本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2017-3-31 11:13 编辑
 关于低保费、高保额的中端医疗险，代表产品：国寿康悦、平安E生保、友邦智选康惠。
我们先来看一下2015年友邦中国区的住院医疗理赔统计数据，可以看出对于住院医疗理赔这块基本上70%左右的个案都是理赔金额在5000以内的！ 就这三款产品，以30岁男性投保下面产品当年保费分别为：国寿康悦保费314元 平安E生保392元 友邦智选康惠500元，三款产品的分别利益概况客观总结如下： 国寿康悦：每年免赔额1万、每年最高报销60万（最长保至80岁前最高报销300万）、属于线下人工核保、属于正式合同式产品、必须捆绑销售！可保障全年365天的住院费用！
平安E生保：每年免赔额1万、最高报销100万（最长保至99岁）、属于在网上直接投保（不接受任何过往有病史的客户投保）、可单独投保！在条款里明确限定每年最长只能报销180天的住院费用！
友邦智选康惠：每年免赔额5000元（最低）、每年报销60万（最长保至99岁最高报销240万），属于线下人工核保、属正式合同式的产品，必须捆绑销售！可保障全年365天的住院费用！
首先一定要清楚知道，如此大额的医疗险，为什么这么便宜？认真观察会看到这些中端医疗险有一个共同的特点，就是都有一个不大不小的免赔额（友邦智选康惠5000免赔、平安E生保及国寿康悦均为1万元），也就是说，这些产品将免赔额5000-10000以内的住院费用报销留给了客户自己解决，从而降低了保险公司的风险成本，所以保费上会比没有免赔额、免赔额低的产品要便宜很多！
此类产品适合于之前过往有考虑过一些医疗险，或本身有一些福利保障可以覆盖掉免赔额的问题，用这种医疗险可以加大重大医疗风险情况下的可用医疗额度！对于没有任何保险的客户直接、只考虑此类产品的话仍然是有风险漏洞的，更不能因为有了这种医疗险就不考虑重疾产品了！
对于住院医疗险产品，最为重要关键的就是可续保性、还有障期限尽可能长一点，因为最担心的是出险时身体健康出问题时而失去保障、或当年龄大的时侯需要保障却保障中断，而我们继续看一下上面这三款产品条款中对于续保的合同说明： 从上面条款明显看到，除了友邦的智选康惠之外，其它两家公司的产品：平安E生保 和 国寿康悦 产品续保中均有一条：产品停售将不会再接受客户续保。
而对于网上销售的医疗险产品来讲一般的周期也就是3-5年的时间，而对于线下核保的医疗险产品如果保费定价过低、客户风险增大时保险公司为了降低风险很大可能是会停售产品或拒绝客户续保，尤其当客户发生风险后或到了年长时不能再续保，这将是很严重的致命关键问题！同时在保险行业里见证过不少中资公司就是因为定价过低当客户发生多次理赔不给续保、及因产品停售不给客户续保的案例！
所以，在此特别提醒大家，在进行保险规划选择产品时，一定要多认真考虑清楚，一定不能只图便宜、图省事抱侥幸心投保，而忽略了背后很大的潜在风险问题，建议尽量选择续保及理赔服务口碑好的保险公司和产品！
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发表于 2017-3-31 11:12
