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本帖最后由 dongtinglang 于 2014-3-14 23:43 编辑
课上说，金融资产应该被规划为四个基本类型，为了更直观，在金融上就用四个账户替换。
课上说每个客户应该从这四个方面去归类自己的金融资产。
同时拥有四个账户，解决不同金融问题
第一个账户：现金账户：
该部分账户是为了提供基本生活保障的，比如上街可能买点东西要花钱，或者日常的请客消费，
之类。
包括现金，活期存款，货币基金（余额宝，现金宝，等各种宝），信用卡，
债券逆回购，短期银行理财产品等，这些产品的作用是提供短期可用的现金。
长期收益并不是很高，而且做这些理财产品的目标也不是最大收益，而是
让闲散资金获得合适的收益。而资金随时可用通常比收益更重要。
比如我们为了生活方便，直接带现金，保持一定数量的活期存款，当然也包括
余额宝没有推出之前，我们放支付宝的现金。余额宝明显就是针对这类资金的处理。
所以当别人给您分享各种宝的时候，您就意识到这种产品管理的是流动资金了。
第二个账户：储蓄账户。
现金账户解决的是眼前要用的钱，但是人一生的工作时间是有限的，很多时间我们并不在工作
包括临时失业，退休，疾病都让我们散失挣钱能力，另外消费的不匹配，买房，小孩教育，大宗消费都让我们
临时挣的钱，无法完成消费。这个时候我们的消费要依赖储蓄。
储蓄是储备一笔中长期要储备的钱。防止未来的生活变故，构建资产，或者为投资储备本金。
都是储蓄账户的基本功能。
储蓄账户通常用的工具，是定期存款，国债，高等级债券和债券基金，长期一些的银行理财
教育保险，养老保险，住房公积金都是储蓄工具，用来解决不定的或者特定的储蓄问题。
储蓄是一个家庭的基础，也是其他账户资金的来源。
当一个家庭有一定的储蓄的时候就内心会比较安宁点。
第三个账户：投资账户
前面两个账户完成基础的生活保障后，人生总会去追求更高的生活标准，更多的财富。
光靠储蓄是不够的，这个时候就产生了各种投资工具，或者发财工具。
股票，股票基金，信托，垃圾债券，期货，外汇，期权，贵金属，等各种投资工具
投资为发财而去，当然也要承担一定风险。做得好，资产大幅增值，可以增加储蓄资产
做的不好资产大幅贬值，消耗储蓄资产。大部分人理财的精力都花在投资上了，甚至很多人
把理财简单的认为投资。实际上投资只是理财的一个部分。理财更多目标是让财富为生活服务。
而投资更多时候是消耗精力为资产增值而努力。在追求收益的投资过程中总伴随各种未知风险。
当我们感叹理财不易的时候更多时候是因为投资挣钱太难。
第四个账户：风险管理账户
人生无常，人年龄越大，越觉得有些事情不是努力就可以控制的，人生中总有很多不确定的事情
影响我们储蓄，影响我们投资，影响我们生活，给我们生活带来不确定的因素，为了较少这种
事情出现后，导致前三个账户的危机，买一定的保险去转移风险就是必要的。
财产保险，医疗保险，重大疾病保险，人寿保险，意外保险提供各种风险保障。
所有的理财书籍中都会把保险作为一个重要的章节来讨论和学习。
通过四个账户的划分，就可以比较容易区分各种投资工具了。
为管理现金？还是为长期储蓄？为投资？为风险管理？
各种不同的工具用来解决不同的问题。慢慢也意识到不是每个金融品都在追求收益率的。
比如现金管理，方便最重要。同样方便的前提下，我们才考虑收益率。
余额宝的核心首先是方便，然后才是适当的收益率。所以能够如此受人喜欢。
储蓄账户，安全最重要。所以养老保险，教育保险，储蓄国债，定期存款，
一直都有市场，因为作为长期储蓄来说，这些东西有足够的安全性。
投资账户，就要看是否有利可图了？
股票市场，期货市场，期权市场，垃圾债券，贵金属市场，虽然大家都知道有风险，但是
这些市场从来都不缺乏投资客。因为有利可图，有人赔钱，才有人挣钱。
历史上投资市场一直演绎着各种悲喜人生。
保障账户，就要考虑是否提供足够的风险覆盖？
不同账户，不同金融工具考虑的重点是不同的。金融工具并没有好坏。不同目标不同选择而已。
别人用的工具也许不一定适合您。当然你用的工具也不一定和别人是相同的。
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发表于 2014-3-14 19:04
