在用钱时可以有这笔钱。

   也可以选择万能险，相对来说会灵活一些，资金可以随时支取，但灵活对教育金来说是最致命的，因为人都难免会冲动消费，造成在需要用钱的时候未必有这笔钱。也可以选择投连险，可能实现较高的收益，但这种方式无疑是有风险的，并不是教育金储备的上策。

   选择教育金保险最好的工具无疑是传统的教育金保险，因为其确定性和安全性。但不能太在意收益，如果从收益的角度来选择教育金，对其收益那肯定不能抱有较高的期望。家长在考虑选择教育金保险时，应把握好几个原则：

   一、先保大人后保小孩

   在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子选择保险，大人自己却无任何保障，那么大人发生不幸时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

   二、缴费期不必太长

   可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

   三、保额不要超限

   为孩子投保以身故为赔偿条件的保险（如寿险和意外险），累计保额不要超过10万元，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无效。

   四、选择豁免附加险

   在选择主险时，应同时选择豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

   选择教育金保险注意事项：

   1、通常来说，用教育金保险规划孩子的教育金，越早越好，越小越好。这是因为教育金保险采取复利计算，投保时间越早，积累的教育金就越多。

   2、在为孩子选择教育金保险的时候，不要单纯的只是为了积累教育金，也要坚固保障功能，灵活添加附加险，以应对未来可能的疾病和意外事故等风险。

   3、选择教育金保险，选择保险公司尤为重要。要注意保险公司的实力和信誉保障，毕竟教育金保险是一项长期的保险行为，选择时需详细研究不同公司给出的具体方案。

   4、选择教育金保险时，一定要量力而行。为孩子投保教育金，一定要根据自己及家庭的实际收入以及未来孩子受教育水平的高低等因素综合考虑，量力而行，避免给自己压力过大。

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少儿保障理财规划操作指南--教育金保险篇

选择教育金保险应避免的三个误区

   “望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30﹪，位列养老和住房之前。

   由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。子女教育费用需求也成为家庭理财的重要需求，家长们应该尽早规划。

   许多家庭都会遇到小孩未来的教育问题。筹备教育金要考虑许多因素，不同教育水平所需的资金、可作为教育金储备的已有资产和将来现金流以及教育金的缺口等都作为制定教育金保险规划的重要依据。在制定教育金保险规划的同时应避免以下的三个误区：

   第一：注重孩子，忽视家长

   家长通常会将孩子放在家庭消费的首位，在选择保险时也是一样，但是他们却容易忽视，家长的稳定的收入才是孩子未来幸福生活的基础。如果家长发生意外，那么即使选择了少儿保险计划，也会因为无法继续缴费而打了水漂。

   所以，在选择教育金产品的时候，投保人一定要选择具有“保费豁免”功能的产品，也就是说如果投保人发生意外，保险公司可以豁免之后的保费，且保证继续有效。

   第二：过度追求领取灵活性和早返还

   教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。市场上一些投保两三年后就可以立刻得到返还的产品，其问题就在于资金很难做到“专款专用”。

   第三：孩子太小无需规划教育金

   有些家长认为孩子连小学还没有上，规划大学教育金实在太早，其实这种想法并不正确。假设同一款教育金产品，缴费期为10年，保额为10万，那么从0岁起投保要比从10岁起投保，少缴纳保费约15﹪。

   温馨提醒：注意搭配保费豁免功能

   教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响孩子保单的有效性。

   选择保险时应注意条款是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。另外，投保人还可选择意外险或定期寿险，一旦发生意外，可用这类保险获得的赔付缴纳剩余的保费。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--出国留学篇

出国留学 保险护航

   现在城市竞争激烈，众多家长关注的升学考试呈现出更加白热化的局面，特别是一线城市，这样的竞争更加激烈。随着国际交流的发展，出国留学成为其中一种选择，一方面可以开阔孩子的视野。

   另一方面海外的优秀教育水平，加上对全方面素质的强调也是很多家长选择出国留学的重要原因。出国学习固然不错，但是毕竟换了环境，孩子的安全和生活保障就特别需要家长关怀。而此时，境外留学保险就可以成为保障生活的坚实后盾。

   境外留学保险是主要针对12至35周岁左右的出国留学者，提供在境外留学期间因意外伤害造成的意外身故、残疾、学业中断及个人责任等。主要范围也就是在医疗。

   申请签证，保险帮忙

   国外的医疗费用都非常高，因此很多国家如美国，澳大利亚等国家会强制学生选择医疗保险。否则不予办理入学手续。这种强制手段正是因为医疗费用过高而导致的。

   留学国家相对比较发达，国家的保险体系比较健全，因此部分国外大学在接收留学生的同时，要求国外留学生必须选择相关保险产品，规避留学期间的部分风险。

   一般而言，出国留学或旅行如果没有一份保险，要获得签证的可能性非常低。可以说，保险是留学“必需品”。出国留学最需要考虑的保障应当包括医疗保险、意外保险和国际救援。

   医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时，予以现金补偿。特别是意外险，由于是保障型的保险，所以比较便宜，选择后也比较能够在办理签证过程中得到认可。

   刚出国时，必备意外险

   出国在外，环境完全变了，除了考验孩子的适应能力外，家长还需要多做防备，首先就是安全问题，那么短期意外险就必不可少，特别是刚出国时，就更应该选择意外险。

   境外留学保险针对国外部分地区注重医疗补偿，缺乏对学生意外事故的后续补偿等一些弊病，提供了一种较全面的补偿方式。正适应在国外留学的莘莘学子。一方面对语言尚未过关的人来说，在内地选择的保险条款能够仔细分辨，可以选择自己需要的保障。

   另一方面，大多数人刚到国外一般无法及时选择意外险，这段时间也是意外频发期，在内地选择保险只要条例生效，就能完全弥补这段时间的空白。还有就是就医问题，国外的医疗费用一般非常昂贵，有一份保险会解决出国期间特别是刚出国还没有纳入留学国家医疗体系这段真空时间的空白。

   目前市场上针对出国设计的境外留学或工作保险，产品相对比较成熟，保障期限从几天到一年不等，保障范围一般包括意外身故和残疾、医疗费用报销，还有部分财务损失保障。

   比如，某保险公司的《境外留学或工作保险》，保障期限为3至12个月不等，保障范围涵盖在境外留学或工作期间的意外身故、残疾、高额意外医疗及紧急医疗救援、费用垫付等。另外特别值得一提的就是这项出国意外险在很多时候也包括了紧急医疗和国际援助的保障和服务。

   其多达12项的保障项目中，包含了紧急就医及医疗费用保障、医院付款保证和结算以及紧急搜救、紧急口讯传递、遗体安葬或遣返回国等保障，足以应付简单的门诊、住院医疗等费用，也完全足够应付刚出国时发生的各种状况。

   出国留学是个很好的选择，多了保险的护航，会令孩子的留学生活更方便和安全。对于出国已经花费颇多的父母来说，境外留学保险完全应该算在出国留学的预算中。毕竟多了一份安心，少了一份焦虑。不要因为捡了芝麻反而丢了西瓜。

   当然，在国外生活，留学生要学会自我管理，提高自己应对紧急情况的能力，并明确保险条款以及理赔程序。出现意外后，要及时与保险公司联系，尽快实现理赔。这样，通过父母和孩子包括保险公司的多方共同努力，保证孩子一个圆满的留学之旅。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--出国留学篇

出国留学应避免保障“空白期”

   前段时间美国南加州大学两名中国留学生不幸受枪击身亡的惨案更为使得出国留学的风险保障备受关注。提醒对于即将入学的留学生，即使一些签证国没有强制要求，保险也应成为出国的必备“装备”之一。特别需要注意的是，避免在学校提供的保险生效之前出现保障“空白期”。

   目前，有些国家在办理签证时就要求出国人员先行选择规定保额的保险。这些国家以签署《申根协定》的20余国家为主，如果去这些国家留学，那么在签证前就要把保险选择好。

   与签证要求的短期境外旅游险不同，一些留学的目的学校会为留学生提供代为办理留学期间长期保障的服务，非常便捷。如果学校没有，则需要家长在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司补充足额的保险保障。

   留学生在国外的停留时间一般在一年到三年，很多学校都会为学生提供比较充足的保障计划。但是通常情况下，留学生到了海外，在正式入学、学校代为选择的保险生效之前，会留下一个保险的“空白期”。因此建议，留学生最好在出发前在国内选择一份境外旅游险，做到有备无患。

   针对这一保障“空白期”，医疗保险、意外保险和国际救援等保障内容必不可少。医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时，予以现金补偿。国际救援实际上是一系列服务，如果在境外发生意外情况，可以通过24小时多语种的救援热线得到各种援助。目前，国内市场上的境外旅行险保障期间从3天到1年不等，建议留学生根据保障“空白期”的长度选择保障期限。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--少儿保险篇

解析少儿保险

   少儿保险就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。目前市面上的少儿保险基本分为三类：少儿意外伤害保险、少儿健康医疗保险（医疗险和重疾险）以及少儿教育储蓄险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。

   资料显示，除学平险，少儿保险的投保率不足10﹪。显然，少儿保险的投保率处在较低的水平上，大量的少儿并没有获得应有的保障。即使目前有10﹪左右的少儿选择了保险，但保额是否充足、保障是否全面也很难说。

   而实际情况是，家长在为子女选择保险时，往往会忽略这两个问题。比如，有的家长为孩子选择了较低保额的健康保险，却不知一旦风险来临较低的赔付很难应对困难。

   有的家长为孩子选择了教育金保险，却没有想到用保险为子女的健康保驾护航。还有的家长只知道已经给孩子选择了保险，至于选择的什么类型的保险、拥有了多少保障都不太清楚。

   少儿作为被保险人选择保险的优势

   与成年人相比，少儿在作为被保险人选择保险时占有诸多优势，从而在选择保险时手续更简便、承保更容易。

   保费便宜

   保险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所选择的保险就越划算。少儿人群的年龄则正处于保费最便宜的阶段。

   承保容易

   按照保险公司的承保规定，无特殊原因，少儿选择保险是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费，这就使得承保更加容易、快速。

   选择面广

   有的保险产品对年龄偏大的人群是亮“红灯”的，需要体检、加费或者拒保，而对年龄偏小的少儿却没有限制，所以少儿在选择保险时选择险种的机会就更多一些。

   易于组合

   由于选择面广、限制条件少，在选择少儿保险的时候，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，以使保障更加全面，保障更加实用。

   手续简便

   父母作为投保人为少儿选择保险时，无需过多的与被保险人商量选择什么保险、选择多少保额，也无需被保险人签名，从而大大简化了选择保险时的手续。

   保费豁免

   有的保险公司的少儿保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人从此之后所要缴纳的保费。

   少儿保险

   因为适合少儿选择的险种多，保费也可多可少，收入有限的家庭可以考虑低保费、高保障的意外险、健康保险、补充医疗保险等。中等收入的家庭还可以在此基础上考虑两全保险、教育年金保险等。高收入的家庭还可以选择一些投资型险种等新型保险产品。

   如果不考虑家庭收入情况，家长在为子女选择少儿保险时应先考虑孩子的成长与健康，而不是先考虑投资收益。保障第一、收益第二是选择保险时最重要的原则。少儿险除了为孩子提供了保障外，还可以培养子女的风险意识、理财意识和规划意识。

   此外，选择了教育金类保险，当达到保险合同规定可以领取教育年金的时候，领取时间正是合同生效对应日后，而此时领取的教育金可以作为子女需要支付的各类教育费用的补充。为子女选择保险保障意义深远。即使孩子长大成人了，但保险保障依然陪伴其左右，孩子依然会感受到这份特别的礼物、这份沉甸甸的关爱。

Jayson-chen

少儿保障理财规划操作指南--少儿保险篇

选择少儿险的八个理由

   每一个家长都希望自己的孩子能健康快乐的成长，但是突发的意外和疾病，可能会让一个幸福的家庭跌入谷底，为孩子建立全面的医疗保障体系，都能为孩子和家庭的未来打开一个安全网。

   如果孩子出生不久，就为其规划保险保障，待他成年时，这份保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助保险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。

   一、撑起一把保护伞

   每一位父母亲无不希望自己的子女在成长发育过程中平平安安、健康快乐。但是，突发性的意外事故灾难有时会突然夺去孩子幼小的生命。有时也会导致孩子终身残疾，影响孩子的正常成长和基本生活。

   无论是意外死亡还是伤残，对每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免意外的发生，但是却能有效地转移风险，保障家庭生活安定。

   二、为孩子建立“医保体系”

   由于少年儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，使得孩子患病，尤其是患重大疾病的风险加大。儿童的免疫力较弱，对传染病、流行病侵害的抵抗能力差，极易遭受疾病的侵袭。如果小朋友生病，所需费用常会给家庭经济带来严重影响。

   据国家有关统计资料显示：全国有3.5亿14岁以下少儿，每年因疾病住院、医疗费用在千元以上的约占10‰至25‰。儿童癌症患者越来越多。据统计，15岁以下儿童死亡原因恶性肿瘤已排到了第一位。其中，又以白血病为最多，要占恶性肿瘤死亡率的35﹪。

   随着医学的发展，白血病已经不是不治之症，5年生存率达到74.4﹪，这让患病孩子的家长看到了希望。但白血病是一种需要长期治疗的疾病，一般需要2到3年的时间，花费20万元左右，沉重的经济负担又让许多家长的希望再次泯灭了。因经济原因而放弃对孩子的治疗，这种情况已达到了20﹪左右。

   所有这一切，不仅给父母造成巨大的精神痛苦，同时也会给他们带来沉重的经济压力，甚至会使整个家庭陷于无力解决的困境。为解除经济压力，防患于未然，许多孩子父母便选择通过投保少儿意外和疾病医疗保险的方式来规避风险，给子女提供一个健康保护网。

   另外，由于我国现行的医疗保险制度，虽然少年儿童纳入基本医疗保险保障范围，但保障额度不足。因此，要想给孩子一个健康平安的保障，使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于经济困境，只有尽快给自己的孩子选择足额的少儿保险才能较为有效地解决这个问题。

   三、保证孩子受教育的权利

   为人父母，不但要让儿女健康成长，更应让他们得到良好的教育。但越来越贵的教育费用，却让许多家庭疲于应对，甚至成为孩子成长道路上的绊脚石。正是由于教育支出的必要性和长期性，在家庭中建立教育基金成为家庭理财的一项重要内容。

   据统计，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30至60万元不等。然而这些还仅仅是现在的数字，由于物价上涨和学费调整，教育费用还在不断膨胀。估计10年后，在国内读到大学毕业的费用将超过20万元！

   为使子女能够受到良好的、系统的高水平教育，需要投入很大一笔资金。少儿保险正是适应这种需要，由保险公司依靠专业技术和服务，帮助父母有计划地筹措和储备子女在未来各个阶段所需要的教育费用，做到未雨绸缪，成竹在胸。

   四、准备一笔创业起步金

   子女长大成人后，刚刚踏入社会，由于自身收入水平较低，在人生创业初期有时又往往需要一笔较大的资金；另外，男大当婚，女大当嫁，在现代社会里，男女婚嫁常常也需要一笔数量可观的资金。如果单靠子女自己准备或临时筹集往往较为困难。少儿保险中往往有创业基金和婚嫁基金的给付内容，可以妥善地解决上述问题。

   五、年龄越小，保费就越便宜

   一般而言，被保险人年龄越小、身体状况越好，保费就越便宜，同时越容易承保。

   六、培养子女保险观念，建立良好长期的风险规划

   人生充满着风险与意外，父母的羽翼再宽广也不可能呵护子女一辈子。伴随子女成长的保险在保障子女的同时，也是在不断的提示着子女风险的存在与防范的重要，有助培养子女保险观念，建立良好长期的风险规划。

   七、向孩子展现家长无私的爱和责任感

   孩子作为父母生命的延续，每位父母都会给予孩子最无私、最伟大的爱。但是，爱是需要载体和有具体内容的。为孩子选择的保险就是父母对子女爱与责任感的最好载体，甚至可以在父母不能继续关爱子女时仍可以挺身而出，代为完成父母应有的使命及延续无尽的爱意。

   八、规避遗产税，选择保险能将资产转移给子女

   遗产税作为调节社会财富再分配、缩小社会贫富差距的重要杠杆，目前在我国呼之欲出。透过为子女选择高额保险，上一代的资产可以以合理避税的形式顺利的转移给子女。