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周末无事，写个帖子

2007年-2012年，过去的五年，资本市场跌宕起伏，地产市场青云直上。

理财观念深入人心。理财变成投资基金，投资股票，投资房子，投资黄金，投资房产

当然买房在过去五年，成为最好的投资，未来不知道了。

投资股票的就不是那么好运气，根据我这几年的观察，股票投资者惨不忍赌，

能稳定获利的甚少。有些人不投资股票，不过买了各种以股票为标的的基金

这类基金一样损失惨重。

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另外债券市场，这个算稳定的市场，不过也有一年惨败的记录。

债券市场在过去5年，有不错表现，2007,208,2009,2010，持续4年保持不错收益

2010年9月份-2011年9月份，由于通货膨胀严重，市场资金回收，债券市场出现罕见

大幅下跌，当年亏损接近6%，这样5年算来，债市投资基本貌似和5年定期存款也差不多了。

更多的竟然只是一种折腾后的清醒。



人生也许就是一场折腾，虽然不一定走上最佳资产管理之路，但是我们一直在寻求这条路。

折腾才是有趣的人生。呵呵

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定期存款这个东西，以前还真没有努力研究过，因为实在太简单了。

不过现在利率高企，有减息倾向，3,5年的定期存款貌似也值得研究，毕竟国债难买

只能找这个替代一下了。我觉得现在对于无负债的家庭，也许也是考虑存点3,5年定期的时候了。

另外对于一个年轻人而言，定期存款是一个理财习惯。活期储蓄太容易流失，定期简单而有效。

不容易成为月光族。

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定期存款的优点：


第一起步低：50块就可以开始了。根据《储蓄管理条例》，活期储蓄存款，一元起存，整存整取定期储蓄存款，五十元起存。

这个东西应该是所有理财品种门槛最低的。这个门槛，没啥理由参加不了吧。

呵呵，作为一个理财的开始。


第二：定期随时随地的，24小时可以操作。网银最方便，点几下就可以了。柜员机也可以

柜台也可以。不过最方便还是网银了，有空就可以上去点几下，一笔定期就做好了。



第三；足够安全，没有后顾之忧。无论做什么理财，总有一些担心，如果赔钱怎么办，

这个玩意，不用担心本金。最多是担心，如果提前取了拿不到利息怎么办。呵呵


第四：定期能让人存下钱。通常如果一笔定期到期前，不是很重要的事情，不会考虑使用这笔资金

毕竟提前支取有利息，这样有点强制存款的味道。能达到积累资金的目标。


第五：对于长期的定期存款，在利息下降周期中，可以通过定期，锁定未来利率下降风险。到时候持有期利率

有可能大于市场利率。

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重复了，修改一下

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定期存款这个东西比较简单。但是还是有些东西可以留意。


定期存款，提前支取没有利息，为比较好的获取利息，可以采用以下几种策略做定期存款


多单散存法：

对于一次性的大额长期存款，如果全额支取，那么损失是巨大的。为了防止这种事情发生

可以把一笔大额存款放多笔分别办理定期储蓄，这样比较方便，尤其是网上办理的存款

建议分多笔存，反正都是多点几次。如果是柜台办理的，如果没有分存多个定期存单，

真碰到急用需要取钱，可以去柜台办理部分提前支取，这样提前支取的部分算活期利息。

剩下的部分还是算定期计息。损失会小很多。不过办理的时候千万留意，和柜员讲清楚

别让他一笔弄出来了，这样就损失惨重了。所以对于大额存款多分几个单子存会好点。反正

存款不是理财，你分多少单利息都一样。只是怕万一中途要用钱。这种法子，对现在

利息比较高的时候也是实用的。

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阶梯存款法--一次存长期，中间要用钱还是麻烦点。那样就自己让钱存不同期限，让钱滚动起来。

把一笔存款按照存款期限，分成1年，2年，3年，5年等多笔处理，形成一个到期资金流

这样提前支取的风险也小了。

比如有一笔10万元，就可以采用这种阶梯存款法。

可以将这10万元分成相同金额几份，以不同存期进行。

可以以1万元为单位分别存为1年、2年、3年，5年定期

1年后，就可以将到期的1年期存款转存成 2年定期或者3年存款

这样通过存款期限的安排保证尽量每年都有存款到期，万一急用钱，损失会小一些。

这种办法的好处是机动性强，增值性好，而且随时可以根据利率变动进行调整，

同时又能尽量获得3年期以上存款的高利息——目前3年期定存利率是5%，

且不管能不能战胜通胀，总比胡乱投资赔钱强。总体来说5%的利率，没有任何风险，

对没有时间理财的人，也算一个不错的收益。

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定投存款法。


存款也能定投吗？当然可以啊，定投，本意就是定期投资。如果您定期储蓄，也算吧。

对于工作繁忙人士，因为忙于工作，可能也没有太多时间研究理财，懒得关注资本市场起起落落

每月提取工资收入的一部分转存为一个定期存款，这个也是不错的选择。

比如您以一年为周期，每个月做一笔自动转定期的存款，在网银上约定好。

这样12个月的工资就被分成12笔存款自动变为定期了。

通常网银都有这个设置，设置一下就不用管了，现在一年定期3.5其实也不错。如果再长点

全部约定为三年定期，利率5%。3年后，没有有存单到期，工资变双份了。呵呵

这样的话，每个月都会有一小笔存款到期，如果有急用，就可以部分提出来使用，

也不会损失利息，如果没有急用，这些存款可以自动续存，再加上新的一笔存款，雪球就会越滚越大。

它的好处在于既能够比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。

假如坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。

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第四：约定定期

对于收入固定的人可以采用定投的方式做定期，但是对于收入弹性比较大，又公务繁忙的人有啥法子没有呢？

这个可以做一种叫做约定定期的存款，就是一个同时包含活期和定期存款功能的复合型存款账户。

这个在工行的网银上有的。

存入卡中的约定定期资金，持卡人可以随时使用。但银行系统通过对卡内的活期存款账户进行科学地优化管理，

使持卡人的活期存款子账户余额保持在较低水平，其余资金全部作定期存款处理。

现在很多银行都有约定定期的服务，具体操作上，只需要设定活期存款余额底限（例如1000元），

然后设定存期就可以了。银行会在每一营业日结束后，自动根据你的账面余额，高于1000元的，

按照每500元为单位，按持卡人事先选择的存期给你作为定期存款处理，按照挂牌的整存整取定期存款利率计息。

约定定期的好处是定期存款这部分的支取不用像一般的定期存款那么麻烦，不到期必须要凭身份证到柜面支取，

而是可以随时支取，甚至通过ATM也可以支取。而且当天如果能够补足差额的话，原来的定期仍然有效。


当你提前支取或者消费定期存款的时候，系统会自动根据当时存成定期的时间，按照“后进先出”的原则支取你的约定定期部分，


这样可以最大限度地确保你的利息收益。

办理方面，有的银行直接在网点自助终端上就可以办理，有的银行在网上银行可以办理，十分方便。

在工行的网银上有，有兴趣的可以上去逛逛。平安银行的是第三种法子，定期定投。

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问：定期储蓄存款为什么不分段计息，对储户利益有什么影响？

　　答：定期储蓄存款不分段计息是由定期存款的性质决定的。

在定期存款存入时，储户和商业银行双方就存款期限、利率等合同要素达成一致，并以存单的形式载明双方的权利和义务，

在约定存期内，一方不得擅自更改约定的相关内容，这对于保护存款人和商业银行双方的利益具有重要意义。

　　定期储蓄存款的计息规定对存款人和商业银行来说是完全公平的。在存款基准利率调高时，

尽管商业银行不对定期存款分段计息，但储户可选择提前支取并转存，以获取较高的利息收入，

但必须承担部分违约责任，即提前支取部分按活期储蓄利率计息；在存款基准利率下调时，

商业银行不分段计息可确保储户按原存单载明的较高利率获取利息收入，商业银行自行管理由此增加的成本和风险。

总的来看，定期存款计息的相关规定是合理而且公平的。

dongtinglang

问：银行存款的利率换算公式是什么，怎么计算利息

第三十二条  利率换算公式是：

年利率＝月利率×12＝日利率×360

日利率＝月利率÷30＝年利率÷360

第三十三条  利息计算公式为：利息＝本金×利率×存期

本金是指存款金额。

利率是指营业机构挂牌公告的储蓄存款利率。

存期是指存款存储的时间。以存入日算至取款日的前一天为止，即存款日计息，取款日不计息。

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呵呵，定期存款这么简单的东西，没有想到还能写出这么多东西。

看样子保险公司这6年不是白干的

对这个有疑问的可以提哈

dongtinglang

最后提醒一下，定期存款期限比较长，要计划好哈，最好不要一次搞太多了，万一中间要用钱

就损失全部利息的。不过我觉得对于没有负债的家庭，如果又不想在理财市场折腾

存点也不错的。适合现金流好，无投资项目，无负债，不想折腾的客户

对其他高流动性要求的客户，或者希望收益高的，喜欢折腾的，都不适合了

bluerose

写得很好，支持一下。
我理解的理财，指的是家庭的资产配置。每种金融产品的存在必有其优缺点，通过配置实现家庭的短期、中期和长期目标。这个配置需要根据市场的变化及时的调整，也需要一定的纪律性贯彻执行。
定期一直也是家庭的必备配置。年轻的时候配的少一点。老人家目前帮他们配得多些，因为还是他们心目中最安全的方式。而且现在骗老人钱的也多，冻结住也给老人家避免冲动的机会

爱投资mummy

不错，顶一个，其实开一个投资理财账户，很多理财渠道都可以运用到了

太阳雨雨

每次读LZ的贴，总能收益，谢谢

dongtinglang

   

bluerose 发表于 2012-4-22 21:07
写得很好，支持一下。
我理解的理财，指的是家庭的资产配置。每种金融产品的存在必有其优缺点，通过配置实 ...

恩。确实是这样

mmei_xu

您的贴子深入浅出，受益匪浅！ (来自手机端的回复)

东宇通讯

自从进入妈网，认识了楼主，每次出新贴我都学到不少理财知识！