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贷款这个金融品，通常是比较受欢迎的，卖其他金融品，基本都是业务员要向客户让步的

贷款业务就有些不同了，通常是客户向业务员让步。贷款是金融业务员的强势产品。

不过精通贷款的业务员并不多，第一个贷款比较复杂点，第二个贷款业务员通常比较拽，服务态度差点。

有点欺客的意思。尤其是信贷紧张的时候，贷款业务员可以择优选择客户。甚至卖产品还是收费，

这个也就贷款业务员能做到。

其他的都不行，从来不见客户买个保险，还给业务员打红包的。

呵呵。

由于种种原因，贷款相关的金融知识普及度不够。

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普及一点贷款业务方面的知识，其实卖贷款和卖保险很像的。贷款和保险都是金融机构的风险业务。

需要评估客户风险，操作流程基本一致，客户先按照要求提供资料，然后审核，通过就放贷款。不通过

就只能另选别路了。贷款和保险在金融基础课程中，是同一个公式。贷款在等式左边代表今天给你一笔钱，

保险在公式的右边意思是未来给你一笔钱。中间是供款数和利率和供款期限三个变量。

贷款和保单可以组合成为一个对冲组合。确保贷款无忧的。

比如买房子的时候附带一份房子的保险。或者附带一份供款人的保险。都是很基础的金融操作。

一个优秀的卖保险的业务员只需要简单训练就可以成为一个优秀的放贷业务员。平安保险其实已经证明这点了。

不过很多训练不得法，所以很多平安的业务员虽然也放贷款，不过还是不够精通。

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贷款有几个基本因数：

1.贷款申请人的收入和信用状况：因为贷款申请人是第一还款来源，有足够的收入，是银行收回贷款的前提

所有的贷款都基于这个发放。所以如果你没有工作，没有收入，你就不要问贷款业务员能不能贷款了

得到的结果肯定是不行的。不过工作这个东西在现代社会是可以变通的，只要你有足够的准备。

贷款前，你去外面挂个公司，搞半年的流水嘛。不要这么直白说自己没有工作，直白的贷款业务员都不好说啥了。

申请贷款前，稳定工作是必须的。所以准备买房前最好别跳巢。等搞完了，贷款给你了，你去哪里，没有人管了

不过贷款申请前，表现不好，银行可以选择不借给你。哪怕你前几个月收入几万一个月，可是贷款申请时候

银行看你是失业的，就对不住了。银行不需要看你很久，通常就看6个月到一年的流水。所以申请贷款前

就老老实实搞一份稳定的工作吧。努力多拿点奖金，多搞点收入，然后你就可以放大收入几十上百倍申请贷款了

嗯。其实这个东西是不能教的，写太多不好。哈哈。信用状况，这个不用说了，你虽然能挣钱，但是你老不还钱

这样当然金融机构是不愿意借钱你的。所以信用必须好好维护。

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2.抵押品：通常银行叫这个玩意叫做第二还款来源，比较愿意接受的抵押品包括房子，商铺，土地，这些硬资产了。

叫第二还款来源的原因，意思是万一借钱的第一还款来源不还钱了，银行可以处理这些资产，获得还款保障。当然

银行毕竟不是当铺，也不是专门卖房子的机构。所以就算你有房子，如果没有工作，没有稳定收入，还是不能申请贷款的


银行要的是第一还款来源，虽然有的时候你工作半年不代表你可以工作几十年。但是没法子。银行的流程就是这样。

抵押品最大的好处是让利率降低，同时抵押品有个功能，就是抵押并不改变用途，就是你抵押的东西，你还是可以用的

相关收益是自己的。比如你押了房子，租金还是你的。产权本身没有转移。这个只有违约的时候才会处理。

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3.质押品，还有一种东西叫做质押品，通常是存款单，国债，保险单。质押品通常具有高流动性，高现金价值。

是短期融资工具。通常的保单贷款，存单贷款，国债质押贷款都是这种贷款品种了。质押品因为具有极高的现金价值

所以基本上不担心别人不还钱，这种方式借款利率是最低的。比如现在平安的保单贷款，利率是5%。贷款出来买理财

还有钱挣。哈哈。其实通过保单方式贷款，提供的资金流动性是非常好的。储蓄保单根本就不像很多人想的那样死了

才能用的。

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3.质押品，还有一种东西叫做质押品，通常是存款单，国债，保险单。质押品通常具有高流动性，高现金价值。

是短期融资工具。通常的保单贷款，存单贷款，国债质押贷款都是这种贷款品种了。质押品因为具有极高的现金价值

所以基本上不担心别人不还钱，这种方式借款利率是最低的。比如现在平安的保单贷款，利率是5%。贷款出来买理财

还有钱挣。哈哈。其实通过保单方式贷款，提供的资金流动性是非常好的。储蓄保单根本就不像很多人想的那样死了

才能用的。

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3：担保或者其他还款来源。担保就是你还不了钱，让一个有能力的让帮你还。通常处理比较多的是商会或者商圈的贷款

几个生意人互相担保，这样银行可以下注在一个行业。只要这几个借款人不同时出事，银行的还款能力就可以保证。

当然由于是人，毕竟不如固定产可靠，所以担保贷款的利率通常也不会太低。会比抵押的要高，其本质还是一种信用贷款。

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4.贷款用途

贷款的钱去做什么，这个是很重要的，比如有些政策不允许的，是不能贷款的。比如除开按揭买房外

其他贷款用途基本都不能是买房使用的。你要想个其他法子贷款，当然钱出来后，贷款用途可能改变哈

这个是正常的嘛，就像上市公司融资后，经常都改变融资用途一样。银行应该也可以理解。呵呵

知道我说的啥了不。有些东西按照规定不能讲太明白哈。

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前面几个因素决定你能不能借钱。后面才决定你能不能便宜点借钱。所以你问贷款业务员，你们那里借钱利率多少？

这个问题贷款业务员通常不会先回答的，先通常问你，你做什么的，工资大概多少，有抵押或者担保不，

借钱用做啥的。问完这些，贷款业务员心中就有底了，才能告诉你借还是不能借，能借多少，成本几何？

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5.贷款利率和融资成本。

通常有收入，有抵押，那么借钱就关心的是利率了。贷款本质是一种货币使用权的转让。贷款利率的组成分两部分

一部分是无风险的基础利率，另外一部分是风险溢价。无风险利率是金融机构把钱去做无风险投资的时候能获得回报

比如现在银行同业公布的一年期最优质贷款人利率5.7%，那么可以认为商业贷款的基础利率就是这个了，一般情况下

你的贷款利率都比这个高。因为你的风险决定你不是最优质贷款人。如果你有抵押品，利率会低一点，如果没有抵押品

利率通常比较高。当然你也可以引入担保人，减低利率，但是增加担保费用，这样就产生了新的融资费用。

比如中国平安的贷款品种里面就有两个一个是纯信用无担保贷款，叫做新一贷。一个是担保贷款，叫做平安易贷。

平安易贷是通过保险公司提供担保保险给客户为客户做担保，减低贷款利率。但是增加保费的模式来的。

最后的结果是，客户申请到低利率的贷款，但是实际付出了较高的融资成本。

所以贷款关注的不只是利率，更应该看综合融资成本。比如贷款是否有手续费拉，财务顾问费，担保费之类。

如果你不精通财务公式，其实你是没法算出真实利率的。最简单的方式不是问贷款业务员我借款利率是多少

而是问他拿一个还款表。这样你就知道到底哪个产品便宜了。贷款业务员有很多手段不告诉你实际利率，或者

给你错误的实际利率。比如有人给你年息，有人给你月息，有的贷款是月供，有的贷款是按月结息，到期还本

有的贷款是先结清全部利息，然后按月摊本金。不同的还款模式决定实际资金的使用时间，这样导致实际的

内部利率是完全不同的。如果你不精通金融公式，根本算不出真实利率。另外其实你知道真实利率

也没用，除非你有更好的融资途径。所以利率重要也不重要，重要的是你是否有更合适的融资成本更低的手段。

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6.贷款期限和还款方式

贷款期限相对并不是最重要的，因为基本所有贷款都可以提前还贷的。只是提前还贷的方式不同。另外如果贷款成本不高

就算买个理财产品先放着，也好可能好过重新贷款。贷款的期限更多的时候是看自己的供款能力是否能够承受了

如果能承受，那么期限可以短点。如果供款压力大就先贷款长点吧。还款方式，这个通常自己没法选择，银行定好了

就看自己选哪个银行了。期限和还款方式对贷款本身的影响就是融资成本的变化。对贷款并没有其他实质作用。

相对就不是那么重要了。

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上面是一点贷款的基础知识。可能能看懂也可能不能看懂。实在看不懂，就看自己运气好不好，能不能碰到一个耐心

的贷款业务员了。

写下贷款品种。


关于贷款，大家见的最多的，是住房按揭贷款，现在人买房子，基本谁都要用这个工具。

住房按揭贷款：其实是一种有抵押的，用途唯一的贷款。由于抵押充足，贷款用途确定，是所有贷款

中最容易申请通过的贷款。利率也最低。比如所有贷款中公积金贷款，就是按揭贷款的一种形式

现在贷款利率是4.5%。现在买个理财都5点多，这种贷款基本就是社会福利，不用白不用。越早用越好

用的越足越好。商业贷款利率现在5年以上是6.5，以前还能打个7折，利率也是4点多。这么低的利率

你说房子能不涨价嘛。我要是早点来平安领悟到这些就不会这么穷了，都怪平安银行这么晚才开业。哇哇。

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2.抵押贷款，抵押贷款和按揭贷款区别就是：贷款用途不同

抵押的房子一开始就是你的，你拿来的钱不是买抵押的这套房子的，是干别的事情的。

你抵押房子做贷款，会拿到一笔现金。

而按揭贷款，贷款本身就是用来买押的房子的。所以你拿不到钱，钱给卖房了。

然后结果其他都一样了，你开始每月给银行还钱。

抵押的利率通常是比按揭贷款高的，因为用途不好控制，增加了风险因素。

所以不到迫不得已，不建议按揭房子后全款买楼。直接想法子申请按揭贷款好点。

当然最后比的还是综合成本。

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3.质押贷款：最常用的是保单质押，其实真是个好东西，利率非常低。只有5%。随借随还

以前还可以刷信用卡还款，简直是套现神器。不过后来不行了。其实有钱的时候给自己买多

一点储蓄保险挺好的。急用的时候非常方便。这两年见太多想借钱的人，年纪也不小了

问他有啥，房子没有，保单没有，存款没有。收入其实也不低。。说让他买份保险吧，说哪个玩意收益太低

可是这么多年过去了，为啥连一点可以押的东西都米有呢。天天都说挣钱，钱钱都去哪里了。

反正我挺喜欢保单贷款的，我的保单经常就是借借还还，我当他是一笔随时可以用的现金了。

保险公司的老业务员，都喜欢这个玩意，买一堆保险，然后押一堆在保险公司。哈哈

另外对做生意的人而言，买保险千万要买平安的。不为啥，反正保险都差不多，你买平安的

可以给你保单授信贷款。这个和保单贷款不同，按照平安的规则，平安人寿保险缴费三年以上的保单

可以按照缴费的20倍借款的。也就是你们家一年交2万保费，急用钱可以找平安借40万+然后保单质押还可以借几万

然后还可以搞个信用卡搞几万。可是你买其他保险，就能通过保单借款借几万块。平安的综合金融

威力还是巨大的。从这个角度讲买保险买平安的确实有很多附加价值。当然到平安卖保险也是比其他保险公司

幸福很多的。起码你可以学会很多贷款知识，买房子也不吃亏哈。当然还要跟个懂行的领导。毕竟业务员上万

精通这些业务的并不多。虽然有培训，可是很多人都不重视。

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4.信用卡贷款。信用卡是一个小额贷款工具，其实对很多人而言是不错的。好好维护下，一个人申请个10万的信用卡不难

当然一个银行可能不批你，不过你可以申请多一点嘛。适当管理一下还是可以的。就算不用，留着应急也是好的。

现在社会独生子女多，万一家里老人有急事，帮你的人都没有，你不给自己多留点后路，老觉得金融业务员会骗你，到时候真有事情的

时候想借钱，人家不搭理你，也是可以原谅的。没有必要让自己那么狼狈。金融的核心问题就是解决人生资源分配的问题。

现在的钱要留着将来可以用，将来的钱，需要的时候可以拿来现在用。

我觉得在广州一个家庭有小孩，有老人，夫妻两人保持10-20万信用额度是要的。

如果是独生子女，最好多备用点。当然不是要你乱花钱哈，是要你为未来储备

应急资金。别跟你老公说，妈妈网上有个理财师建议我们家要多刷信用卡，多负债，俺没有说过哈，别自己乱花钱，让我背黑锅。

哈哈。

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5.信用贷款，这个现在就是平安比较火的新一贷，和平安易贷了。一种是纯信用贷款，一种是买保险让平安保险担保的担保信用贷款。

前面的那种费用低一些，后面的费用高一些。这种贷款因为费用较高，手续简单。平安对下面几种人发放，有房贷的，有车贷的

有平安人寿保险单缴费3年以上的，工资稳定超过5000以上的。都可以申请，所以提醒大家，买保险还是买平安的，市场绝无仅有的

融资模式。真的很方便。我这两年办太多了，还是保险客户最方便。拿个身份证证，报保单号就放钱。按照年交保费20倍放款。

平安保单的附加值远远高于其他保单。

不要拍我哈，就算我不卖保险，只放贷款，我也会建议我所有的贷款客户以后买保险都买平安的。借钱的时候用确实很爽。

bbcmay1

P2P楼主有玩过吗

grace_chan

我一字不漏认认真真看完了，写得很好，通俗易懂。LZ是高手！

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bbcmay1 发表于 2013-11-4 19:58
P2P楼主有玩过吗

P2P 市场混乱中。不是高手还是注意风险。

15家10月倒闭的P2P公司名单：东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合创投、

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