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本帖最后由 SOLITARYHAWK1 于 2019-1-6 15:17 编辑
周险胜 发表于 2019-1-5 16:28
想买一份消费型住院医疗，，男 40岁
 其实所有的住院医疗险都是每年交费每年保的消费型产品，对于40岁左右的中年人士而言，拥有健全的保障体系非常重要！住院医疗险目前发展到今天已非常成熟，基本上可以满足到低、中、高各个层次客户的不同需求，就目前市面上的住院医疗险而言，基本上都包括三类：
A早期医疗险：早期的一些老产品，保障额度低、大多只能报销医保内用药，保障期限有至65岁或70岁的，价格上面相对是比较便宜一些！
B中端百万医疗险：现在比较热的一些百万医疗险，这类产品保障额度大很多、进口自费药都可以报销、保障期限有些至
80岁、有些可以至99岁终身等！通常这类产品主要解决的是中大医疗问题，从而在产品设计时都会设定年度免赔额，大部分中端百万医疗险的年度免赔额是1万(如平安E生保、国寿康悦等）、有些也有低的5000（如友邦智选康惠），所谓年度免赔额也就是每年住院医疗不能报销需要自付的金额，因为有这个年度免赔额的设置所以将大部分中小医疗费用留给客户自己承担，从而会发现保额大但保费却比较便宜！
C高端医疗险：这类产品主要针对一些高端客户开发和设计，可报销额度有些可达千万左右，进口自费药都可以报销，同时与上述低、中端医疗险最大的区别就是可以实现境外就医、入住很多高端昂贵医院、可以实现医疗费用出院时直接结算报销等，更加方便的服务于客户！此类产品的价格也是比较高的！
选择住院医疗险时同样的需要根据自己的实际经济情况来安排，选择医疗险时需要重点关注的几个要素：
A等待期：也就是首次投保后的疾病观察期，有些是30天、有些是90天、有些也可能是180天，疾病等待期越短对客户越有利！
B保障期限：有可保至70岁、80岁、99岁等等，因为我们不确定生命周期有多长，但可以确定年龄越大生病概率越大，对保障需求了就越大，而且很多医疗险必须是在年轻、身体健康时才可以投保，所以可保障期限尽可能长一些肯定对自己越好！
C免赔额度及报销比例要求：肯定是免赔额度越低、报销比例越高对客户越有利，当然能报销越多的产品费率肯定相应越高一些！
D关于产品的可续保性：这点极为重要，但按银保监要求一年期医疗险不可以将保证续保条款写入条款，所以大多数医疗险产品都没有写保证续保字样，所以做为客户在选择时就要留意一下保险公司过往的理赔及续保处理文化是如何的，对于那些发生多次理赔就不给客户续保的保险公司的医疗险一定尽量不考虑，当我们因为发生理赔时被拒绝续保发生时，也就意味着我们就算到别的公司再去投保也基本上是很难的事情了！
另外很多公司的医疗险里会出现：产品停售不接受客户续保，这种也尽量避开不考虑！很多客户可能会想这个没关系，停售了不能续保大不了自己再买别的，但别忘了保险只有在年轻、身体健康时才能投保。产品停售不可怕，可怕的是停售之后无法续保，尤其客户在身体健康出问题、年龄大的时侯！
其实续保和产品停售根本就是两回事：续保是针对过去已买开的老客户继续交费并按原合同享受保障利益、而产品停售只是说此款产品从此不卖了，要更新换代了！如果一个公司因为产品停售不接受客户续保，除非保证让老客户升级新产品，否则就是这家公司产品设计有问题在耍流盲，大多是因为定价过低无法承受亏损压力！以友邦保险这么多年的发展经历来讲，过去很多医疗险产品停售过的，但所有停售的产品客户只要交费仍然继续续保，不存在产品停售无法续保的问题！
综上所述这些，其实就算是住院医疗险的选择同样也是需要因人而宜的，根据自己的经济承受能力选择：一定不可以只看产品的保费很便宜就觉得超划算、也不能因为看上去保费好像高一些就放弃了解，根据自己的经济承受能力选择适合自己、且最有价值的！同时除了住院医疗险之外，重疾、意外这些重要核心保障也一定不可少！
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发表于 2019-1-5 16:28
