杜棋看蜗牛

张先生今年33岁，在一家大型公司任总监，目前月薪32000元。张先生家里有个两岁的女儿。张太太今年30岁，因为生孩子的原因，已经有近三年没上班，最近计划找工作。

这是广州普通的三口之家，衣食无忧，淡淡定定有钱剩。但是，这几年下来，张生自己工资在涨，物价也在涨，而且潜意识觉得辛苦工作，家庭物质条件也要跟上才行，无形中家庭每月开销也随工资在涨。张生产生了一个疑问，如果自己30年后退休，不依靠女儿能养活自己吗？拿什么养活自己呢？


陆续有更新，敬请期待……

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目前张先生的家庭财务状况：

张先生家开支较大，工作方面的开支有3000元，家庭日常开支10000元。前几年首付35万元贷款42万元购买了一套100平米的住房，每月还贷2600元（等额本息25年）。目前这套房子市值120万元。家里另有12万元的银行活期存款。

　　张先生和太太都有社会医疗和养老保险。此外，张先生购买了10万元的重大医疗保险和20万元的意外险，为女儿购买了10万元的重大疾病及住院附加险，为太太购买了6万元的重大疾病及住院附加险。全家一年的保费支出大约12000元。

理财问题

张先生计划55岁退休，而张太太则希望35岁以后能自己创业，与朋友一起开个自己喜欢的店，约需要20万元的启动资金。

张先生一家该如何尽早储备退休后的养老、医疗及女儿的教育费用呢？他们该做哪些投资计划？

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更新中，希望对各位美妈有参考价值。


吃个饭去，别走开，马上回来。

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二、　　经济支柱保障：购买足够保额的寿险

张先生是家庭的主要经济来源，因此，真正的风险不在于换工作，而在于丧失工作能力，而张先生本人又没有购买足够的保险，因此，家庭潜在的风险很大，建议张先生给自己购买足够保额的保险。根据保险需求理论中的“十一”法则，即保额为年收入的10倍，保费为年收入的1/10，简单计算张先生的寿险保额约为384万元，每年的家庭保费支出约为38400元，从而以较小的成本消除可能因意外事件给家庭造成的巨大经济损失。

　　虽然张太太目前没有工作收入，寿险的保险需求为0，但在保险筹划中必须考虑到，假如张太太不幸发生任何变故，对家庭在其他方面的支出还是有影响的，如请保姆照顾小孩等。因此，建议为张太太购买保额为20万元的寿险，同时增加重疾险的保额至20万元，以消减患重大疾病对家庭财务的影响。

保险配置：

1）张先生增加分红险（保险），保费支出2.2万，增加保额260万元，加上原有的30万保额，合计为290万元。离380万的目标还有点差距，由以下的教育金帐户提供（84万）。同时重疾险保额也已经增加到30万元。

2）张太太增加分红险（保险），保费支出4400元，增加保额到20万，重疾增加到20万。

3）小孩保费支出一千元，购买医疗保险（保险），应对日常意外医疗及住院费用支出。

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三、　　创业资金

张太太希望在5年后投资20万元创业，这笔资金对于每年净收入达20万元的家庭来说不是一件困难的事情。

创业资金配置：

1)现时12万元的活期存款中扣除5万元作为应急备用金后，还余下7万元，投入平衡型基金投资。前几年此类基金年平均收益率为15-20%以上，未来5年内，整个经济面及股市的表现会有波动，但估计年收益不低于7%，5年后可增值为9.8万元。

2）在接下来的5年时间里，每月定期定额投资债券型基金1800元，即每年21600元，五年后本金为10.8万。这样一方面可保证资金的投资安全，另一方面又可适当提高资金的运用效率。这些年债券型基金年收益在10%-20%，在此以5%计算，五年后增值为12.5万。    此为理想状态下的估算，实际情况随收益波动会做实时调整。

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四、　教育金：每月定投配置型基金2000元

　　根据有关统计，小孩初中至大学毕业的学习生活费用约为215000元，如果学费增长率为5%，则小孩从初中至大学毕业所需学习费用为456200元，这其中还不包括小孩的才艺班支出和就读私立学校的费用。

教育金筹划的工具有子女教育金储蓄、子女教育金信托、子女教育年金、定期定额基金投资等。根据张先生家庭资产少、净收入大的特点，我们建议以基金定投和张先生的投资连结保险帐户相结合，完成这部分配置。

教育金配置：

1）张先生在每月的结余中，每月定期定额投资配置型基金1000元。假设一个合理的长期投资年回报率为5%，16年后总收益约有30万元，如果收益率是7%，增值成71.6万。这部分有一定的波动可能。

2）每月结余另外支取1000元，投资于投资连结的债券型基金（基金），可以在16年后累积出17.8万元-28万（一般收益）。从中领取20万作为教育金。此帐户为家长提供84万的寿险保额，刚好补充张先生保险配置中保额不足部分。此部分比较稳定，波动可能不大。

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五、　　养老金：社保+养老年金保险

虽然张先生的工作单位为其购买了社保，但对于张先生家庭的支出情况来说，社保很难保证退休后的生活水平。除了前面的保险帐户提供部分养老金外，还应加上养老年金。在筹划养老金的众多工具中，养老年金是一种长期有效的工具。

目前张先生的月支出12600元，退休后房贷部分会减少，但会相应增加医疗看护方面的费用，按70%计算，每月需要支出8800元。按3%的通胀，到55岁退休时，每月需要1.9万元，以养老30年计算，需要准备684万元（3%是非常保守的估算）。

1）张先生的公司以9000元为基数为其缴交社保。如缴费到55岁，从60岁后开始每月领取相当于现在的2500元。如按3%的通胀计算，到60岁时社平工资为6600元，可领取社保5400元。以张先生目前收入约为社平工资十倍来对比，社保提供的养老金不足。领取到80岁，合计社保退休金为162万元。

2）女儿教育金配置中的投连基金帐户，在16年后提供了20万元教育金外，还可以在张先生60岁时提供25万元-40万元。

3）张先生保险配置中的分红险帐户，到85岁时可以领取红利136万（按5%的收益率分红）。

4）养老年金（年金），每年存入4.7万元，分享养老年金的 “股东权益”， 55岁退休到80岁间，夫妻合计领取344万元。

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六、　　投资：50%债券，30%平衡基金，20%股票基金

完成上述保险、教育金、创业资金和养老金筹划后，张先生家庭每年还有6.5万多元的剩余资金。同时，这几年张太太开始工作，会增加工资收入。而5年后，创业金帐户停止供款，每年会增加21600元余额。如果张太太创业顺利，还会增加每年的收入。因此，张先生可以考虑合适的投资规划了。

为张先生及张太太进行了风险承受分析后发现，两人都属于相对保守型。

这6万多元资金，一方面可考虑进行房贷的提前还款，以减少利息的支出；另一方面可构建一个适当的投资组合，以增加家庭的理财收入。建议张先生家庭的投资组合为50%的债券基金，30%的平衡型基金，20%的股票基金（不是个人炒股）。这样一个组合，长期来说既可以抵御通货膨胀对货币的影响，又可以平滑通货紧缩时期对收益率的影响。预计这项投资组合的收益率为6.6%以上。

这部分钱可以在以下几方面使用：张太创业时追加的资金，小孩未来出国教育需要的额外费用。如果教育和创业两方面不需要这笔钱，建议当这个帐户的钱累计到一定金额时，可以购置不动产以作投资。

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七、融资账户

（客户可能需要的临时大笔支出，建议客户预先获得银行的授信额度．在此为客户申请了工行的贷款额度80万．享受基准贷款利率，一般情况下低于投资收益率．详细内容涉及隐私，在此略去）

计划定期调整：

1.此计划每年检讨一次并作相应调整；

2.如果张生的工作发生变动，或张太找到稳定工作，此计划应调整。

3.当发生其他对财务状况影响较大的事项时，此计划应作调整。

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OK！收工，有什么疑问，短我，共同探讨。

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更正：
12600*5=5万元，具体为 （10000+2600）*4=50400元

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家庭收入每个家庭都不同，只是相应替换数字就可。开这个贴，主要是分享下，一个家庭的理财要做到哪些方面，该如何进行配置，怎样才是有保障，有足够的现金流 ，有被动性收入，最后实现账务自由，退休该干嘛干嘛去