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最近在空间写了一个系列的保险文章，点击率很高。看样子很多人还是希望了解保险的。
再搬一篇原创文章过来。普及下保险知识。

通常的贷款有两种模式，一种是有抵押或者质押物的贷款，比如我们买房子的贷款。一种是没有任何抵押的，依赖个人信用获得的贷款，比如信用卡贷款。保单能用来贷款，这个很多人都清楚，但是大家也知道向保险公司交1万元的时候，可贷款的部分是极少的，通常也就能贷几千块出来，比自己交的钱还少，这种贷款叫保单质押贷款，由于保单质押贷款功能杠杠作用不强，对于保单贷款功能很多人都懒得去研究，当然保单能够提供信用贷款这个功能，就更没有留意了。

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一笔贷款被借出去的时候，需要假定未来贷款人能够还的起钱，所以在贷款处理中要关心借款人的收入能力，保障在短期可以预见的未来是可以还钱的。然后增加抵押物，当收入能力消失的时候，就用处理抵押物的方式获得还款来源。银行业务中抵押物被定义为第二还款来源。当一个人买下一笔终身人寿保险的时候，一个人的信用贷款，是可以被变成抵*押*贷*款。因为终身人寿保险的赔付率是100%，也就是没有人不死的，无非是有人走的早点，有人早的晚点。当一个人没有收入的时候，如果是意外，或者突然死亡造成的，那么人寿保险相当于生命抵押的变现，可以获得一笔还款来源，保证贷款可以被偿付。

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由于人寿保单的作用相当与把人生命用作抵押，获得还款来源。在贷款的时候一个没有其他抵押物，但是有高额人寿保险的人，就相当可以用生命资产做抵押获得信用，于是拥有高额寿险的人就可以获得更高信用，更容易获得贷款。比如市场上有一家综合型寿险公司现在就会对有长期寿险的客户发放信用卡，对已经交四年保费以上的长期保险客户发放信用贷款，因为他们即使未来有不测事件，他们也将比其他人多一笔还款来源的。

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我们可以从三个方向来分析，保单对个人信用的影响。

第一：寿险保单的对个人信用的增强作用。
假定两个基本条件相同的借款人，都向银行借款，其中一个人有100万的终身人寿保险，另外一个是没有任何保险。假定您作为银行的贷款审核人，您更愿意借款给谁呢？显然如果我是贷款审核人员，我就更愿意借给有100万终身保险的，因为我认为他更有还款能力。一个人的还款能力是基于现在收入的假定，但是健康变故，死亡事情如果发生，必然对借款人还款能力产生影响。能买100万人寿保险的客户，他的健康问题已经被保险公司核保，那么健康问题的风险相对要小，另外一个就是假定有极端风险发生，如果有人死亡的话，有100万寿险的客户，未来有一笔100万可以预期的现金流，而没有保险的人却没有。基于这样的分析，当然我更愿意相信有100万人寿保险的人更有还款能力。另外放款人人也更相信，能买100万人寿保险的人风险意识更强，他相对另外一个人有更多金融知识和更好的远见。如果做的更保守一些，借款人可以要求有100万终身寿险的客户把受益人修改为银行，就像财产保险的保单受益人被修改为银行一样。从这些角度分析，人寿保险可以增强信用，增强信用后得到的结果就是，同等条件下可以有更高的信用额度，同等信用条件下，可以获得更多的利率优惠。
该综合金融公司给买高额寿险的客户发放信*用*卡，或者给连续缴费4年以上长期保险的客户发放信用贷款，理论上应该是基于这些分析。因为寿险起到了增强信用的作用。

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第二：寿险保单的对个人信用的维持作用。
假定有某个客户从几个朋友私人借贷了，用于公司经营。这几个朋友借钱给他的原因是因为觉得他有能力，能把公司经营好，以他的人品，当然有钱是会还钱。但是假定这个客户有一天把车开到沟里，发生严重车祸，那么借款人的假定就不成立了，因为一个受严重伤害的人，他个人能力在瞬间就散失了，此时借款的还款来源就没有保障了，这些借款的朋友可能也要催还款了。如果此时这个客户有高额的人寿保险或者意外险，足够冲抵债务的话，那么他可以通过遗嘱或者公证的方法，把保单的赔款做冲抵债务的处理。此时借款人就可以获得时间，来慢慢处理其他资产，更从容维持信用，甚至可以通过保单的预期赔款获得新的贷款，而不会因为自己受伤，信用瞬间崩溃。

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第三：寿险保单对个人债务的偿还作用。
人寿保险通常被宣传可以避债，但是很多宣传的意思都是，保险赔付金是受益人资产，按照保险法，赔付金是受益人独立资产，是不用偿还债务的。这种逃避债务的方法对一个正直的商人而言是不屑的。但是人寿保险确实是可以用来处理债务，人寿保险可以理解为未来的一笔现金期权，当灾害发生这笔现金期权就被兑现了，灾难兑现的现金可以用来冲抵其他债务。可以把自己用于公司经营的债务偿还，也可以把自己未供的房子还完。在金融学中，一笔借款是可以被认为是现值，还款可以是一笔未来的现金流，也可以是未来一笔确定资金。也就是借款依赖未来的现金偿付。而保险就是一笔未来的或有现金。当保险合同设定的事情发生或，未来的现金就被兑现了，这笔钱可以作为未来的还款储备。所以有高额负债的人，是需要高额保险的，这样未来的还款才更有保障。当风险发生后，不会影响其他资产，也不会把债务转移给没有任何还款能力的柔弱妻子。

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保险就是一笔未来的现金，在未来某一天合同约定的事情发生时候，现金就被创造出来。这笔预期现金可以增强被保人信用，也可以在约定事情发生后维持信用，当然还可以用来偿还未来债务。作为一个经常需要融资的生意人而言，付出保费获得一笔大的保单，就算保险本身是不挣钱的，信用的获得会帮生意人更容易或者更低成本的融资。在一个融资难的社会，这种信用的获得，是值得投入的。当然高额终身保单本身的现金价值也是一笔优质资产，可以在银行渠道无法融资的时候获得保险公司的保单贷款融资渠道，在应急处理方面有很独特的作用。保险是一个风险管理工具，一个睿智的老板应该和专业的保险从业人员去探讨风险管理问题，而不是忌讳谈保险。保险本身只是一个工具，一个用来协助管理人生的工具，他没有对错，就看您怎么利用。

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做股票就是做心态，心(②)态决定状态,脑袋才是决定口袋! 脑 (③) 袋一定要跟上变化！
因此，投资(③) 者适当降低预期，以积(⑥)极的心态参与市场是可取的，
而始(0) 终沉迷于之前亏(④)损的泥泞中，裹 (⑨)足不前是不⑨)可取的！
大师  (①)说过，在别人悲观的时候，是 (⑥你买入股票的机会！

天下有双2。0

ding ding ding ding要的就是这种有营养的帖子！

广州第一穷人

   

第三：寿险保单对个人债务的偿还作用。
人寿保险通常被宣传可以避债，但是很多宣传的意思都是，保险赔付金 ...

楼主终于承认，保险是一种金融衍生品了。

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回复 广州第一穷人 的帖子

我有跟你探讨过保险话题？保险是一个风险管理工具，依附于保险标的而存在。