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yilingling 发表于 2015-11-26 16:33
家里情况是这样的,老公30,有五险一金,LZ本人29,公费医疗,宝宝16个月,有医保,现在想给一家大小都买保 ...
一家三口经济情况相对比较理想,通过保险来为以后活建立高品质生活的坚强保障是很重要的,建议目前的家庭保障规划整体保费支出可以控制在家庭年收入的10-15%左右,大部分保费支出放在大人家庭经济支柱身上,小孩为次!
先生这块:社保医保,能解决住院医疗情况下平均6成左右医保内用药花费,进口自付部分可以通过商业住院医疗险补充,重点保障缺口在于意外、重疾、及家庭责任最重未来20年左右的身命价值保障!总结应考虑:意外+补充住院医疗+重疾+定寿!
您本人这块:公费医疗,能报销大部分约8-9成的医疗目录内用药,进口自费部分同样需要自己承担,重疾、大的意外身故伤残风险、未来20年小孩成长独立前的身故寿险保障都需考虑!总结应考虑:意外+补充住院医疗+重疾+定寿!
小孩子这块:儿童医保,能报销住院医疗情况下平均5成左右医保内用药花费,进口自费部分同样可以用商业住院医疗险补充;重点保障缺口在于意外伤残、重疾保障,对于教育金储备这块如果预算不多、或比较关心收益问题的话可以不考虑!总结应考虑:意外+补充住院医疗+重疾
对于产品的选择建议:
重疾险:不管大人还是小孩的产品,只要条件允许的话应尽量选择保障功能全面、赔付条件人性化、保障期长的产品,因为保障功能越全面越人性化,以后获得赔付的几率越高,当然品质越好的产品保费对应高一点!
为什么重疾建议最好选择保障终身最重要的原因不在于返还储蓄与否,而重点核心在于不论我们或小孩的身体健康以后如何变化,这份保障都可以确定一定能伴随一辈子,而不会几十年以后因身体健康不支持投保时遇到被保险公司因身体健康而拒保!
有些人会说小孩的保障考虑终身以后产品跟不上时代了、保额也抵不了通胀,但再怎么变化核心重要的利益不会变到哪里去、通胀买不买保险都会有,不是因为买了保险才产生的!不论几十年以后那点保额能起到什么作用,总比一点保障都没有肯定要好!
意外险:尽量选择正式合同式的意外险、意外门诊或意外医疗没有免赔额和报销比例限定的,正式合同式的产品以后每年续保不用担心,不会产生保障空档期!没有免赔额和报销比例使用会比较舒心!
住院医疗险:尽量选择保障期长、进口自费药均可以报销的产品、额度大一点的住院医疗险,因为年龄越大问题越多、现在越来越多进口自费项目被在治疗过程中应用!
以上供您参考,总而言之,就是要在健康、年轻时及早规划,这样可以自己享受到的保障利益最大化、以最小的成本投入获得最长的保障周期,找对专业、负责的代理人主动联系多沟通,由于不能在这里列公司产品信息否则属广告违规会禁言,所以只能从思路方向上建议了,有心有需要可以再进一步沟通,谢谢!
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