皮皮老狼

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SOLITARYHAWK

   

皮皮老狼 发表于 2015-3-7 11:22
简单介绍家里情况：宝爸，国企上班，年入6W；宝妈，全职妈妈，年入3-4W；宝宝快4岁了。
在贵妇如云的妈网上 ...

看得出来您对保险这块是做过很多功课的，您和家人的收入情况的限定，故不能做太高的保额，且相对比较适合做一些中短期、消费型的配置计划！

您先生：意外、住院医疗、重疾、身故寿险保障都有，条件允许时可以再增加考虑一些定期重疾、身故寿险保障！


您本人：意外、重疾，但重疾、寿险保额不高；同时缺少住院医疗，如是广州户口可以买居民医保，但不是的话要全部自费买社保压力就太大了，现在有蛮多的好的商业住院医疗险额度大、报销比例高也很不错可以暂时代替医保也可以，如友邦康惠住院医疗险！


小孩子：有儿童医保+信诚延康，意外、住院医疗、重疾多少都有一些保障在了，条件允许可以再考虑提高一下小孩的重疾保障，消费型产品就可以了！教育或分红啥的不适合你们关注！


    不是的家庭情况可以有不同的保险规划模式，都可以根据自己的实际经济承受能力来合理配置，经济允许注选择品质好的产品、条件不允许就选择保费低点的产品，保障肯定都是有比没有要好！

http://www.gzmama.com/thread-4128497-1-1.html   重疾赔付后保障仍然可以继续的重疾产品

http://www.gzmama.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3847616   理赔真的很难吗？事实证明一切！

更多关于保险如何规划才正确，可以点击如下链接学习了解： http://www.gzmama.com/thread-1699027-1-1.html

http://www.gzmama.com/thread-3505666-1-1.html   进口、自费药都可按实际花费100%报销的高品质住院医疗险！

huangjinhua4329

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楼上的分析得很全面，保障有但是不够。要增加保额
人保寿险无忧一生重大疾病保险，保障终身，54种重大疾病+15种特定疾病。35周岁男性，保额30万，20年交，每年保费9360元。
保障如下：
15种特定疾病保额10万元
54种重大疾病保额50万元
身故和全残保额50万

再附加住院医疗保险

勤奋的小彭2014

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1、 寿险保额及覆盖范围（寿险）
（1）家庭日常生活支出、子女教育费
（2）家庭所负担的债务（如房贷、车贷、以及家庭其它负债）。确保被保险人遭遇重大风险时，家庭能够平稳的生活。
    寿险总保额计算公式=家庭年支出金额×孩子成年前的年限（大学毕业时）＋子女教育费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）；活期存款作为家庭急用资金,无特殊情况不动用,且不用于保额计算.
    因为不清楚你的财务状况，所以不能计算出来，宝妈可以根据以上公式算出大概数字，然后根据夫妻间年收入比例来确定每个人需要补充的保额。先生已经有15万寿险了，所以先生在确定具体数额后要减去已有的15万的保障。

2、 重大疾病保额及覆盖范围（重大疾病、轻症）
重大疾病保险需要考虑几个因素：
（1）治疗费用：很多费用是社保不报销的如：自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充。
（2）收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，而且会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致收入损失。
（3）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。
重疾险保额公式=基础治疗费用支出＋康复费用支出＋3年工资收入.基础治疗费用：视地域而定，广州地区建议基础治疗费用30万，康复费用一般在10万元左右"  

    因此，先生已经有18万重疾保障（5万终身+10万定期+3万家庭险重疾），所以暂时需要补充40万重疾保额；太太已经有13万重疾保障（5万终身+5万定期+3万家庭险重疾），所以暂时需要补充39万重疾保额


3、医疗险（住院医疗、意外医疗）
夫妻双方均有社保，商业住院医疗保险仅仅作为社保补充作用，以弥补社保报销之后剩余部分的报销。夫妻双方额度设定在3万较为合适。

4、意外风险的保额及覆盖范围（意外身故、意外伤残）
意外伤害保险设定标准为：年收入的20倍。同样考虑到收入中断、甚至不能在有收入能力的情况。做20倍年收入的基本保额，能够在相当程度上帮助家庭在风险出现后不至于再使家庭经济陷入瘫痪或巨大损失。
    这部分因为两位之前的保险没有涉及到，所以需要重点关注。


      宝妈如果认同以上思路，可以根据自家情况进行补充。

皮皮老狼

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谢谢楼上的建议！

皮皮老狼

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谢谢MM的建议！非常详细和全面，我会认真仔细读完后重新调整的。
只是有一点不太明白：我一直以为意外身故和伤残是在寿险里面的，难道我买的这些保险里面都没有意外风险的保障啊！OMG。。。恳请科普。
“4、意外风险的保额及覆盖范围（意外身故、意外伤残）
意外伤害保险设定标准为：年收入的20倍。同样考虑到收入中断、甚至不能在有收入能力的情况。做20倍年收入的基本保额，能够在相当程度上帮助家庭在风险出现后不至于再使家庭经济陷入瘫痪或巨大损失。
    这部分因为两位之前的保险没有涉及到，所以需要重点关注。”

SOLITARYHAWK

   

皮皮老狼 发表于 2015-3-9 17:22
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谢谢MM的建议！非常详细和全面，我会认真仔细读完后重新调整的。

你们买的家庭生育险中就有意外身故、伤残保障的，只是额度比较低罢了！

      20倍年收入的意外保额只是一个参考值，对于在广州这个城市，家庭年收入不足10万的话做任何的规划都得量力而行、全面理性配置，单是恶初步一个方面肯定是不行的！

勤奋的小彭2014

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   真不好意思，很久没做家庭险，忘记了你跟你先生每人都有5万元意外身故/残疾保障。

    如果按照我设计的20倍年收入去投保意外险，每年保费不到1500元。从我个人出发，给你思路的目的是从专业角度评估目前存在的保障缺口，并有针对性进行补充，因此我会看重保额并给出建议，而保费问题等客户解决，最终决定权在客户手中。

皮皮老狼

谢谢楼上的回复。
刚刚问过在北京从事保险代理的哥哥，他说我储蓄型的保额才5W远远不够，还是要买消费型的，交一年保一年。所以建议我买：
人保寿消费型重大疾病保险，20年缴费，保20年，寿险50万，全残50万，重疾30万，保费2600/年）
就是不知道在广州有没有这种保险购买呢？

皮皮老狼

对了，广州有“明亚保险公司”么？

勤奋的小彭2014

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你好，这款应该是人保寿险精心优选，需要通过体检确定保费，如果按照我之前帮您分析，需要补充40万定期重疾。这种保险可以在线网络投保，然后体检中心人员上门体检，等半个月后出体检结果以及最后保费。然后客户存钱之后保险公司寄送纸质版保单。
明亚有广州分公司，不过因为内部原因，广州分设在佛山。

我之前也帮几个本地客户投保精心优选这款险种，操作简便而且核保相对透明，可以考虑的。

huangjinhua4329

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亲，你好 有的，我就是人保的，欢迎联系

colinlisa

宝宝的我觉得既要保障也为未来存钱，买一个储蓄型的比较好吧？例如平安的智慧星产品，考虑下

colinlisa

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消费型的2600一年，说老实话，负担也不少，而且买一年得一年保障，你能打算坚持买几年？还不好花多一点点买储蓄型的，比如平安保险的平安福，能有消费型的高保障功能，又有储蓄型保险的存钱功能，不是更好一点？

huangjinhua4329

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亲，你好！精心优选原来是网络销售的，现在网销和代理人都可以卖。需要请联系我。13826264958