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   稳健型保险理财走红

   据了解，经历资本市场资产严重缩水后，稳健型投资风格的理财产品已成为目前市场的主旋律，目前，投资型保险产品主要分为分红险、万能险、投连险3大类。这3类产品在兼顾传统寿险保障功能的前提下，都增加了投资理财功能。

   投连险即投资连结保险，它是人寿保险和投资的结合。在一般情况下，该产品保障功能相对较弱，投资功能相对较强。投资方面可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。

   比如风险承受能力强、对收益比较看中的客户可选择积极成长型的账户，谋求账户资产的长期增值；如中等偏好的投资者可以选择平衡配置型账户，实现权益、固定收益等资产的均衡配置，在合理控制风险的前提下，保持账户平稳增值。而风险承受能力较低的客户可选择稳健收益型账户，以债券市场投资收益为基础，以获取超额收益。

   分红保险则是一个保障加储蓄的组合，消费者在选择分红险后，获得了一份保险保障和一份保单固定收益，与此同时，客户还可每年享受保险公司专业理财带来的一笔年度红利。

   万能险则有点类似投连险，但区别是它有最低保底收益，保险公司每月要向保单持有人公布一个结算利率，透明度较高，投资风险对于投连来说相对稳健，只要长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值也能较好地体现。

   选择保险要有正确的理念

   消费者在选择保险产品时，除了可以看保险的投资理财功能，还要注重保险的保障功能。尤其是低保费高保障的产品，应该是消费者在为自己规划保障时最先选择的产品。

   保险不同于一般理财产品，是因为它的两个特性：一个是稳健性，即保险资产要遵从价值投资的理念，为投保人利益着想，稳健增值；另一个是长期性，保险是一项长期的保障、投资，是跨经济周期的，要做到平滑经济波动。对于不同收入层次的家庭支柱，保险的功能及重点也有所不同。

   高收入者，主要是利用保险分散投资风险、增加投资组合、减少资产损失。中高收入者，保险重点应考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投连与分红保险、意外险等。对于一般收入者，保险重点应体现在缓解燃眉之急、保障基本生活，主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种。